Aspecte Generale privind Asigurarile de Garantii si Riscuri Financiare

Aspecte Generale privind Asigurarile de Garantii si Riscuri Financiare

.1 Relatia garantii - asigurari - servicii bancare

Intre garantii si asigurari exista o relatie de complementaritate existand foarte multe asemanari intre procedurile de subscriere si de raportare implicate. De asemenea, companiile care vand ambele produse au un potential mai mare de a rezista pe piata, deoarece numerosi clienti au nevoie de asigurare, dar si de garantii. In unele tari, legislatia prevede faptul ca societatiile de garantii sunt reglementate prin acelasi prevederi care guverneaza si societatiile de asigurari.

Principalele asemanari dinte garantii si asigurari sunt:

asumarea riscului de catre o institutie specializata;

incasarea unei prime de catre subsciitor;

oferirea protectiei impotriva eventualelor daune;

definirea riscului in cadrul contractului incheiat intre parti.

In cazul asigurarilor de bunuri sau raspundere civila, riscul asigurat il reprezinta producesrea accidentala a unui eveniment, cum ar fi incendiul sau furtuna, sau a unei infractiuni, cum este furtul. In cazul garantiilor, riscul asigurat il reprezinta neonorarea obligatiilor asumate de catre o persoana sau institutie. Astfel de obligatii contractuale pot fi:

fidelitatea fata de patron

onorarea la timp a obligatiilor financiare

indeplinirea corespunzatoare a sarcinilor oficiale

respectarea tuturor clauzelor si scadentelor stabilite intr-un contract

plata tuturor obligatiilor rezultate ca urmare a incheierii unui contract

respectarea tuturor prevederilor unei ordonante sau statut.

Asigurarile sunt destinate sa-l protejeze pe asigurat impotriva pierderilor financiare generate de unele evenimente nedorite. Toti asiguratii platesc prime care se acumuleaza intr-un fond, urmand ca, in cazul producerii daunelor, persoanele prejudiciate sa primeasca despagubiri din acest fond. In acest fel se transfera riscul individual de producere a daunelor, catre intreg grupul de asigurati. Dimensionarea acestui fond se face pe baza anticiparii daunelor care se vor putea produce intr-o perioada de timp.

Garantiile reprezinta un tip de credit pe care garantul il acorda debitorului principal, motiv pentru care garantiile se aseamana cu serviciile bancare. In cazul unui credit bancar banca percepe o dobanda si porneste de la premisa ca debitorul isi va achita la timp ratele si dobanziile scadente. Daca acest lucru nu se va intampla, banca poate sa solicite in instanta recuperarea creditului de la debitor. Beneficiarul creditului bancar poate folosii banii primiti in avantajul sau. In cazul garantiilor, debitorul principal se bucura de credibilitatea garantului, iar garantul se asteapta ca debitorul principal sa-si respecte obligatiile contractuale. In cazul neandeplinirii acestor obligatii, garantul are dreptul la restituiri, asemenea unei banci.

2 Natura contractului de garantie

Garantiile creeaza o relatie speciala intre partile contractante, fiind foarte importanta intelegerea drepturilor si obligatiilor existente intre acestea. Principalele caracteristici ale unui contract de garantie:

a)          Sunt implicate trei parti: debitorul principal, beneficiarul (creditorul) si garantul.

b)          Debitorul principal si garantul au raspundere solidara

c)          Este un contract de indemnizare.