Concluzii si propuneri privind cresterea eficientei activitatii de asigurare-reasigurare

Concluzii si propuneri privind cresterea eficientei activitatii de asigurare-reasigurare

Cresterea eficicietiei activitatii constituie un deziderat in economia fiecarei societati de asigurare - reasigurare. Teoretic, posibilitatea pentru un grup de a-si spori puterea de piata depinde, in primul rand, de gradul de eterogenitate al produselor de piata.

Cu cat sunt mai diferentiate produsele, cu atat exista o mai mare posibilitate pentru firme de a practica preturi mai mari decat cele rezultate din conditiile tehnice ale pietei. In aplicarea acestui principiu teoretic, autoritatile competente in materia protectiei concurentei economice sanctioneaza intreprinderile care abuzeaza de diferentierea produselor, urmarind ca unic scop cresterea supraprofiturilor realizate. Tinand cont de gradul de complexitate al contractelor de asigurare se pune cu stringenta problema posibilitatilor de evaluare de care dispun potentialii clienti.

Contractele de asigurari se definesc prin caracteristici numeroase, unele nu intotdeauna transparente, care constituie surse de diferentiere a acestor produse. Fata de sporirea complexitatii acestor produse, clientela raspunde reducandu-si reactivitatea fata de variatiile tarifare, ceea ce face ca cererea de asigurare sa devina mai putin elestica la pret.

Unii autori considera criteriul elasticitatii cererii in raport cu pretul determinant pentru a exercita puterea de piata, doar in situatia in care se bazeaza pe existenta barierelor la intrare. Daca aceste obstacole lipsesc, pot aparea pe piata noi concurenti care imita produsele respective.

Propunerile de masuri pentru cresterea eficientei activitatii societatii de asigurari, pot fi structurate pe doua directii principale

Masuri care vizeaza strategia societatii de asigurare;

Masuri care vizeaza strategia de produs a societatii de asigurare.

Din prima categorie propunem operatiunile de concentrate in domeniul asigurarilor.

O cota de piata ridicata este conditia necesara, dar nu si suficienta (decat in cazuri extreme) pentru a stabili ca o structura de grup abuzeaza sau risca sa abuzeze de pozitia sa pe piata. Pe de alta parte, numarul firmelor care actioneaza pe o piata nu este un inducator mai expresiv al puterii de piata. In realitate, un sector economic poate sa se caracterizeze prin concentrare dar, in acelasi timp, sa existe un mare numar de firme pe piata.

Reducerea costurilor, ca urmare a operatiunilor de concentrare, este un obiectiv primordial al asigurarilor rezultand din sinergiile comerciale si din economiile de scara - folosirea in comun a serviciilor administrativ - financiare sau informatice.

Fuziunile sunt de cele mai multe ori si o strategie pentru a face fata riscului de insolvabilitate. Societatile care fuzioneaza anunta reducerile de costuri pe care le estimeaza. Scaderea costurilor este posibila in general pe baza economiilor de scara si a progresului tehnic si al inovarii.

Economiile de scara in cazul produsului sui generis care este asigurarea se pot realiza la nivelul "productiei asigurarii si al distributiei acestor produse. Reducerea de costuri la nivelul productiei asigurarii se pot realiza la nivelul:

- conceperii contractelor - gestionarea in comun a bazelor de date privind clientii asiguratorilor respectivi permite o fundamentare mai adecvata a primelor de asigurare deoarece se poate dispune de o apreciere mai buna a riscurilor;

- gestionarea sinistrelor - o societate de asigurari rezultata in urma operatiunilor de concentrare poate crea unitati specializate in diferite tipuri de sinistre ceea ce conduce la cresterea eficientei;

- luptei impotriva fraudei - numai o mare societate poate suporta costurile creearii si mentinerii unor structuri si proceduri specializate in acest domeniu.

Reducerea costurilor, ca urmare a economiilor de scara nu este nelimitata, existand un efect al marimii (dimensiunii) critice a intreprinderii care este proprie fiecarui sector de activitate. Marimea critica a intreprinderii functioneaza ca un prag: pana la acest punct se realizeaza economii de scara, iar dincolo de el aceste economii nu se mai pot obtine.

Reducerile de costuri la nivelul distributiei se pot realiza prin:

- reorganizarea geografica a retelei de distributie - se vor inchide agentii in zonele in care fiecare din partile operatiunii de concentrare erau reprezentati si se vor deschide in zone neacoperite;

- preferinta pentru agenti exclusivi - care sunt mai putini costisitori pentru asiguratori decat cei independenti, datorita convergentei de interese dintre agentul exclusiv si societatea de asigurari mandanta. In acest caz suntem in prezenta unui acord de exclusivitate plasat in cvategoria intelegerilor supuse controlului autoritatilor competente in materia protectiei concurentei economice.

Reducerea de costuri in domeniul distributiei asigurarilor justifica apropierea intre asiguratori si banci. Acordurile de parteneriat intre banci si societati de asigurari este benefica pentru ambele parti deoarece:

- asiguratorii beneficiaza, pe de o parte, de posibilitatea de a-si distribui produsele printr-o retea densa si intinsa ale carei costuri fixe de instalare au fost deja amortizate si, pe de alta parte, de buna cunoastere a clientelei de catre bancheri;

- bancherii pot propune o gama de produse mai completa clientilor lor, legand creditele cu contractele de asigurari.

Progresul tehnic si inovarea justifica acordurile orizontale de fuziuni - achizitii deoarece conduc la reducerea costurilor si la sporirea competitivitatii intreprinderii inovante. O intreprindere mare poate sa investeasca sume considerabile in cercetare si dezvoltare orientate in special spre imbunatatirea calitati, largirea gamei de servicii, cucerirea de noi piete, cresterea partii de piata, reducerea costurilor si utilizarea noilor tehnologii in domeniul informatiei.

Pentru a putea penetra cu succes piata, societatile de asigurari trebuie sa se orienteze spre:

- stabilirea de relatii de colaborare cu marile companii de asigurari existente pe plan mondial, in scopul ridicarii nivelului calitativ al serviciilor oferite si al alinierii la practicile existente pe plan international;

- evaluarea cererii de sevicii de asigurare cu tarile limitrofe, pentru a se realiza sisteme regionale moderne de astfel de servicii;

- furnizarea de servicii de asigurare utilizandu-se facilitatile oferite de retelele informatice existente la nivel mondial;

- oferirea de servicii de consultanta cu privire la legislatia in domeniu, inclusiv cu privire la stadiul procesului de privatizare a sistemului de asigurari.

Din categoria masurilor care vizeaza strategia de produs a societatii de asigurare fac parte: reducerea volumului despagubirilor, cresterea eficientei activitatii de reasigurare. Avand in vedere faptul ca platile privind despagubirile detin ponderea cea mai mare in totalul cheltuielilor legate de asigurarile de bunuri, se poate spune ca sporirea eficientei acestora depinde, in mare masura de gasirea unor posibilitati de reducere a volumului despagubirilor. Practica ne arata insa ca volumul despagubirilor nu poate fi redus decat pana la o anumita limita deoarece aparitia unor pagube provocate de riscurile asigurate este inevitabila, iar pe de alta parte, menirea asigurarii este tocmai acoperirea unor pagube cu caracter imprevizibil.

Ca un prim mod de reducere a volumului despagubirilor mentionam necesitatea unei analize minutioase a evolutiei despagubirilor pe feluri de bunuri, pe categorii de asigurati si in profil teritorial, deoarece astfel se pot scoate la iveala eventualele rezerve de reducere a cheltuielilor de acet gen.

Un alt mijloc ce poate actiona in directia reducerii volumului despagubirilor il constituie luarea de catre societatea de asigurare a unor masuri de prevenire a pagubelor (ex. efectuarea la timp si in bune conditii a inspectiei de risc).

In ceea ce priveste cresterea eficientei activitatii de reasigurare, este necesar sa se tina cont de faptul ca probabilitatea obtinerii unor rezultate pozitive din activitatea de primire in reasigurare este apreciata ca fiind mai mare decat in cazul cedarilor in reasigurare. Pentru aceasta consideram oportuna acordarea unei atentii sporite cresterii volumului acceptarilor in reasigurare, deoarece actioneaza mai multi factori care o justifica.

In primul rand, reasiguratorii au dreptul ca, in anumite limite, sa accepte primirea in reasigurare numai a ofertelor care li se par avantajoase atat din punct de vedere al nivelului primelor de reasigurare, cat si din cel al marimii gradului de probabilitate a producerii riscurilor.

In al doilea rand, fiecare asigurator are grija sa nu accepte primirea in reasigurare a unor oferte, daca in prealabil nu s-a putut documenta si n-a putut efectua unele calcule privind volumul primelor de reasigurare pe care le va incasa, totalul eventualelor despagubiri si al comisioanelor pe care va trebui sa le plateasca si rezultatele finale pe care le va obtine.

Legat de posibila crestere in perspectiva a volumului cedarilor in reasigurare ale societatilor de asigurari si reasigurari din Romania, se impune o cunoastere cat mai aprofundata a activitatii si a rezultatelor financiare ale societatilor de asigurari sau reasigurari care le preiau. Acest lucru este necesar din mai multe motive:

- daca vom plasa cedarile noastre unor reasiguratori care prezinta stabilitate financiara si care obtin, de regula, profit, vom avea dreptul ca, proportional cu volumul primelor platite acestora, sa participam la acest profit, iar in final, vor putea fi obtinute rezultate mai bune;

- aproximatia cu care asiguratorl fixeaza primele, clauzele si conditiile primelor de reasigurare, variaza considerabil in functie de piata si categoria de asigurari in care aceasta lucreaza;

- reasiguratorii au in permanenta in vedere ca asiguratorii lucreaza in domenii foarte variate si complexe; drept urmare conditiile avute in vedere la incheierea asigurarii se pot schimba rapid in bine sau in rau; aceasta face ca numai reasiguratorii care cunosc in permanenta evolutia de pe piata de asigurari si reasigurari sa poata incheia tranzactii ce se vor putea dovedi a fi avantajaoase.

In incheiere, trebuie mentionat faptul ca eficienta activitatii de asigurari si reasigurari poate creste si prin preocuparea permanenta pentru gasirea unor solutii menite sa conduca la reducerea cheltuielilor privind administrarea asigurarilor. Aici se va actiona deopotriva asupra celor doua componente, respectiv cheltuielile de personal si cheltuielile materiale. Deasemenea, eficienta poate spori si prin exploatarea intr-o masura tot mai mare a conditiilor pe care le ofera economia de piata in ceea ce priveste obtinerea de venituri suplimentare prin efectuarea de plasamente in diferite investitii, a rezervelor tehnice.

Bibliografie

Iulian Vacarel, Florian Bercea - Asigurari si reasigurari, Ed. Expert, Bucuresti 1997;

Dan Anghel Constantinescu - Asigurari si reasigurari, Ed. Tehnica, Bucuresti 1998;

Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin, Oana Oniciuc, Ruxandra Mitran, Gabriela Popescu - Contractul de Asigurare, Ed. Colectia Nationala, Bucuresti 2000;

Dan Anghel Constantinescu, Marinica Dobrin, Alina Costache, Oana Niculescu, Mihaela David - Asigurari de garantii, Ed. Colectia Nationala, Bucuresti 2000;

Finante, Banci, Asigurari - colectia 2005, 2006, 2007