Termeni folositi in asigurarea de viata
Asigurarea de viata poate fi definita ca o intelegere prin care
asiguratul plateste o anumita suma de bani (prima de asigurare), in schimbul
careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani (suma asigurata) in caz de
deces sau de supravietuire.
Astfel asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare
- polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca
beneficiarului asigurarii o anumita suma la producerea riscului asigurat -suma
asigurata-, in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei prime
de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de asigurator.
Persoanele implicate intr-un contract de asigurare sunt:
Asiguratorul - societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma
de bani stabilita, la producerea riscului asigurat.
Asiguratul - persoana a carei viata se asigura.
Contractantul asigurarii - persoana care incheie contractul de asigurare
si care plateste prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este
aceeasi persoana cu asiguratul, in caz contrar fiind necesar acordul
asiguratului pentru incheierea contractului.
Beneficiarul - partea (persoana individuala, trust, organizatie
caritabila sau societate comerciala) care va incasa suma asigurata in cazul
decesului asiguratului.
De asemenea este necesara si cunoasterea catorva termeni financiari:
Rezerva matematica. Rezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si
reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care
asiguratorul o constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de
momentul producerii evenimentului asigurat.
Valoarea de rascumparare. Valoarea de rascumparare este valoarea care se
va rambursa asiguratului, in cazul in care acesta, datorita incapacitatii de
continuare a platii primelor sau din alt motiv, cere intreruperea contractului
inaintea expirarii acestuia. Aceasta valoare se calculeaza doar pentru
contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote procentuale (in
functie de momentul rezilierii contractului) asupra rezervei matematice. Cu cat
rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data incheierii
contractului, cu atat valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta
datorita cheltuielilor mari efectuate de asigurator in aceasta perioada.
Asiguratul are dreptul (stabilit prin contract) de a rezilia in orice moment
contractul incheiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont in
calcularea primelor de asigurare si de procentul asteptat al persoanelor care
vor rezilia polita de asigurare in fiecare an.
Rata tehnica a dobanzii. In domeniul asigurarilor dobanda inseamna
pretul platit de societatea de asigurari asiguratului pentru utilizarea banilor
din primele de asigurare, referindu-se la veniturile obtinute din investitii
financiare. Aceste venituri obtinute din investirea banilor reprezinta o sursa
importanta de finantare a fondului din care se vor achita sumele asigurate in
caz de deces sau la maturitatea politelor.
Pentru ca societatile de asigurari nu stiu de la inceput ce dobanda se va
obtine din sumele investite de-a lungul timpului, este necesar sa se ia in
considerare o rata a dobanzii realista, in functie de situatia tarii, de
posibilitatile de investire. Aceasta dobanda poarta denumirea de rata tehnica a
dobanzii si in unele tari se stabileste un nivel minim al acestei rate.
Suma pe care trebuie sa o achite asiguratorul la data limita creste direct
proportional cu dobanda. Ceea ce este important referitor la aceasta dobanda
este ca ea nu se plateste beneficiarului sau asiguratului decat la data
decesului sau la expirarea contractului, astfel valoarea politei crescand in
fiecare an cu cota de participare la profit corespunzatoare dobanzii obtinute
de asigurator din investirea rezervelor matematice.
.com