CLAUZELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE VIATA

CLAUZELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE DE VIATA

Printre cele mai importante clauze care apar intr-o polita de asigurare de viata se numara:

Clauza incontestabilitatii precizeaza faptul ca asiguratorul nu poate contesta

polita dupa o anumita perioada de timp (de obicei doi ani). Potrivit acestei clauze, asiguratorul are o anumita perioada de timp pentru a descoperi orice nereguli care afecteaza contractul de asigurare, cum ar fi denaturarea informatiilor de catre asigurat. Daca asiguratul decedeaza dupa expirarea acestei perioade, despagubirile pentru deces trebuie sa fie platite.

Clauza sinuciderii intr-o polita de asigurare de viata precizeaza faptul ca

asiguratorul nu va plati despagubirea pentru deces daca asiguratul se sinucide in cadrul unei anumite perioade de timp (de obicei doi ani) de la intrarea in vigoare a politei.

Scopul acestei clauze este protejarea asiguratorului impotriva acelor persoane care cumpara o polita de asigurare de viata cu intentia de a comite o sinucidere.

Perioada de gratie reprezinta o prevedere a politelor de asigurare prin care se

specifica faptul ca asigurarea ramane in vigoare un anumit numar de zile (de obicei 30 sau 31 de zile) de la scadenta unei rate de prima neachitate, perioada in care asiguratul poate efectua plata primei fara penalizari.

Clauza de repunere in vigoare ofera detinatorului de polita dreptul de a repune

in vigoare o polita de asigurare de viata reziliata, daca sunt indeplinite anumite cerinte.

Declararea falsa a varstei sau sexului este o clauza specifica politelor de

asigurare de viata care precizeaza faptul ca, daca varsta sau sexul sunt declarate fals in cerere, despagubirea pe care asiguratorul o va plati este suma asigurata corespunzatoare primei platite de asigurat, dar in conditiile reale de varsta si sex ale asiguratului.

Desemnarea beneficiarului - beneficiarul este persoana desemnata in polita

pentru a primi despagubirea in caz de deces. Tipurile de beneficiari care pot fi desemnati intr-o polita sunt:

- beneficiarul primar este prima dintre persoanele indreptatite sa primeasca despagubirea de deces in cazul decesului asiguratului;

- beneficiarul ocazional este persoana indreptatita sa primeasca despagubirea pentru deces daca beneficiarul primar nu mai este in viata;

- un beneficiar revocabil presupune faptul ca asiguratul are dreptul de a modifica beneficiarul unei polite de asigurare fara consimtamantul acestuia din urma;

- un beneficiar irevocabil presupune ca asiguratul nu are dreptul de a modifica beneficiarul unei polite de asigurare fara consimtamantul acestuia din urma;

- beneficiarul specific este beneficiarul numit si care poate fi identificat;

- un grup de beneficiari, in acest caz, nu este identificat un anumit individ, ci un grup caruia ii vor fi platite despagubirile, spre exemplu "copiii asiguratului".

Clauza de cesionare, o polita de asigurare poate fi cesionata de detinator unei

alte parti. Pot exista doua tipuri de cesionari:

- cesionare absoluta: toate drepturile de proprietate pentru o polita se transfera noului proprietar;

- cesionare colaterala: transfera polita de asigurare de viata unei alte parti drept colateral pentru un imprumut. Numai anumite drepturi sunt transferate creditorului pentru a proteja interesele acestuia.

Intr-o polita de asigurare de viata, asiguratul si detinatorul politei nu sunt in mod necesar aceeasi persoana.

Asiguratul intr-o polita de asigurare de viata este persoana a carei viata a fost asigurata.

Detinatorul unei polite de asigurare de viata este persoana care detine polita si are anumite drepturi in baza acesteia.

Optiuni privind plata dividendelor, unele polite de asigurare de viata produc

dividende detinatorilor de polita. Politele care produc dividende sunt numite polite participative. Politele nonparticipative sunt politele care nu dau dividende detinatorilor lor.

Detinatorul unei polite participative are la indemana urmatoarele optiuni privind plata dividendelor:

plata in numerar;

reducerea primei;

capitalizarea;

utilizarea dividendelor pentru obtinerea unei sume asigurate suplimentare;

asigurarea pe termen de un an.

Optiuni de conservare a valorii capitalizate, o polita de asigurare de viata cu

valoare capitalizata contine clauze care protejeaza detinatorul de confiscarea valorii capitalizate, daca polita este intrerupta.

Exista anumite legi care solicita asiguratorilor sa plateasca cel putin o suma minima daca polita cu valoare capitalizata este rascumparata.

Detinatorul de polita are urmatoarele trei optiuni:

- numerar, polita poate fi rascumparata la valoarea de rascumparare si, in acest caz, protectia, prin asigurare inceteaza.

- asigurare in suma redusa cu prima platita integral.

- asigurare la termen cu suma asigurata majorata.

Clauza imprumutului in baza politei, politele cu valori capitalizate contin, de

asemenea, o clauza care permite detinatorului de polita sa imprumute valoarea capitalizata a politei. Cu exceptia unui imprumut acordat pentru plata unei prime, asiguratorul poate amana acordarea unui astfel de imprumut pe o perioada de pana la sase luni.

Majoritatea asiguratorilor mentioneaza in polita o rata fixa a dobanzii pentru imprumut. Unii asiguratori au o rata variabila de dobanda.

Orice donbanda neplatita este adaugata la imprumut. Daca asiguratul decedeaza inainte ca imprumutul sa fie rambursat, suma asigurata este redusa cu suma totala a datoriilor.

Optiuni de plata a despagubirilor, aceste optiuni se refera la modalitatile de

plata a despagubirilor in contul unei asigurari de viata catre beneficiari.

Optiunile de plata includ urmatoarele:

optiunea de plata a dobanzii;

optiunea de plata a despagubirilor pe o perioada determinata de timp;

optiunea de plata periodica a unei sume fixe;

optiunea de plata a despagubirii pe toata durata vietii.

Unei polite de asigurare de viata i se pot adauga, pe langa clauzele principale, si

o serie de clauze suplimentare care ofera unele avantaje fata de polita initiala.

Cele mai obisnuite clauze suplimentare includ urmatoarele:

renuntarea la prima;

despagubirea pentru moarte accidentala;

garantarea asigurabilitatii;

clauza costului vietii;

despagubirea in cazul mortii rapide.[1]

Prima clauza stabileste faptul ca, daca asiguratul ajunge in incapacitatea totala de

munca inainte de o anumita perioada, se renunta la primele datorate de acesta pe timpul perioadei de incapacitate. Aceasta clauza poate fi adaugata la majoritatea politelor de asigurare de viata individuale. In unele polite ea este automat inclusa ca parte a contractului. Pentru a se renunta la plata primelor, trebuie sa fie satisfacute anumite cerinte:

asiguratul trebuie sa ajunga in incapacitate totala de munca inainte de o anumita

varsta (60 sau 65 de ani);

asiguratul trebuie sa se afle in incapacitate de munca pe o perioada neantrerupta

de 6 luni (4 luni in unele polite);

trebuie satisfacuta definitia incapacitatii din polita de asigurare.

Intr-o polita de asigurare de viata clauza despagubirii in cazul mortii accidentale

dubleaza sau tripleaza suma asigurata, daca asiguratul decedeaza in urma unui accident. Pentru a beneficia de aceste despagubiri:

decesul trebuie sa rezulte direct dintr-o vatamare corporala accidentala. In mod

obisnuit este exclus decesul ca urmare a unei imbolnaviri, a unei sinucideri, al unui razboi, a comiterii unei crime, a inhalarii de gaz sau fum;

decesul trebuie sa intervina in cadrul unui anumit numar de zile, de obicei 90 de

zile dupa accident (unele polite prevad o perioada de 180 de zile);

decesul trebuie sa survina inainte de implinirea varstei de 65 sau 70 de ani.

Clauza garantarii asigurabilitatii permite detinatorului de polita sa cumpere sume

suplimentare de asigurare de viata, fara a face dovada asigurabilitatii. Scopul clauzei este de a garanta asigurabilitatea in viitor a asiguratului in situatia in care, datorita starii de sanatate precare, acesta devine neasigurabil. Clauza permite marirea sumei asigurate in cazul asigurarii de viata la fiecare trei ani fara dovada asigurabilitatii, pana la o anumita varsta.

Clauza costului vietii permite detinatorului de polita sa cumpere (fara dovada asigurabilitatii) asigurarea la termen pe o perioada de un an egala cu suma asigurata a politei inmultita cu variatia procentuala a indicelui preturilor de consum. Prin ajustarea sumei asigurate la inflatie, se urmareste protejarea puterii reale de cumparare a acesteia.

Clauza despagubirilor in cazul mortii rapide permite asiguratilor care sufera boli incurabile sa primeasca o parte sau totalitatea beneficiilor din asigurarea de viata inainte ca decesul sa se produca. Exista trei clauze:

prima permite asiguratilor cu o speranta de viata cuprinsa intre 6 luni si 1 an sa

beneficieze de o parte sau de totalitatea despagubirilor pentru deces.

a doua si a treia clauza permite asiguratilor care sufera de boli foarte grave si

asiguratilor care necesita ingrijire pe termen lung sa primeasca o parte din suma asigurata pentru a plati costul acestei ingrijiri.