ASIGURARI DE RASPUNDERE FATA DE TERTI

ASIGURARI DE RASPUNDERE FATA DE TERTI

Continutul asigurarii de raspundere fata de terti

Asigurarea de raspundere fata de terti este o categorie de asigurare facultativa importanta si extrem de reprezentativa pentru intreg domeniul ale asigurarilor.

Piata asigurarilor de raspundere este supusa unor mari fluctuatii ale primelor de asigurare, fiind influentata pe de o parte de presiunea determinata de o concurenta acerba si pe de alta parte de rezultatele daunalitatii fiecarui client in parte.

In asigurare, raspunderea fata de terti se refera la circumstantele in care:

1. proprietatea acestora este avariata sau distrusa

2. se produc vatamari corporale sau decese ca rezultat ale actelor neglijente sau omisiunilor unei persoane vinovate.

Prin asigurarea de raspundere civila sunt protejate afacerile, proprietatile persoanelor juridice sau fizice si sunt oferite sumele necesare compensarii financiare pentru vatamari corporale, imbolnaviri sau decese suferite de persoane fizice.

In dictionarele de specialitate termenul de raspundere este echivalent cu cel de responsabilitate. O persoana poate fi responsabila sau obligata fata de o alta datorita anumitor motive.

Asigurarea de raspundere este explicata ca fiind asigurarea prin care se acopera toate sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat sa le plateasca pentru pagubele materiale sau vatamarile corporale produse de el unui tert. In majoritatea covarsitoare a cazurilor la aceste contracte se adauga si cheltuieli de judecata.

Cea mai mare parte a asigurarii de raspundere ( in proportie de 77%) este concentrata in 4 tari: Germania cu o pondere de 33% din totalul asigurarilor de raspundere din tarile U. E. , urmata de Marea Britanie cu 20%, Franta cu 16% si Italia cu 8,5%.Urmeaza apoi Elvetia cu 4,4%, Spania cu 3,1%, Olanda cu 2,9%,etc.

In Anglia, dezvoltarea asigurarii de raspundere a fost stimulata de asigurarea de raspundere a angajatorului. Scopul acestei asigurari a fost de a oferi compensatie pentru raspunderea legala pentru decesul, rapirea, imbolnavirea sau pagubele produse altor persoane decat angajatilor acestuia( angajatii trebuiau sa fie protejati printr-o polita de asigurare a angajatorului fata de ei). De la bun inceput prin aceasta asigurare erau acoperite si cheltuielile de judecata.

In asigurarea de raspundere se intalnesc termenii urmatori, definiti astfel:

a)     prin termenul asigurat se intelege orice persoana fizica sau juridica, reprezentantul acesteia avand sau nu personalitate juridica

b)     prin termenul tert se intelege orice persoana fizica sau juridica, alta decat asiguratul

c)     prin eveniment asigurat se intelege :

avaria sau distrugerea de bunuri care nu apartin asiguratului sau unui prepus al sau sau care nu sunt in sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia, produse in perioada de valabilitate a contractului

vatamarea corporala sau decesul oricarei persoane, produse in perioada de valabilitate a contractului, cu exceptia celor decurgand dintr-un contract in vigoare de prestari servicii sau contract de munca sau ucenicie incheiat cu asiguratul.

Tipuri de asigurare de raspundere

Asigurarile de raspundere cuprind o gama larga si diversa de acoperiri in continua extindere datorita cresterii gradului de diversificare a activitatilor umane si datorita raspunderilor din ce in ce mai mari pe care persoanele juridice cat si cele fizice le au fata de terti.

Printre cele mai frecvent incheiate tipuri de asigurari de raspundere sunt :

raspunderea angajatorului

raspunderea producatorului si a contractantilor

raspunderea pentru riscuri comerciale si industriale

raspunderea pentru poluarea mediului inconjurator

raspunderea proprietarului

raspunderea chiriasului

raspundere a proprietarilor unor bunuri

raspunderea proprietarilor de magazine

raspunderea autoritatii publice

raspunderea civila auto, raspunderea biciclistilor, raspunderea civila fata de terti in asigurarile aviatice, raspunderea pentru folosirea ambarcatiunilor ( exclusa din asigurarile obisnuite, dar acoperita separat)

raspunderea persoanelor fizice private

raspunderea unor categorii de sportivi

raspunderea producatorului ( producatorii sau distribuitorii anumitor produse cu defecte de: corpuri straine in miscare care pot produce prejudicii celor care le consuma)

raspunderea profesionala pentru contabili, avocati, arhitecti, constructori - care acopera raspunderea pentru erori, omisiuni ale lor sau ale angajatilor lor, precum si pentru medici, chirurgi, stomatologi care acopera daunele provocate pacientilor de aceleasi motive

raspundere a directorilor si functionarilor.

Asigurarile de raspundere fata de terti includ o gama variata de acoperiri concretizate in diferite tipuri de contracte. Este important de retinut ca unele dintre ele pot fi sectiuni ale unor contracte de alt tip, fiind oferite de asigurator in "pachet" cu alte tipuri de asigurari sau ca asigurare de sine statatoare. Practicarea intr-o forma sau alta depinde de legislatia si uzantele fiecarei tari.

Exemplu : asigurarea locuintei poate fi insotita de asigurare de raspundere a proprietarului fata de terti, asigurarea de raspundere civila poate fi oferita impreuna cu o asigurare auto sau separat, tot separat sunt oferite raspunderea angajatorului, raspunderea producatorului, etc.

Prima de asigurare se determina in functie de limita raspunderii stabilite de istoricul domeniului asiguratului, de natura activitatii asiguratului si de alte criterii cunoscute.

Obiectul asigurarii de raspundere il reprezinta :

Prejudicii de care asiguratul raspunde in baza legii fata de terte persoane, pentru care trebuie sa plateasca sume cu titlu de dezdaunare si cheltuieli de judecata ca urmare a vatamarii corporale sau decesului si avarierii sau distrugerii unor bunuri, urmare directa a producerii riscurilor asigurate

2. Cheltuieli efectuate de asigurat in procesul civil cu acordul scris al asiguratorului, daca a fost obligat la dezdaunare.

In conditiile generale privind asigurarea de raspundere, asiguratorul acorda, de regula, despagubiri pentru acoperirea urmatoarelor sume:

a)              sume pe care asiguratul este obligat sa le plateasca tertelor persoane pagubite, drept daune materiale, pentru avarieri ori distrugeri de bunuri, precum si pentru vatamari corporale sau deces produs din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care asiguratul este obligat sa raspunda potrivit legii

b)              sume pe care asiguratul - persoana juridica- este obligat potrivit legii sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii din culpa proprie, precum si a unor vatamari corporale sau decese

c)              sumele pe care asiguratul este obligat potrivit legii sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale, ca urmare a producerii prejudiciilor cauzate de lucruri si animale aflate in paza juridica a asiguratului sau din vina edificiului, dupa caz

d)              sume pe care sotul sau sotia asiguratului sau persoane aflate in intretinerea asiguratului si care locuiesc impreuna cu acesta sunt obligate sa le plateasca tertelor persoane pagubite, cu titlu de daune materiale ca urmare a producerii, din culpa lor, de vatamari corporale sau deces, precum si de avarii ori distrugeri ale unor bunuri

e)              cheltuieli facute de asigurat in procesul civil ( cheltuieli de judecata strict necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta) daca a fost obligat la plata despagubirilor

f)               cheltuieli de judecata facute de vatamat pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirilor, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

Excluderile la asigurarea de raspundere sunt tratate in general separat pe fiecare tip de contract de raspundere.

In general, la asigurarea de raspundere civila, asiguratorul nu acorda despagubiri pentru :

a)              pretentii formulate de asigurat referitoare la propriile sale vatamari corporale sau la pagube produse la propriile bunuri pentru accidentul suferit de el insusi

b)              pretentii formulate fata de asiguratul persoana fizica de catre sotul(sotia) sau de catre persoane care locuiesc impreuna cu acesta si se afla in intretinerea lui sau de catre persoane pentru care asiguratul raspunde potrivit legii

c)              pretentiile formulate fata de asiguratul persoana juridica de catre imputernicitii sai

d)              pretentii formulate pentru pagubele care - asa cum rezulta din actele eliberate de organele competente - au fost produse cu intentie de catre asigurat, beneficiarul asigurarii, un membru din conducerea asiguratului - persoana juridica, care lucreaza in aceasta calitate sau de catre celelalte persoane de care asiguratul raspunde in fata legii

e)              pretentii referitoare le raspunderea asiguratului fata de terti izvorata dintr-un contract ( de inchiriere, imprumut, depozit, munca, prestari servicii, furnizoare, consultanta, etc.)

f)               pretentii referitoare la raspunderea asiguratului angajata pentru pierderea ori distrugerea de obiecte aflate in pastrarea asiguratului sau care au fost predate asiguratului de terte persoane spre pastrare, reparare, prelucrare, curatare, reconditionare, vopsire, expediere, ambalare sau intrebuintare

g)              pretentii referitoare la raspunderea asiguratului pentru avarieri sau distrugeri de bunuri care, fiind vandute, nu au fost predate inca

h)              pretentii referitoare la raspunderea asiguratului pentru pagube produse hartiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de platina, aur, marcilor postale, colectiilor, tablourilor, sculpturilor, tesaturilor sau altor obiecte avand o valoare artistica, stiintifica sau istorica, precum si pentru disparitia sau distrugerea banilor

i)               pretentiilor referitoare la acoperirea amenzilor de orice fel si cheltuielilor judiciare penale pe care asiguratul ( respectiv imputernicitul acestuia ori persoanele pentru care raspunde potrivit legii, sotul/sotia si persoane care se afla in intretinerea lui) este condamnat, precum si la cheltuieli de executare a hotararilor privind plata despagubirilor

j)               pretentii referitoare la pagube provocate in caz de razboi (declarat sau nu), invazie sau actiune a unui dusman extern, razboi civil, revolutie, rebeliune, insurectie, dictatura militara, conspiratie, confiscare, explozie, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de fapt sau oricarei autoritati publice

k)              pretentii referitoare la pagube produse in urma unei explozii atomice, radiatii sau infestari radioactive ca efect al folosirii energiei atomice sau materiale fisionabile, poluarii sau contaminarii din orice cauza

l)               pretentii referitoare la pagubele de care raspunde asiguratul in legatura cu :

orice autovehicul (inclusiv remorca trasa de acesta) autorizat sa circule pe drumurile publice sau pentru care este prevazuta prin lege obligativitatea incheierii asigurarii, proprietatea asiguratului, imprumutat, inchiriat sau condus de acesta

orice ambarcatiune, nava, planor, avion sau altfel de mijloc de transport, daca asiguratul este proprietar, l-a inchiriat, imprumutat, condus sau pilotat

incarcarea sau descarcarea mijloacelor e transport sus-mentionate

m)            pretentii formulate de asigurat referitoare la daune morale

n)              pretentii formulate de asigurat referitoare la pagube produse de orice bun vandut sau furnizat, reparat sau renovat, inchiriat ori construit de asigurat si care nu se mai afla in proprietatea ori sub controlul acestuia

o)              pagube indirecte, ca de exemplu : reducerea valorii bunurilor dupa reparatii, scaderea preturilor marfi lor si altelor, ca urmare a unor cauze cuprinse in asigurare

p)              pagube produse prin intreruperea activitatii ca urmare a unor cauze cuprinse in asigurare

q)              pagube produse prin operatiuni militare in timp de razboi sau cauzate de masuri de razboi civil, rebeliune, acte de terorism, greve de orice fel, tulburari civile, actiuni dusmanoase

r)               cheltuieli pentru transformarea sau imbunatatirea starii bunurilor in comparatie cu cea existenta inainte de producerea daunei, reparatii sau reconditionari nereusite.

2.1. Asigurarea de raspundere a angajatorului

Prin aceasta asigurare se ofera protectie pentru asigurat in legatura cu pierderile, cheltuielile necesitate de stabilirea despagubirilor legate de raniri, imbolnaviri determinate de neglijenta angajatorului.Ca regula, deteriorarea imbracamintii nu este acoperita chiar daca angajatorul este raspunzator de aceasta. In unele tari legislatia obliga si la raspundere fata de dependenti in caz de deces al angajatului.

Asigurarea de raspundere a angajatorului este una dintre cele mai vechi forme de raspundere cunoscute si dateaza de la inceputul sec.XIX-lea. Industrializarea a adus cu sine aglomeratia populatiei in orase in speranta gasirii unor locuri de munca in fabricile nou infiintate. Acestea erau intunecoase, insalubre, sumbre, iar muncitorii petreceau multe ore muncind din greu nu fara intamplari nefericite, precum accidente de munca. In acele vremuri asumarea acestor riscuri revenea integral angajatului, nefiind in nici un fel raspunderea patronului. Pe de alta parte factori obiectivi ar fi impiedicat actiunile in justitie impotriva patronului datorita lipsei de bani si de educatie a muncitorilor, dar si datorita faptului ca prin legea de atunci, patronii erau absorbiti de orice raspundere pentru accidentare sau ranire cand acestea erau produse de un angajat din vina lui sau din vina altui angajat.

La inceput aceasta asigurare nu a fost primita cu entuziazm de asiguratori deoarece s-a considerat ca li se puteau solicita foarte usor compensatii de catre clienti, fara ca asiguratorii sa poata avea suficiente instrumente de control al riscului, in acelasi timp acesta putea avea drept consecinta si reducerea interesului si grijii angajatorilor fata de angajati, deoarece asigurarea oferea sumele necesare pentru plata compensatiilor ce trebuiau platite angajatilor. Treptat legile s-au schimbat in favoarea angajatilor, acestia avand dreptul de a-si da in judecata patronii pentru neasigurarea conditiilor de munca solicitate.

Asiguratorii au impus si ei la randul lor anumite masuri de management al riscului pentru acest tip de asigurare cum sunt : dotarea cu echipament si asigurarea unui loc de munca adecvat, pregatire profesionala necesara pentru folosirea masinilor si instalatiilor, supravegherea permanenta a procesului de munca.

Terta parte poate fi un angajat sau un fost angajat care sufera o vatamare corporala sau o imbolnavire datorita neglijentei, erorilor, defectiunilor sau omisiunilor angajatorului. In multe tari asigurarea de raspundere a angajatorului este obligatorie.

2.2 Asigurarea de raspundere a producatorului

A aparut si se practica in prezent deoarece toti cei care vand o marfa au o raspundere fata de cei care o folosesc sau o consuma. Prin utilizarea ei se pot produce vatamari corporale, imbolnaviri, deces sau ranire, pierderi sau prejudicii materiale.

Asigurarea de raspundere a producatorului se face prin polite separate, limitate ca sume pentru fiecare perioada de asigurare.

Exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurari sunt:

greseli in prepararea mancarii sau a preparatelor alimentare pentru caini

materiale necorespunzatoare folosite in cosmetica sau coafura ce pot crea iritatii sau alte reactii adverse

artificii ce se pot declansa prematur

gaze sau alte produse chimice care se degaja sau se scurg din containerele in care sunt depozitate

materiale cu defecte in fabricarea unor instalatii sau echipamente.

Abordarea specifica a asigurarii de raspundere a producatorului trebuie sa aiba in vedere legislatia fiecarei tari. In tarile dezvoltate, reglementarile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele raspunderilor sunt ridicate si de cele mai multe ori, tribunalele acorda castig de cauza consumatorilor, astfel incat primele de asigurare au valori mari, corespunzatoare limitelor raspunderii si experientelor anterioare.

In unele tari cum ar fi Marea Britanie aceasta raspundere exista chiar daca marfurile se vand in alte tari. In SUA, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru ca raspunderile se ridica la sume uriase datorita reglementarilor stricte privind protectia consumatorilor.

Practica asigurarilor presupune si folosirea unor polite combinate prin care se acopera in sectiuni separate raspunderea angajatorului, raspunderea publica si raspunderea producatorului.

2.3 Asigurarea de raspundere profesionala

Are ca scop despagubirea celor ce suporta diverse pagube ( materiale, financiare),din vina anumitor profesionisti. Aceasta asigurare a aparut ca o necesitate impusa de implicatiile practicarii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijenta in executarea profesiei.

In aceasta categorie se incadreaza profesionistii care ofera consultanta sau presteaza un serviciu specializat, cum ar fi : arhitectii, constructorii, medicii, avocatii, contabilii, consultantii si in general toate profesiile sau meseriile care presupun o activitate de mare raspundere ( inclusiv managerii).

Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greseala, neglijenta, omitere sau orice culpa proprie sa aduca prejudicii persoanelor pentru care lucreaza sau altor terti.

Asigurarea de raspundere profesionala garanteaza plata unor protectii, evident daca ele se incadreaza in conditiile de asigurare prevazute in contract.

In multe tari in care asigurarile au traditie si un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii si practicilor locale, ca o conditie pentru a practica meseria sau profesia respectiva.

In Romania, aceste tipuri de asigurari sunt practicate limitat pe categorii de profesii, neexistand pe de o parte legislatie sau o practica prin care sa se impuna acest lucru si pe de alta parte o cerere adecvata in acest sens. La toate acestea se adauga faptul ca multi dintre potentialii clienti nu au cunostinta despre aceasta forma de protectie.

Asigurarea de protectie profesionala implica despagubirea pentru pretentiile emise impotriva asiguratului pentru daunele care au loc in perioada de asigurare. Ele se refera la orice raspundere civila in legatura directa cu activitatea profesionala a asiguratului, asa cum este definita in legislatia in vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executata de catre si in numele asiguratului sau de catre persoanele pentru care asiguratul raspunde potrivit legii. Atunci cand contractul se incheie cu o persoana juridica in calitate de asigurat, conditiile sale se extind asupra directorilor si angajatilor, in legatura cu activitatea mentionata.

Exemple privind aceste acoperiri :

pentru medici : eroare in prescrierea unui tratament, neglijenta in consultatii, interventii chirurgicale nereusite

pentru evaluatorii de active : neglijenta in evaluarea unei proprietati

pentru contabili : rezultatele unui audit reprezinta de multe ori baza pe care se fundamenteaza decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijenta poate duce la minarea financiara a clientului

avocatii pot oferi consultanta din care clientul pierde bani

brokerii de asigurari care neglijeaza emiterea unei polite pot fi raspunzatori pentru o pierdere substantiala in fata clientului

Daca asiguratorul refuza plata despagubirii, clientii se pot adresa instantelor de judecata pentru recuperarea sumelor pierdute.

Ca regula despagubirile se acorda pentru :

a)              daunele materiale din culpa proprie - persoana fizica sau juridica- si din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat sa raspunda conform legii, vatamari corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri

b)             cheltuieli facute de asigurat in procesul civil ( cheltuieli de judecata strict necesare pentru buna desfasurare a justitiei si incuviintate de instanta)

c)              cheltuieli de judecata facute de vatamati (terti) pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirilor, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora

d)             despagubirile si daunele aparute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii unor documente, furt prin efractie sau calamitati, etc.

e)              pretentiile emise impotriva asiguratului pentru daunele care au loc in timpul perioadei de asigurare privind orice raspundere civila ( inclusiv pentru costurile si cheltuielile reclamantului) in directa legatura cu activitatea desfasurata, asa cum este definita in legislatia in vigoare la data emiterii contractului de asigurare, activitate executata de catre si in numele asiguratului sau de catre persoanele pentru care asiguratul raspunde potrivit legii.

In asigurarea de raspundere a contabililor, expertilor contabili sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurati pentru prestarea urmatoarelor tipuri de activitati :

intocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitatii sau a bilantului contabil

efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil

realizarea de evaluari patrimoniale

intocmirea unor lucrari de organizare administrativa si informatica

efectuarea de expertize contabile

executarea de lucrari cu caracter contabil

consultanta economico-financiara si/sau contabila

prestarea unor activitati de cenzorat la societatile comerciale

f)              orice pierdere cauzata de vreo eroare, greseala , neglijenta sau omitere a unui partener, director sau angajat al asiguratului, in directa legatura cu activitatea de expertiza contabila si contabilitate si care este descoperita si avizata asiguratorului in perioada de asigurare

g)             orice dauna ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii documentelor si/sau suporturilor magnetice necesare inregistrarii si prelucrarii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efractie sau a calamitatilor independente de asigurat ( incendiu, inundatii, cutremur, alunecari de teren, caderi de corpuri, etc.).

Pe intreaga perioada de asigurare, raspunderea asiguratorului nu va depasi limita raspunderii civile conform contractului.

Asiguratorul va despagubi si toate celelalte cheltuieli efectuate de catre asigurat cu consimtamantul scris al asiguratorului, cheltuieli legate de orice dauna avizata si aprobata de catre asigurator, cu conditia ca in cazul in care costurile totale depasesc limita raspunderilor civile sa se despagubeasca o anumita proportie a acestora.

Conform contractului, de regula, asiguratul nu are dreptul sa accepte raspunderea, sa negocieze sau sa efectueze o plata sau o cheltuiala fara acceptul scris al asiguratorului, care in mod normal are dreptul ca, pe cheltuiala sa sa preia si sa conduca in orice moment in numele asiguratului rezolvarea oricarei cereri de despagubire si sa primeasca in orice moment sprijinul acestuia.

Asiguratorul nu este raspunzator fata de asigurat in urmatoarele situatii:

a)     activitati desfasurate de asigurat in afara unui contract incheiat cu clientul sau

b)     cereri de despagubire ca urmare a unui deces sau a unei vatamari corporale

c)     pretentii de despagubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprietati, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vanzari, cumparari, subscrieri sau efectuarii unor investiri in calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau dauna a unei proprietati sau orice cheltuiala de orice natura sau cu orice consecinta

d)     pagubele care au fost produse cu intentie de catre asigurat, beneficiarul asigurarii, un membru din conducerea asiguratului

e)     pretentiile referitoare la raspunderea asiguratului angajata pentru pagube produse hartiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistica, stiintifica sau istorica, marcilor postale precum si pentru disparitia sau distrugerea banilor

f)      pretentiile referitoare la pagube provocate de razboi, invazie, actiunea unui dusman extern, razboi civil, rebeliune, dictatura militara, confiscare, expropiere, nationalizare, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern sau autoritati publice

g)     raspunderea civila legala directa sau indirecta cauzata sau aparuta ca urmare a : radiatiilor ionizate, contaminarii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave si altele, dupa caz

h)     orice cerere de despagubire ca urmare a desfasurarii unei activitati de expertiza contabila, contabilitate sau audit care nu are la baza un contract de orice natura intre asigurat si clientii acestuia

i)      orice cerere de despagubire pentru pierderea sau distrugerea unei proprietati, pierderi, distrugerii sau deteriorarii hartiilor sau titlurilor de valoare nominale sau la purtator

j)      orice cerere de despagubire ca urmare sau in legatura cu pierderi comerciale, raspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau in calitatea sa de manager, cu exceptia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare

k)     consecintele oricaror circumstante, notificate sau nu la asiguratorul precedent, care duc la o cerere de despagubire ca urmare a unei activitati desfasurate inaintea inceperii prezentei asigurari

l)      orice cerere de despagubire ca urmare a cumpararii, vanzarii, subscrierii sau efectuarii unor investitii in calitate de mandatar, agent, precum si in cazul garantarii unor beneficii a unui portofoliu de investitii

m)   orice pierdere, distrugere sau dauna a unei proprietati sau orice cheltuiala de orice natura sau cu orice consecinta sau orice raspundere civila legala directa sau indirecta cauzata de sau ca urmare a :

radiatiilor ionizate sau contaminarii radioactive provenite de la orice combustibil nuclear sau deseu radioactiv sau din combustia nucleara

exploziei toxice radioactive sau ansamblului nuclear exploziv de orice natura

poluarii si/sau contaminarii, de orice tip, natura sau din orice cauze

n)     distrugerea, dauna directa ocazionata de presiunea exercitata de unde propagate de aeronave sau orice alte mijloace de zbor care calatoresc cu viteze sonice sau supersonice.

Este important de mentionat ca atat acoperirea prin asigurare, cat si excluderile nu se regasesc in mod identic la toate societatile de asigurare, fiecare dintre ele avand libertatea de a include si respectiv de a exclude acele riscuri si raspunderi pe care le considera utile, in functie de nevoile si interesele asiguratului dar si de cele ale societatii de asigurare. In afara unor conditii generale, fiecare tip de contract de asigurare de raspundere profesionala pentru oricare dintre profesiile enumerate cuprinde riscuri specifice legate de fiecare activitate in parte ( erori de proiectare la arhitecti, erori de executie in cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacientilor in cazul medicilor, pierderea oportunitatii de afaceri, pierderea de profit din cauza unor recomandari gresite date de catre consultanti, etc.).

Ca in orice contract de asigurare sunt incluse si limitele raspunderii ( a despagubirii maxime pe care o va suporta asiguratorul) si primele aferente ce vor fi platite de asigurat.

Acoperirea oferita va fi limitata la o suma totala in orice perioada a asigurarii si primele tind sa fie mari pentru aceasta asigurare. Este o piata restrictiva desi exista scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor.

Pentru obtinerea despagubirii ca si in alte forme de asigurare, asiguratul are datoria de a aviza in scris asiguratorul pentru :

a)     orice pretentie de despagubire impotriva asiguratorului

b)     orice instiintare primita de la terte persoane care intentioneaza sa inainteze o cerere de despagubire

c)     orice pierdere suferita de catre asigurat care intra sub incidenta asigurarii din partea unui angajat si care poate fi urmata sau nu de o cerere de despagubire

In consecinta:

a)     asiguratul are datoria sa ia toate masurile necesare pentru prevenirea aparitiei si/sau diminuarea pagubei

b)     la cererea asiguratorului, asiguratul va lua toate masurile in vederea recuperarii contravalorii daunei da la persoana sau persoanele care au condus la aparitia prejudiciului.

In general, contractul prevede anumite sume ce vor fi scazute din cadrul oricarei plati, cum ar fi: datoriile asiguratului in favoarea persoanelor care au condus la aparitia daunei, sumele retinute de asigurat care apartin persoanelor responsabile de dauna, precum si orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.

Asiguratorul isi declina orice raspundere in cazul in care au loc daune din cauza oricaror persoane si care apar dupa ce a fost confirmata in scris suspiciunea asiguratorului asupra activitatilor respectivelor persoane.

In cazul in care asiguratul beneficiaza de despagubiri din orice alte surse pentru o dauna ce se incadreaza in conditiile prezentului contract, asiguratorul este raspunzator numai pentru valoarea daunei care depaseste cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despagubirilor, care includ si cheltuielile de judecata, se stabileste in limita sumei asigurate mentionate in contractul de asigurare.