CONSIDERATII GENERALE PRIVIND ASIGURAREA BUNURILOR

1. In multe tari ale lumii s-a consacrat ideea conform careia interesul colectivitatii impune instituirea obligativitatii unora din raporturile de asigurare, cu deosebire in sfera asigurarilor de raspundere civila.

In trecut, in Romania au existat incercari de asigurare obligatorie, atat in ramura bunurilor cat si a persoanelor, dar rezultatele au fost modeste.

Asigurarea prin efectul legii, de bunuri, a fost introdusa in sistemul nostru de asigurari comerciale in anul 1952 si a cuprins initial numai bunuri ale cetatenilor. In anul 1955 aceasta forma de asigurare a fost extinsa in sistemul cooperatist agricol, multiplicandu-se numarul de riscuri asigurate. Largirea bazei financiare si dispersarea considerabila a riscurilor au permis practicarea unor prime de asigurare mai reduse ata de cele practicate in cazul asigurarilor facultative.

Pana in anul 1990, in sfera asigurarilor de bunuri, prin efectul legii s-au cuprins:

a) bunurile apartinand unitatilor cooperatiste din agricultura ( cladiri si alte constructii; motoare, masini si instalatii; mijloacele de transport; inventarul gospodaresc siuneltele; materiile prime, materialele, combustibilul, semifabricatele si produsele finite; produsele animaliere, agricole si viticole; culturile agricole si rodul viilor; animalele apartand acestor unitati);

b) bunuri ale cetatenilor de cea mai mare importanta pentru acestia (cladiri si alte constructii precum si anumite categorii de animale - bovine, cabaline, porcine, ovine si caprine - cu incadrarea in restrictii de varsta. Pana in anul 1971 au fost cuprinse in asigurarea prin efectul legii si culturile agricole apartinand cetatenilor,in suprafata mai mare de 10 ari.

Incepand cu anul 1990 sfera asigurarilor prin efectul legii de bunuri, s-a restrans. In mod concret, in sfera asigurarii prin efectul legii, de bunuri, au fost mentinute: a) cladirile si alte constructii apartinand persoanelor fizice, si b) animalele din gospodariile populatiei.

Fara a intra in detalii, vom remarca doar cateva din elementele caracteristice ale asigurarilor prin efectul legii a bunurilor si anume: a) obiectul acestor asigurari, ca de altfel si sfera de cuprindere, precum si riscurile asigurate sunt bine precizate prin lege. Pentru realizarea asigurarilor prin efectul legii, in tara noastra, a fost imputernicita doar societatea Asigurarea Romaneasca;

b) sunt asigurari automate si continuie, care nu necesita perfectarea unor contracte de asigurare;

c) elementele asigurarii (suma sau norma de asigurare, cotele de prima tarifara, modul de calcul al despagubirii etc.) sunt impuse restrictiv, ca plafoane, nivele, sisteme;

d) raspunderea societatii de asigurare este valabila pe toata durata perioadei in care bunurile se afla in posesia sau gospodaria asiguratului. Ca urmare primele de asigurare datorate in cursul anului, de catre asigurat, se platesc de catre acesta, chiar daca in cursul anului s-au produs modificari (intrari sau iesiri de bunuri) in categoria celor asigurate prin efectul legii.

Se poate astfel aprecia ca asigurarea prin efectul legii ofera in genere doar o acoperire minimala a bunurilor. Prin aceasta asigurarea prin efectul legii, a bunurilor, raspunde capacitatii de plata a unor asigurati cu posibilitati financiare medii sau reduse.

Incepand cu anul 1996, in tara noastra, asigurarile prin efectul legii, de bunuri, au fost desfiintate139

2. Asigurarile facultative de bunuri constituie o necesitate obiectiva, ce deriva din faptul ca: asigurarile prin efectul legii nu epuizeaza cerintele de asigurare; gama riscurilor si a bunurilor cuprinse in asigurare este foarte vasta; sumele asigurate in cadrul asigurarii prin efectul legii, chiar acolo unde se mentin, nu acopera intreaga valoare a bunurilor respective; asiguratii tind tot mai mult sa-si puna bunurile, sub protectia asigurarilor, la valori cat mai acoperitoare; asigurarile prin efectul legii nu pot fi extinse nelimitat, datorita fenomenului concentrarii riscurilor pe grupuri sociale determinate, astfel ca asigurarile facultative, de bunuri, sunt necesare si din motive de complementaritate.

Desigur, asigurarile facultative actioneaza, in primul rand, in acele sectoare in care sunt mai atractive. In al doilea rand, asigurarile facultative de bunuri functioneaza complementar, prin prisma altor bunuri,altor riscuri, prin sume asigurate mai mari, deci mai apropiate de valoarea reala a bunurilor.

In tara noastra se practica o mare varietate de asigurari de bunuri, in functie de specificul acestora, de riscurile la care, in principiu, pot fi expuse bunurile, indiferent de natura proprietatii acestora.

In functie de aspectele mentionate, pot fi identificate cele mai semnificative forme (produse) de asigurare facultativa a bunurilor, incluse in portofoliul unor societati de asigurare cu capital de stat (Asigurarea Romaneasca s.a.., Astra s.a..Eximbank s.a.) dar si a unora cu capital privat

( ARDAF s.a.., ASITRANS s.a. si altele), dupa cum urmeaza:

- asigurarea cladirilor, altor constructii si a continutului lor (mijloace fixe si mijloace circulante materiale) pentru cazurile de pagube produse de incendii si alte calamitati;

-asigurarea lucrarilor de constructii-montaj si a raspunderii constructorului;

-asigurarea animalelor;

-asigurarea culturilor agricole.

-asigurarea autovehiculelor pentru avarii, auto-casco si alte asigurari privind autovehiculele;

-asigurarea de transport terestru a bunurilor;

-asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale;

-asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efractie sau prin acte de talharie;

-asigurarea bunurilor casabile;

-asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice;

-asigurarea aeronavelor (asigurari de aviatie);

-asigurari maritime;

-asigurari de credite si garantii.

Societatile de asigurare constituite in ultimii ani , cu deosebire cele cu capital privat, au lansat pe piata asigurarilor noi forme (produse ) de asigurare a bunurilor,unele cu o nominalizare stricta, altele cu caracter global. Vom mentiona doar cateva dintre ele: asigurarea privind polita de incendiu pentru riscuri comerciale si industriale ; asigurarea privind polita de incendiu pentru riscuri civile; asigurarea privind polita de furt si talharie pentru locuinte si birouri ( Generala Asigurari); asigurarea impotriva riscurilor de transport si depozitare a marfurilor in trafic international

(Romanoasig);

Asigurarile facultative de bunuri se disting prin cateva trasaturi astfel:

a) sunt conditionate de incheierea contractului (politei) de asigurare, asiguratorul intervine si raspunde doar in urma nasterii relatiilor de asigurare concretizate prin contractul de asigurare;

b) raspunderea societatii de asigurare este limitata, in timp, in functie de termenele inscrise in contract. Asemenea asigurari se incheie de regula pe o perioada de un an, dar pot fi stabilite si perioade sub-anuale, in functie de natura bunurilor si preferintele asiguratilor;

c) sumele asigurate nu sunt supuse normarii, ci se stabilesc prin negociere intre asigurati si societatea de asigurare, luand ca baza valoarea reala a bunurilor, dar conform principiului ca asigurarea nu trebuie sa genereze imbogatirea fara justa cauza;

d) in asigurarile facultative de bunuri opereaza, de regula, principiul raspunderii asiguratorului dupa expirarea perioadei de carenta, care constituie pentru asigurator un termen de siguranta in ceea ce priveste declansarea efectiva a raspunderii pentru riscurile preluate in asigurare;

e) asigurarile facultative de bunuri sunt asigurari partiale, contractarea lor facandu-se la solicitarea asiguratilor. Totusi pentru a evita substituirea bunurilor atrase in asigurare, se conditioneaza perfectarea contractului cu aducerea in asigurare a tuturor bunurilor de acelasi fel;

f) asigurarile facultative de bunuri pot fi incheiate de orice persoana fizica sau juridica detinatoare de bunuri care fac obiectul asigurarii si la oricare societate de asigurare.