Conceptul de asigurare

CONCEPTUL DE ASIGURARE

1. Asigurarea sub aspect juridic
2. Asigurarea sub aspect economic

1. Asigurarea sub aspect juridic

Pentru a-si produce efectele, asigurarea trebuie sa capete forma juridica, pe care i-o confera contractul. Prin contractul de asigurare, una dintre parti, numita asigurat (sau contractant) se obliga sa plateasca celeilalte parti, numita asigurator o anumita suma de bani stabilita (prima de asigurare) iar asiguratorul se obliga ca in ipoteza survenirii cazului asigurat sa plateasca indemnizatia de asigurare (despagubirea sau suma asigurata), in conditiile stabilite prin contract, celui asigurat (sau contractantului) sau tertului beneficiar.

Trasaturile caracteristice ale contractului de asigurare:

1. este un contract consensual - adica se incheie prin simplul consimtamant al partilor. Contractul este valabil din momentul in care asiguratorul si asiguratul si-au exprimat acordul de vointa cu privire la continut. Forma scrisa este ceruta de legiuitor pentru a proteja interesele asiguratilor si pe cele ale tertilor.

2. este un contract sinalagmatic - adica partile contractante isi asuma obligatii reciproce si interdependente. Astfel, asiguratul se obliga sa faca declaratii de risc exacte, in atentia asiguratorului, atat la incheierea contractului, cat si la producerea sinistrului si sa achite primele de asigurare datorate. In acelasi timp, asiguratorul se obliga sa acopere riscul asiguratului, in cazul producerii acestuia, acordand indemnizatia cuvenita. Asiguratorul isi va respecta obligatiile sale numai in masura in care asiguratul si-a onorat obligatiile sale contractuale.

3. este un contract aleatoriu - adica la incheierea acestuia partile nu cunosc existenta sau intinderea exacta a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract, deoarece obligatiile asumate de asigurat si asigurator depind de un eveniment viitor si incert.

4. este un contract cu titlu oneros - adica fiecare parte urmareste sa obtina un folos, o contraprestatie in schimbul obligatiei ce si-o asuma.

5. este un contract succesiv - adica se esaloneaza in timp. Asiguratorul se angajeaza sa acopere un anumit risc sau un complex de riscuri o perioada foarte lunga de timp (ex: in cazul contractului de deces pe o perioada nelimitata) cu plata anuala sau subanuala a primei sau o perioada foarte scurta de timp (ex: pe timpul duratei unui zbor aerian intre doua puncte geografice), cu plata integrala a primei la incheierea contractului.

6. este un contract de adeziune - adica desi este redactat si imprimat de asigurator, la el a aderat asiguratul.

7. este un contract de buna credinta - adica presupune ca executarea acestuia sa se faca cu buna credinta de catre parti. Intrucat asiguratorul accepta preluarea unui risc, bazandu-se pe informatiile furnizate de solicitantul unei asigurari sau determina cuantumul despagubirii pe care urmeaza sa o acorde asiguratului tot pe baza informatiilor provenite de la acesta, fara a putea sa le verifice de fiecare data, atunci cand se constata ca informatiile puse la dispozitia asiguratorului nu au fost corecte, reaua credinta a asiguratului se sanctioneaza de o maniera foarte severa.

Legea constituie, alaturi de contract, o alta forma de realizare a asigurarii: asigurarea ex contractu care are la baza principiul facultativitatii, adica ea se incheie din proprie initiativa, de catre persoanele fizice si juridice interesate, impotriva acelor evenimente care le ameninta bunurile, viata sau integritatea corporala, in scop de indemnizare sau fructificare.

Asigurarea ex lege are la baza principiul obligativitatii, adica persoanele fizice si juridice, detinatoare de bunuri care fac obiectul asigurarii obligatorii (ex: culturile agricole, locuintele) sunt obligate sa le asigure impotriva riscurilor prevazute de lege, iar asiguratorii care au primit autorizatie legala de a practica o asemenea asigurare, sunt obligati sa o realizeze, in conditiile prevazute de autoritatea publica competenta, si sa elibereze un inscris probator al asigurarii.

2. Asigurarea sub aspect economic

Existenta asigurarii este strans legata de necesitatea constituirii unui fond de resurse banesti (fondul de asigurare) destinat indemnizarii pagubelor provocate de anumite evenimente.

Principalele trasaturi ale asigurarii:

1. Fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare), pe care le achita persoanele fizice si juridice interesate in inlaturarea pagubelor pe care ar urma sa le suporte, dac s-ar produce anumite evenimente. Persoanele interesate vor incheia un contract de asigurare numai in cazul in care primele de asigurare pe care vor trebui sa le plateasca vor fi mult mai mici decat marimea pagubei pe care ar urma sa o suporte daca s-ar produce evenimentul.

2. Fondul de asigurare se constituie pentru acoperirea unor pagube provocate de fenomene (evenimente) aleatorii si nesigure.

3. Asigurarea presupune existenta unei comunitati de risc. Persoanele fizice si juridice amenintate de aceleasi pericole actioneaza pentru apararea intereselor lor comune. Ei consimt sa participe la constituirea unui fond de asigurare la dispozitia unei organizatii specializate si sa suporte in comun pagubele pe care le va pricinui producerea fenomenelor (evenimentelor) respective. Asigurarea ofera avantajul ca membrii comunitatii, afectati de producerea riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, sume (despagubirea) care pot fi de cateva ori mai mari decat primele de asigurare platite de acestia, deoarece paguba se imparte intre membrii comunitatii de risc dupa principiul mutualitatii (adica la constituirea fondului de asigurare participa toti asiguratii, dar acesta se repartizeaza numai acelor asigurati care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat).

Fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru:

Acoperirea pagubelor provocate de evenimente asigurate la asigurarile de bunuri si cele de raspundere civila, respectiv plata indemnizatiilor de asigurare la asigurarile de persoane;

Finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor;

Constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatii de asigurare.

Formarea si repartizarea fondului de asigurare genereaza fluxuri de resurse banesti in dublu sens:

1. de la persoanele fizice si juridice asigurate, sub forma primelor de asigurare, catre societatile de asigurare;
2. de la societatile de asigurare, sub forma despagubirilor, catre persoanele fizice si juridice afectate de producerea evenimentului asigurat.

Astfel, asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, relatii care apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea desfasurarii activitatii economice, pastrarii integritatii bunurilor asigurate, protejarii persoanelor fizice impotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viata sau integritatea corporala, precum si onorarii obligatiilor de raspundere civila ce revin persoanelor fizice si juridice fata de terti.

Functiile asigurarilor. Asigurarile indeplinesc doua functii: functia de repartitie si functia de control.

Functia de repartitie cuprinde doua etape:

1.constituirea fondului de asigurare, la dispozitia societatii de asigurare, pe seama primei de asigurare platite de persoanele fizice si juridice cuprinse in asigurarea ex contractu sau ex lege.

2. dirijarea fondului de asigurare catre destinatiile sale legale (enumerate mai sus), dar si plata impozitelor si contributiilor datorate de societatea de asigurare.

Functia de control consta in:

- urmarirea modului in care se incaseaza primele de asigurare si alte venituri ale societatii de asigurare;

- urmarirea modului in care se efectueaza platile cu titlu de indemnizatie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrativ-gospodaresti;

- corecta determinare a drepturilor cuvenite asiguratilor;

- gospodarirea judicioasa a fondului de asigurare si a rezervelor legale constituite;

- indeplinirea integrala si la termen a obligatiilor financiare ale asiguratorului fata de stat si de terti.

Notiunea de asigurari se utilizeaza si in legatura cu asigurarile sociale. Fondul de asigurari sociale se constituie la dispozitia Ministerului Muncii si Solidaritatii Sociale, pe seama contributiei agentilor economici, a institutiilor publice si a persoanelor fizice care folosesc munca salariata si poate fi completat cu subventii primite de la bugetul de stat. Fondul asigurarilor sociale de stat se utilizeaza pentru acordarea de pensii, indemnizatii, ajutoare, trimiteri la odihna si tratament, acoperirea integrala sau partiala a unor medicamente.

Separat de fondul asigurarilor sociale, se mai constituie si fondul pentru ajutorul de somaj pe seama contributiei agentilor economici, a institutiilor publice si a salariatilor