Asigurarile de persoane

ASIGURARILE DE PERSOANE

1. Riscurile in asigurarile de persoane
2. Conditii generale si speciale ale asigurarilor de persoane practicate in Romania

1. Riscurile in asigurarile de persoane

Asigurarile de persoane au ca obiect garantarea platii unei indemnizatii de asigurare de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului: vatamarea corporala, imbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia.

Suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si de posibilitatile sale financiare. Asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment (complex de evenimente) si pentru sume diferite, iar in cazul producerii riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii are dreptul sa incaseze drepturile de asigurare de la toti asiguratorii.

Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vatamare corporala sau a contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contractarii bolii.

In functie de riscul acoperit, asigurarile de persoane pot fi:

a)     asigurari de supravietuire;

b)     asigurari de deces;

c)     asigurari mixte de viata;

d)     asigurari de accidente;

e)     asigurari de boala;

f)      alte forme:

- asigurari de sanatate permanenta;

- asigurari dotale;

- asigurari de nuptialitate;

- asigurari de natalitate.

a) Asigurarile de supravietuire.

In asigurarile de supravietuire, asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, indemnizatia de asigurare, cu conditia ca acesta sa fie in viata. In perioada de valabilitate a asigurarii, asiguratul, platind primele datorate, acumuleaza o suma de bani la dispozitia asiguratorului si care devine exigibila la expirarea contractului. Suma astfel economisita urmeaza sa fie folosita de asigurat, la momentul expirarii contractului, in scopurile dorite de acesta.

Observatie: asiguratul intra in posesia indemnizatiei de asigurare numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului. Daca insa acesta a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului, asiguratorul se considera eliberat de angajamentul luat prin contract si, prin urmare nu are nicio obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Suma acumulata de asigurat pe parcursul valabilitatii contractului ramane de drept asiguratorului, dupa decesul prematur al asiguratului.

O alta forma de asigurare de supravietuire este asigurarea de renta, potrivit careia indemnizatia de asigurare este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlu de renta. Fondul din care se suporta renta se constituie fie pe seama unei prime unice platite de asigurat la incheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. Si plata rentei se poate efectua in doua modalitati: plata rentei incepe fie imediat dupa semnarea contractului de asigurare, fie de la o data ulterioara (exemplu: dupa iesirea la pensie a asiguratului).

Observatie: asiguratorul va plati renta numai in cazul in care asiguratul va fi in viata la data expirarii contractului. Decesul anterior ala asiguratului il dezleaga pe asigurator de orice obligatie fata de mostenitorii asiguratului.

Avand in vedere cele prezentate mai sus, principalul inconvenient al asigurarii de supravietuire consta in pierderea dreptului beneficiarului asigurarii asupra sumei asigurate, in cazul in care asiguratul a incetat din viata anterior expirarii asigurarii. Pentru a evita o astfel de situatie, in practica internationala se iau diverse masuri: inscrierea in contract a clauzei de contraasigurare, care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravietuire, asiguratorul retinand doar prima aferenta riscului de deces. Daca la expirarea termenului de asigurare, asiguratul este in viata, el incaseaza suma asigurata in timp ce prima pentru riscul de deces ramane de drept asiguratorului.

b) Asigurarile de deces.

Protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. Avand in vedere ca decesul este un eveniment viitor si sigur, dar incert ca data, asiguratorii folosesc diverse forme de asigurare. Un caz este acela in care asigurarea acopera riscul de deces la orice data ar surveni acesta. In acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protectie, asiguratul se angajeaza sa plateasca prime toata viata. Un alt tip de asigurare de deces este cel in care plata primelor este limitata la o anumita perioada de timp: pe o durata de n ani, pana la data x, pana la iesirea la pensie a asiguratului, etc. In toate aceste cazuri avem de a face cu o asigurare de deces temporara. Este cunoscuta si situatia transformarii unei asigurari viagere de deces, intr-o asigurare viagera optionala, care consta in transformarea, la un moment dat, a asigurarii viagere de deces, intr-o asigurare de renta viagera.

Observatie: Asigurarea de deces incheiata pe un termen limitat obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a acestuia. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este exonerat, fata de asigurat, de orice obligatie decurgand din contract.

c) Asigurarile mixte de viata.

Asigurarile mixte de viata acopera atat riscul de supravietuire, cat si riscul de deces. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contract. Intr-o astfel de asigurare, asiguratul castiga in ambele imprejurari, dar va trebui sa plateasca prime atat pentru riscul de deces, cat si pentru cel de supravietuire.

d) Asigurarile de accidente.

Au drept scop protejarea persoanelor fizice de consecintele unor evenimente nefaste neprevazute care le afecteaza viata, integritatea corporala ori capacitatea de munca. Persoanele accidentate primesc, cu titlu de indemnizatie, fi o suma forfetara, fie mai multe plati fractionate pentru acoperirea cheltuielilor de ingrijire medicala, refacere a sanatatii si compensarea pierderii de venit. In caz de invaliditate permanenta, asiguratorul datoreaza asiguratului intreaga suma asigurata sau o parte din aceasta, in functie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiza medicala.

La expirarea contractului, asiguratorul poate sa accepte reinnoirea acestuia pentru o noua perioada, eventual cu o prima majorata, sau sa o refuze, daca persoana accidentata a suferit un grad ridicat de invaliditate care i-a redus total sau in parte capacitatea de munca.

e) Asigurarea de boala.

Are drept scop protejarea persoanelor care au suferi o incapacitate temporara de munca determinata de boala.

f) Alte forme de asigurare.

1. Asigurarea de sanatate permanenta.

Urmareste sa elimine saracia, adesea asociata cu o incapacitate de munca de durata, provocata de un accident sau de o boala. Din momentul in care un asigurat a fost examinat medical si/sau acceptat pentru o asigurare de sanatate permanenta fara o asemenea examinare medicala prealabila, contractul de asigurare isi pastreaza valabilitatea un anumit numar de ani (spre exemplu, pana la varsta pensionarii) si nu poate fi reziliat de catre asigurator. Primele se platesc anual si, de obicei, nu se modifica de la un an la altul. Daca asiguratul a suferit pierderea capacitatii de munca in urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizatie e asigurare (compensatie), care se acorda periodic atat timp cat se mentine starea de incapacitate sau pana cand asiguratul a atins varsta de pensionare ori a decedat.

2. Asigurarea dotala.

Este o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil pana cand acesta ajunge la majorat. Asiguratorul onoreaza aceasta asigurare, daca beneficiarul asigurarii este in viata la data atingerii majoratului, cand asigurarea devine exigibila. In cazul in care beneficiarul asigurarii a decedat anterior acestei date, asiguratorul este exonerat de orice raspundere legata de acel contract. Daca in contract este prevazuta clauza contraasigurarii, in cazul mortii premature a beneficiarului asigurarii, asiguratorul este obligat sa restituie primele incasate.

3. Asigurarea de nuptialitate.

Este o asigurare de viata, in baza careia asiguratorul de angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului, daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita varsta.

4. Asigurarea de natalitate.

Prevede obligatia asiguratorului de a plati o suma de bani asiguratului, caruia i s-a nascut un copil, intr-un anumit termen.

Pe parcursul executarii unor contracte de asigurare, pot sa apara diverse situatii: unii asigurati nu mai pot plati primele datorate sau au nevoie de a incasa cu anticipatie indemnizatia de asigurare. Pentru solutionarea unor astfel de probleme, contractul de asigurare se completeaza cu anumite prevederi, care ofera asiguratilor garantii suplimentare (spre exemplu: cu sa procedeze in situatia in care asiguratul a ajuns in imposibilitatea de a-si mai plati primele de asigurare din cauze independente de vointa acestuia?; cum sa fie sprijinit asiguratul care, in urma unui accident deosebit de grav, si-a pierdut capacitatea de munca ori a decedat?). Asigurarea care cuprinde asemenea prevederi este denumita asigurare complementara.