ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURARII

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURARII

1) Asiguratorul = reprezinta persoana juridica autorizata de CSA ptentru efectuarea de operatiuni de asigurare. In cazul producerii riscului asigurat asiguratorul se obliga la plata:

Despagubirii (D) in cazul bunului asigurat

Sumei asigurate (SA) in cazul asigurarii de persoane

- La acoperirea prejudiciului adus de asigurat unei terte persoane in cazul asigurarii de raspundere civila

Indiferent de tipul de asigurare practicat asiguratorul este intotdeauna o persoana juridica. Asiguratorul poate imbraca urmatoarele forme:

- Societate de asigurari

- Societate de reasigurari

- Societate de asigurari/reasigurari

Veniturile asiguratorilor provin din urmatoarele surse:

- Primele incasate de la asigurati

- Profiturile realizate in urma investirii rezervelor

2) Asiguratul = persoana juridica sau persoana fizica, care in schimbul primei de asigurare achita asiguratorului se achita impotriva:

- Accidentelor;

- Fenomene sau evenimente care se pot produce in viata personala a asiguratului;

- Unor riscuri cale le ameninta bunurile;

- Prejudiciilor aduse unor terte persoane.

In cazul asigurarilor de persoane, asiguratul este intotdeauna o persoana fizica iar in cazul asigurarilor de bunuri asiguratul poate fi: persoana juridica sau persoana fizica.

3. Beneficiarul asigurarii = reprezinta persoana indreptatita sa primeasca despagubirea (D) sau suma asigurata (SA) fara sa fie parte la contractul de asigurare. Beneficiarul poate fi inscris in contractul de asigurare fie la momentul semnarii acestuia, fie pe parcursul executarii contractului la cererea expresa a asiguratorului. In cazul asigurarilor de decese beneficiarul este urmasul sau sotia/sotul.

4. Contractantul asigurarii = reprezinta persoana fizica sau persoana juridica care contracteaza o asigurare fara sa fie parte la contractul de asigurare (ex. o societate comerciala care cumpara o asigurare pentru angajati)

Intre notiunea de contractant si beneficiar nu exista o delimitare clara, in multe cazuri cele 2 notiuni se pot suprapune. (ex. In cazul asigurarilor de bunuri asiguratul = beneficiar = contractant; in cazul asigurarii de deces asiguratul = contractant iar urmasii = beneficiarii; in contractul asigurarii de supravietuire asiguratul = beneficiar = contractant; in cazul asigurarilor de raspundere civila asiguratul = contractantul iar beneficiarul = terta persoana).

5. Riscul asigurat = reprezinta evenimentul sau fenomenul care odata produs il obliga pe asigurator la plata despagubirilor (D) sau a sumelor asigurate (SA)

= probabilitatea de producere a unui eveniment sau fenomen

= eveniment care determina un prejudiciu material

= variabilitatea unui indicator fata de media previzionata, cuantificarea riscului in teoria finantarii se realizeaza cu ajutorul abaterii medii patratice.

Nu toate riscurile pot fi incluse in categoria riscurilor. Pentru ca un risc sa devina risc asigurat tebuie sa indeplineasca cumulative urmatoarele conditii:

- sa aiba un character aleatoriu, incert

- sa nu depinda de vointa partilor

- sa fie posibil

- sa fie cuprins intr-o serie statistica

Evaluarea in vederea asigurarii = operatiunea efectuata de asigurator pentru determinarea valorii bunurilor cuprinse in asigurare. Este o operatiune specifica asiguratorilor de bunuri. Supraevaluarea sau subevaluarea poate determina efecte negative atat pentru asigurat cat si pentru asigurator.

Supraevaluarea bunului cuprins in asigurare conduce la scaderea interesului asiguratului fata de bunul asigurat.

Subevaluarea bunului asigurat se restrange in mod negativ asupra asiguratului intrucat paguba (P) si despagubirea (D) acordate vor fi deasemenea subevaluate.

Suma asigurata (SA) = reprezinta partea din valoarea cuprinsa in asigurare pana la care asiguratorul isi asuma raspunderea. In cazul asigurarilor de bunuri suma asigurata (SA) nu poate depasi valoarea reala (V_r) a bunului. In cazul asigurarilor de persoane suma asigurata (SA) nu este limitata iar valoarea acesteia este infuentata de:

puterea de cumparare a asiguratului

obiectivele investitionale ale acesteia

Marimea sumei asigurate (SA) influenteaza valoarea despagubirii (D) si volumul primelor de asigurare (P_a) platite de asigurat.

Prima de asigurare (P_a) = reprezinta obligatia de plata a asiguratului. Daca asiguratul nu-si achita primele de asigurare la termenele stabilite prin contract atunci acesta este considerat nul, fara obligatia asiguratorului sa anunte asiguratul. Prima de asigurare imbraca doua forme:

Prima bruta de asigurare

Prima neta de asigurare

Prima bruta de asigurare este constituita din prima neta si cota de prima aplicata asupra sumei asigurate.

In cazul asigurarii de bunuri prima neta unitara este influentata de urmatoarele elemente:

numarul de bunuri asigurate;

numarul de bunuri despagubite;

suma asigurate pe bun;

despagubirea pe bun.

In cazul asigurarilor de persoane urmatoarele elemente sunt luate in calculul cotei de prima neta:

suma asigurata;

coeficientul de actualizare;

durata contractului de asigurare;

modul de plata a primei de asigurare;

modul de plata a sumei asigurate;

varsta asiguratului.

9. Norma de asigurare = este specifica asigurarii obligatorii si reprezinta suma asigurata stabilita prin lege pe unitatea de bun asigurat (ex. asigurari agricole, asigurari de locuinte)

10. Paguba (P) = reprezinta prejudiciul adus unui bun determinat de producerea riscului asigurat. Este elementul tehnic specific asigurarilor de bunuri sau raspundere civila. Evaluarea pagubei se realizeaza de catre specialisti prin metode stiintifice iar valoarea acesteia nu poate depasi valoarea reala a bunului.

Daca P = V_r  atunci aceasta se numeste paguba totala.

Daca P < V_r  atunci aceasta se numeste paguba partiala.

11. Durata contractului de asigurare = perioada de timp in care raporturile de asigurare raman valabile. In cazul asigurarilor de bunuri durata este in general de 1 an de zile iar in cazul asigurarilor de personae durata variaza de la cativa ani la zeci de ani. In cazul asigurarilor de personae durata reprezinta un element care se ia in calculul primei de asigurare.

12. Despagubirea (D) = reprezinta partea din paguba care cade in sarcina asiguratorului, in general despagubirea nu poate depasi SA, V_r , P. Despagubirea se calculeaza de catre asigurator in functie de SA, V_r , P pe baza principiilor de raspundere in asigurari.