Tipuri de asigurari de garantii

Tipuri de asigurari de garantii

Asigurarile de cautiune (de garantie)

Asigurarea de cautiune[1], oferita de societati de asigurare specializate in acest tip de asigurari, este un serviciu similar cu cel oferit de banci prin garantarea pentru clientii lor. In acest tip de asigurare, creditorul este beneficiarul cautiunii, care este protejat; asiguratul este debitorul, care ramane responsabil de indeplinirea obligatiilor dintre el si creditor, dar garantate prin cautiune, iar societatea de asigurari este partea care se alatura debitorului in scopul garantarii fata de beneficiar a indeplinirii de catre asigurat a obligatiilor rezultate din afacerea respectiva (import de marfuri, efectuare de lucrari sau servicii).

Pentru obtinerea unei astfel de asigurari, firmele trebuie sa puna la dispozitia asiguratorului toate documentele necesare analizei riscului pe care acesta il va prelua.

Asigurarile de cautiune pot fi contractuale sau noncontractuale. In general, garantiile contractuale acopera riscul neimplinirii unor obligatii ce rezulta dintr-un contract scris.

Asigurarile de cautiune noncontractuale se refera la orice alta situatie in care se garanteaza indeplinirea unor obligatii, foarte putine dintre acestea fiind de natura contractuala.

1.1. Asigurarile de cautiune contractuala

Contractele care stau la baza incheierii unei asigurari de cautiune pot fi incheiate pentru constructia unei cladiri, livrarea corespondentei, functionarea eficienta a sistemului de electricitate, sau furnizarea de combustibili pentru municipalitate.

Un tip de garantie contractuala care este solicitat atat in sectorul public cat si in cel privat il reprezinta garantia de livrare a produselor sau a serviciilor. In cazul in care furnizorul nu isi respecta obligatiile, garantul (societatea de asigurari) il va despagubi pe cumparatorul creditor pentru dauna inregistrata.

Asigurarile de cautiune contractuale reprezinta cea mai utilizata forma de garantie, avand insa si cel mai mare potential de risc. Cautiunea contractuala este intalnita in domeniul constructiilor fiind destinata sa ofere protectie beneficiarului unei banci in cazul unor daune generate de antreprenori prin neindeplinirea sau indeplinirea necorespunzatoare a obligatiilor contractuale.

Obligatia asumata prin acest tip de garantie este o obligatie solidara a garantului si a antreprenorului, de a respecta obligatiile antreprenorului, in conformitate cu termenii, conditiile si specificatiile contractului, la termenul si pretul stabilit. In caz contrar, beneficiarul lucrarii va primi despagubiri pentru a-si putea finaliza proiectul, dar in limita sumei asigurate de garantie.

1.2. Asigurarile de cautiune noncontractuale

Asigurarile de cautiune noncontractuale se refera la orice alta situatie in care se garanteaza indeplinirea unor obligatii, foarte putine dintre acestea fiind de natura contractuala. Principalele tipuri de astfel de garantii sunt: garantiile pentru obtinerea de autorizatii (license and permit bonds), garantiile judecatoresti (judicial bonds), garantii diverse, garantii pentru oficialitatile publice (public official bonds).

2 Asigurarile de fidelitate

Asigurarile de fidelitate ii protejeaza pe patroni impotriva neloialitatii angajatilor. Asigurarile impotriva infractiunilor protejeaza proprietatea asiguratului impotriva riscurilor de jaf, talharie sau furt. Aceste tipuri de acoperire au fost combinate intr-o singura polita, denumita polita de asigurare impotriva infractiunilor.

De regula, garantiile de fidelitate sunt denumite simplu ,,garantii", deoarece exista trei parti contractante: patronul (beneficiarul / asiguratul), angajatul (debitorul principal) si asiguratorul sau compania garantare (garantul / asiguratorul). Din acest punct de vedere, acordurile de fidelitate se aseamana cu alte tipuri de garantare.

Mai recent insa, aceste contracte au fost denumite "asigurari impotriva necinstei angajatilor" deoarece acoperirea privind fidelitatea, actele de falsificare si diferite alte infractiuni sunt incluse prin intermediul unor clauze suplimentare in pachetul de asigurari de bunuri si raspundere civila.

Cele mai frecvente tipuri de acorduri de asigurare sunt:

Acorduri de asigurare privind neloialitatea angajatilor;

Acorduri de asigurare privind daunele produse banilor si titlurilor de valoare aflate in incinta unor cladiri;

Acorduri de asigurare privind falsificarea banilor;

Acorduri de asigurare privind falsificarea cecurilor.

Acordurile de asigurare privind neloialitatea angajatilor se incadreaza, in general, in acordurile de asigurare a persoanelor juridice impotriva infractiunilor, acorduri care acopera daunele produse persoanei asigurate ca urmare a neloialitatii unui angajat, avand drept consecinta obtinerea unor avantaje de catre angajat sau o alta persoana.

Avantajele pot fi de natura banilor, marfurilor sau a bunurilor mobiliare sau imobiliare. Este important de subliniat faptul ca asigurarea privind necinstea angajatilor nu este o asigurare tip "all - risks", ci sunt acoperite doar daunele care au drept cauza necinstea angajatilor.

Neloialitatea angajatilor este definita astfel: "Neloialitatea angajatilor se refera la acele acte comise de un angajat care actioneaza individual sau impreuna cu alte persoane, avand drept scop producerea unei pagube sau obtinerea unor avantaje financiare (altele decat drepturile salariale obisnuite, comisioane, prime, participari la profit sau pensii) pentru angajat sau pentru oricare alta perosana sau institutie."[2]