Conceptul de eficienta in asigurari

Conceptul de eficienta in asigurari

Poate fi reflectat luand ca baza cadrul general de exprimare a eficientei economice, respectiv calitatea unei actiuni sau activitati, a unui proces, de a genera efecte pozitive, favorabile, pe plan social-uman.

Asigurarile constituie, din punct de vedere economic, o prestatie de servicii efectuata de societati comerciale specializate, in favoarea unor persoane fizice si juridice. Prin urmare reflectarea eficientei economice in domeniul asigurarilor va trebui sa ia in considerare raportul efort/efecte sau efecte/efort, in dubla ipostaza a manifestarii intereselor partilor implicate. Pentru asigurator, asigurarile sunt cu atat mai eficiente cu cat cheltuielile facute cu plata despagubirilor cu plata sumelor asigurate si cele de administratie a asigurarilor sunt mai reduse. Pentru asigurati, eficienta economica este cu atat mai mare, cu cat despagubirile pe care le primesc pentru a compensa dauna sunt mai apropiate de valoarea bunului daunat, iar perioada care trece de la data producerii pagubei pana la data incasarii despagubirilor este mai redusa.

O asemenea abordare a problematicii eficientei economice in asigurari, prin recunoasterea caracterului contradictoriu al intereselor partilor, in raport cu scopul actiunii de asigurare nu este unanim acceptata.123

Motivatia, avand in vedere contextul monopolului statului in asigurari, nu este relevanta. Dar, opinia conform careia abordarea problemelor de eficienta prin prisma modului in care se indeplinesc functiile asigurarii (de acoperire a pagubelor, de prevenire a pagubelor si functia financiara, manifestari concrete ale functiei de repartitie, raspunde exigentelor unei interpretari stintifice ni se pare incitanta, in planul cercetarii stiintifice.

In analiza eficientei economice in domeniul asigurarilor se impune luarea in considerare a unui fapt si anume inversarea ciclului economic. Societatea de asigurari "vinde" inainte "de a fi produs", deci inainte de a cunoaste "costul produsului vandut". In schimbul primei incasate de la asigurati, societatea de asigurari va plati acestora, despagubiri al caror volum nu se poate stabili decat aproximativ.124

Conceptul de eficienta economica in sfera asigurarilor a ocazionat variate exprimari de opinii. Astfel unii autori subliniaza ca eficienta economica a asigurarilor depinde exclusiv de eficienta actiunii, a mijloacelor destinate pentru refacerea bunurilor distruse, fiind data de raportul dintre efectele (avantajele) economice si cheltuielile pe care le implica refacerea pierderilor materiale. Alti autori sustin ca gradul de eficienta al actiunii de asigurare este reflectat de raportul dintre volumul pagubelor totale si volumul despagubirilor incasate de asigurat. Deci, se supraliciteaza rezultatele pe care le obtin asiguratii, in aprecierea nivelului eficientei economice a asigurarii. Or, acest fapt nu corespunde realitatii. Oricare societate de asigurari se ocupa prioritar de obtinerea unor rezultate cat mai bune, deci de realizarea unor venituri care sa depaseasca cheltuielile. De fapt insasi nivelul despagubirilor pe care o societate de asigurare le poate realiza se afla in corelatie cu nivelul primelor de asigurare achitate de asigurati societatilor de asigurare. Ar fi ideal ca despagubirile sa fie cat mai apropiate de valoarea daunelor ivite. Acest fapt nu este insa posibil, tocmai pentru ca ar impune prime de asigurare prea ridicate, deci asigurarile ar deveni prea costisitoare pentru asigurati.

"Eficienta economica in asigurari se reflecta prin raportul dintre efectul obtinut si efortul depus in legatura cu aceasta activitate, cat si rezultatele financiare nemijlocite obtinute de un asigurator"126 .O formulare putin adecvata sectorului asigurarilor

Efectul in asigurari se transpune in despagubiri, profitul societatii si sume asigurate cuvenite asiguratilor. Acesta permite creerea conditiilor pentru reluarea proceselor economice, refacerea bunurilor distruse ori avariate; mentinerea integritatii patrimoniului asiguratilor; redobandirea starii de sanatate; realizarea unor masuri de prevedere si de economisire de catre si pentru asigurati persoane fizice; favorizarea desfasurarii in conditiile normale, de siguranta financiara a operatiunilor de comert exterior; realizarea de catre asigurator a unui anumit profit.

Efortul in asigurari se regaseste in primele de asigurare, suportate de catre asigurati si in cheltuielile de administrare si gestionare a portofoliului de asigurari, suportate de catre asigurator.

Reiese ca eficienta economica in asigurari se cere a fi exprimata si analizata prin prisma pozitiilor si intereselor pe care le au fiecare din parti: asigurator si asigurat.

In mod evident, eficienta economica a asigurarilor are un continut complex. Clar devine insa faptul ca in analiza trebuie tinut seama de scopul fiecareia din parti. Societatea de asigurari urmareste sa-si incheie fiecare exercitiu financiar cu profit iar, asiguratii sconteaza, la producerea cazului asigurat, pe despagubirea cat mai rapida si ct mai consistenta, raportat la paguba suportata. Concluzia care se desprinde este aceea ca eficienta asigurarii trebuie analizata atat din punct de vedere al asiguratorului, cat si din punct de vedere al asiguratilor.