PARTICULARITATI ALE ASIGURARII MIXTE DE VIATA. STUDIU DE CAZ

PARTICULARITATI ALE ASIGURARII MIXTE DE VIATA. STUDIU DE CAZ

Pana la mijlocul deceniului al patrulea al secolului al XX - lea, asigurarea mixta de viata era cel mai folosit tip de asigurare in tara noastra, scopul ei fiind dublu: pe de o parte familia era protejata in caz de deces al asiguratului de un eventual dezastru financiar, mai ales in cazul decesului capului de familie (considerat a fi cel care contribuie in mod substantial la crearea venitului familiei); pe de alta parte, era considerata o forma de economisire pentru perioadele cand venitul s-ar putea reduce (de obicei in preajma vardtei de pensionare).

De aceea, majoritatea asigurarilor mixte se incheie si astazi pe perioade bine determinate, astfel incat suma primita sa aiba o utilitate maxima pentru asigurat.

Cu toate ca pretul pentru o asemenea asigurare este sensibil mai ridicat decat cel practicat pentru o asigurare simpla, acoperindu-se ambele riscuri simultan, chiar si in prezent un numar mare de persoane opteaza pentru un asemenea tip de contract.

Obligatiile asiguratorului sunt de a acorda asiguratului suma stabilita prin contract pentru riscul de supravietuire in cazul in care acesta este in viata la data scadentei (a expirarii contractului de asigurare) sau a sumei asigurate pentru deces beneficiarilor desemnati (in cazul in care nu sunt specificati beneficiarii, acestia sunt mostenitorii asiguratului). De asemenea, asiguratorul ofera posibilitatea de capitalizare, prin adaugarea la suma asigurata a unor cote din excedentele provenite din plasamentele eficiente ale societatii.

Prin acordarea acestor facilitati, creste rentabilitatea produsului, ceea ce are efecte favorabile atat asupra asiguratilor cat si a asiguratorului. Acest tip de asigurare

este unul dintre cele mai frecvent utilizate in Germania, Marea Britanie, Franta, Elvetia, Japonia, S.U.A.

Asiguratorul va plati primele de asigurare, avand posibilitatea sa opteze fie pentru plata anticipata si integrala a primelor, fie pentru plata in rate anuale si anticipate. De asemenea, va stabili, impreuna cu agentul de asigurare care are calitatea de reprezentant al societatii de asigurare, sumele asigurate corespunzatoare riscurilor prevazute in contract. De multe ori, calculul incepe de la nivelul primei de asigurare pentru a stabili exact masura in care este afectat bugetul familiei.

Studiu de caz - Asigurarea mixta de viata: asigurarea de protectie a familiei cu participare la profit.

Stavropol Valentin, in varsta de 43 de ani, doreste sa incheie o asigurare mixta pe o perioada de 12 de ani. Asiguratul hotaraste sa plateasca pentru aceasta maxim 2.000.000 lei anual, suma corespunzatoare nivelului salariului sau.

Impreuna cu agentul de asigurare acesta va studia oferta de produse a S.C. SARA MERKUR S.A.. Clientul Stavropol Valentin opteaza pentru produsul "INSTANT" care este o asigurare individuala mixta de viata, acoperind atat riscul de deces cat si cel de supravietuire.

Suma asigurata si durata asigurarii sunt fixe.

Durata asigurarii si cea de plata: 12 ani;

Suma asigurata: 10.000.000 lei.

Contractantul asigurarii face o cerere in scris pentru incheierea unui contract de asigurare cu tariful ales. In aceasta cerere trebuie sa fie declarate toate faptele care au insemnatate pentru asumarea riscului. De aceasta cerere contractantul asigurarii este legat 6 saptamani. Perioada incepe din ziua controlului medical, iar daca acesta nu are loc, din ziua depunerii cererii la societatea de asigurare.

Cererea - chestionar va ajunge la Administratia Centrala a societatii, unde un grup de specialisti va analiza posibilitatea de a-l asigura pe Valentin Stavropol. In

cazul in care la cererea de asigurare raspunsul este pozitiv, se va emite polita, care, prin intermediul aceleiasi reprezentante, va fi trimisa asiguratului.

Prima de tarif se stabileste in functie de sex, pe grupe de varsta. Se poate conveni asupra unei plati anuale sau trimestriale, la inceputul perioadei. Pentru plata primelor de asigurare se considera perioada de la inceputul contractului pana la sfarsitul anului in care decedeaza persoana asigurata, in cazul nostru, Stavropol Valentin. Asiguratul alege plata trimestriala a primei de asigurare si va plati o suprataxa de 10,10% din prima.

Din tabelul in care sunt prezentate primele anuale si trimestriale, se alege prima corespunzatoare varstei de 43 de ani.

Se stabileste o prima anuala de 750.000 lei.

Prima trimestriala = Prima anuala / 4 = 750.000 / 4 = 187.500 lei

La aceasta suma se calculeaza un adaos de subanualitate de 10,10% din prima, adica:

187.500 * 10,10% = 18937,5 ~ 18.938 lei

Prima trimestriala pe care o va plati Stavropol Valentin va fi de:

187.500 + 18.938 = 206.438 lei

La sfarsitul contractului de asigurare, participarea la profit este stabilita la suma de 22.613.400 lei.

Suma de platit la sfarsitul perioadei:

22.613.000 + 10.000.000 = 32.613.000 lei

In cazul supravietuirii, suma asigurata se plateste in intregime.

In caz de deces, beneficiile sunt de 40% din suma asigurata.

In caz de deces din accident, beneficiul este de 100% din suma asigurata, indiferent de anul in care a avut loc evenimentul.

Tragerea de amortizare se face de 2 ori pe an. La fiecare tragere va iesi castigatoare una din 500 de polite. Beneficiul in cazul unei polite castigatoare este de 50% din suma asigurata.

Elementele asigurarii sunt contractul de asigurare, tariful convenit (022) si conditiile de asigurare.

Ca asigurari suplimentare se admit:

tarif 099 - asigurare suplimentara pentru invaliditate permanenta din accident;

tarif 098 - asigurare suplimentara pentru deces ca urmare a unui accident.

Daca asiguratul decedeaza inainte de incheierea perioadei asigurate, familia sau

beneficiarii vor anunta societatea de asigurari in cel mai scurt timp posibil. Persoanele indreptatite la incasarea despagubirii vor prezenta actele necesare procedurii de despagubire: polita de asigurare (contractul de asigurare) in original, dovada achitarii ultimei prime de asigurare, certificatul de deces (copie), certificatul medical constatator de deces (copie).

In urma analizarii acestor documente, societatea va da aviz favorabil despagubirii si va acorda beneficiarului suma de 32.613.000 lei.