INTERNETUL IN ASIGURARI

1 APARITIA INTERNETULUI IN SECTORUL ASIGURARI

In urma cu 24 de ani , ALVIN TOFLER afirma ca tehnologia va avea o asemenea evolutie , incat va deveni un instrument determinant in dezvoltarea oricarei societati . Cel mai dificil lucru va deveni alegerea modului de utilizare a acestui instrument .

Viteza de dezvoltare a tehnologiei este uimitoare . Foarte curand , tehnologia de varf va deveni accesibila tuturor . De aceea , trebuie sa ne gandim la efectul pe care il va avea acest lucru asupra relatiilor de afaceri si asupra relatiilor dintre o societate de asigurari si clientii sai .

Tehnologia computerelor a parcurs un proces evolutiv extrem de complex , pornind de la main - frame-uri , ajungand , apoi la PC - uri si terminand cu INTERNETUL .

Din punct de vedere " istoric " , primele companii care au asaltat www - ul au fost cele care considerau ca este mult mai usor si mai ieftin sa oferi suport tehnic , chiar si numai teoretic , prin Internet decat prin posta normala sau prin telefon sau fax. S-a constatat , de asemenea , ca din cauza usurintei cu care un potential client te poate contacta vor fi puse la dispozitia clientilor si fise tehnice ale produselor , precum si posibilitatea cumpararii lor imediate on-line . Antonimul acestui termen este off-line , care se utilizeaza atunci cand calculatorul nu este conectat .

Comertul on-line , denumit si comert electronic , se refera la posibilitatea de a achizitiona produse direct de pe Web prin simpla indicare a numarului cartii de credit si a adresei unde urmeaza sa fie trimis produsul respectiv .

Odata cu dezvoltarea retelei Internet au aparut noi oportunitati pentru utilizarea informatiilor de catre societatile de asigurari .

WORLD WIDE WEB ( WEB ) reprezinta un serviciu prin intermediul caruia , pe de o parte , se publica informatii pentru cei interesati iar , pe de alta parte , utilizatorii se pot documenta , prin citirea si , mai nou , ascultarea si vizualizarea informatiilor . Serviciul de WORLD WIDE WEB este diferit de celelalte servicii , datorita modalitatii de prezentare a informatiei . Ceea ce americanii numesc point- and click functioneaza perfect in acest sistem .

Un rol foarte important in cresterea gradului de accesibilitate a tehnologiilor de varf il joaca reteaua INTERNET .

Acesta constituie o forma de comunicare fara limite , iar utilizarea sa in asigurari determina intensificarea procesului de globalizare in acest domeniu.

INTERNETUL creaza un client universal si o platforma comuna , furnizeaza accesul ieftin la o colectie de documente si , intr-un interval relativ scurt , a fost recunoscut drept tehnologia care va schimba complet modalitatile in care intreprinderile isi conduc afacerile si pot comunica cu utilizatorii si clientii.

Evolutia utilizarii INTERNETULUI s-a realizat in trei etape :

Utilizarea Internetului pentru accesul la informatii , pentru furnizarea de informatii prin siteuri Web

Utilizarea Internetului pentru comenzi si achizitii on - line si livrarea pe cale electronica a acestora ; multe siteuri cum ar fi AMAZON.COM constituie exemple in acest sens

Utilizarea Internetului ca un nucleu de valori adaugate

Un studiu realizat de compania americana MANY GROUP asupra clientilor sai a aratat ca o treime din acestia doreau sa lucreze cu agentii companiei , in timp ce doua treimi din clienti doreau vanzare directa , prin intermediul Internetului .

Insa din momentul in care clientii aflau de diversitatea produselor de asigurari oferite , jumatate dintre cei care preferau compania americana au decis ca sa isi prezinte oferta pe Internet , iar in cazul in care o persoana doreste sa achizitioneze un produs de asigurare i se ofera adresa unui agent de asigurari pe care sa il contacteze in acest sens .

Principala preocupare a societatilor de asigurare este satisfacerea necesitatilor clientilor lor .

Clientii societatilor de asigurari au asteptari care se modifica rapid . Fiecare dintre acestia doresc sa obtina un anumit nivel al calitatilor serviciilor , dar si ceva in plus .

In incercarea de a satisface necesitatile si dorintele clientilor , se incearca construirea unei relatii cu acestia , sperand ca , intr-o anumita masura , produsul oferit anticipeaza necesitatile si dorintele clientilor .

Traim intr-un mediu in care situatiile particulare ale clientilor sunt foarte variabile , iar ciclul de viata al produselor de asigurare este dimensionat in consecinta . Astfel , clientii nu au sentimentul ca vor primi de la industria asigurarilor ceea ce isi doresc . In momentul in care clientii devin sceptici , agresivi si constienti de faptul ca nevoile lor sunt multiple , asiguratorii nu pot sa vina in intampinarea asteptarilor lor decat stabilind o relatie bazata pe incredere , indiferent daca este stabilita intre asigurator si client , sau intre agentul de asigurari si client .

Este fundamental sa intelegem care este situatia sociala sau economica a clientilor , care sunt planurile lor financiare , cum se particularizeaza ca indivizi , care este credinta, rasa , care sunt sentimentele lor caritabile , cum vor sa sustina comunitatea si cum reusesc asiguratorii sa foloseasca aceste informatii pentru a construi o relatie solida , care sa inspire incredere .

Functiunea informatica detine un rol extrem de important in realizarea acestui obiectiv , deoarece ofera insasi metodologia de stocare a datelor si creaza mediul in care acestea pot fi utilizate in timp real pe piata .

Industria asigurarilor este mult mai complexa decat alte domenii , pentru ca succesul acestuia depinde de calitatea relatiilor stabilite cu clientii sai pe termen lung ; este necesar ca asiguratorii sa poata previziona care vor fi schimbarile stilurilor de viata si necesitatile care vor decurge din aceste schimbari .

Internetul este cea mai mare sursa de informatii atat in ceea ce priveste volumul informatiilor furnizate prin acea retea , cat si in ceea ce priveste viteza cu care se pot obtine aceste informatii .

Internetul face ca distributia produselor de asigurari sa fie in " puterea " consumatorilor , determinand o crestere fara precedent a posibilitatilor de alegere ale consumatorilor si o scadere nemaiintalnita a controlului exercitat de catre societatile de asigurari asupra clientilor lor . Acest lucru este foarte important , pentru ca determina schimbarea modului in care societatile de asigurari concureaza pe piata .

Internetul poate schimba o situatie , astfel o persoana care doreste sa achizitioneze un produs de asigurare on- line are controlul total asupra actiunilor sale , persoana respectiva alegand singura carei companii sa se adreseze, ce produse de asigurare sa cumpere .

Apare astfel imposibilitatea de a executa un anumit control asupra clientului. Aceasta este o perspectiva nu foarte imbucuratoare pentru societatile de asigurari care vand prin Internet .

Cresterea utilizarii Internetului in vederea vanzarii de produse de asigurare determina cresterea specializarii atat in ceea ce priveste produsele de asigurare , cat si in ceea ce priveste functiile managementului societatii de asigurare .

De asemenea , prin intermediul Internetului , se pot achizitiona produse " personalizate " , in sensul ca o persoana prin raspunsurile pe care le da on-line poate achizitiona produse care ii satisfac in cea mai mare masura necesitatile de asigurare . In acelasi timp o persoana poate compara in timp real ofertele diferitelor societati de asigurare , putand -o alege pe cea mai convenabila .

Personalizarea este posibila si datorita comunicarii directe ( on -line ) dintre pontentialul client si societatea de asigurari .

2. AVANTAJELE SI TENDINTELE INTERNETULUI IN ASIGURARI

Posibilitatea accesarii Internetului 24 de ore din 24 ; astfel , clientii pot accesa siteul unei societati de asigurare la orice ora din zi sau din noapte ; acest lucru nu ar fi posibil in cazul distributiei clasice prin intermediul agentilor de asigurari sau reprezentantelor , atat datorita faptului ca programul de lucru al acestora este limitat ( de regula 8 ore / zi ) , cat si datorita faptului ca , pentru o intrevedere cu clientul este necesara fie deplasarea clientului la agent , fie deplasarea agentului la client .

Internetul constituie o modalitate rapida si ieftina de a obtine informatii ; o persoana care doreste sa achizitioneze un produs de asigurare are posibilitatea sa se informeze asupra ofertei mai multor societati de asigurare si sa aleaga pe care i se pare ca este cea mai buna ; de asemenea , prin intermediul Internetului , societatile de asigurari pot alege informatii cu privire la clienti .

Internetul constituie un instrument de procesare rapida a unei tranzactii de vanzare - cumparare a produselor de asigurare , tranzactie ce se efectueaza in timp real , iar efortul depus atat de client , cat si de societatea de asigurari este minim .

Internetul determina societatile de asigurare sa isi imbunatateasca din ce in ce mai rapid produsele si serviciile , astfel incat sa faca fata concurentei de pe piata si sa satisfaca cat mai bine si mai repede necesitatile clientilor ; acest lucru este posibil , pentru ca , prin Internet , clientul este cel care alege momentul si conditiile in care doreste sa se realizeze tranzactia .

Utilizarea Internetului nu numai ca faciliteaza vanzarea asigurarilor dar asigura si o solutionare mai rapida a revendicarilor , persoanele asigurate putandu-se reintoarca mai repede la locul de munca . Procesul de acordare a despagubirilor este complex . Trebuie analizate chestionare , fise medicale .

Utilizand noua tehnologie , reprezentantul companiei de asigurari poate lucra simultan cu specialistul in resurse umane al companiei in care este angajata persoana vatamata .

Documentele sunt analizate simultan pe computerul personal si apare posibilitatea utilizarii semnaturii digitale . Se elimina astfel schimbul de faxuri , care devine in aceste conditii total ineficient .De asemenea , computerul asigura urmarirea periodica a evolutiei cazului.

In ceea ce priveste utilizarea Internetului pentru achizitionarea sau tranzactionarea de servicii financiare , putem spune ca aceasta a cunoscut o adevarata explozie . De exemplu :

In anul 1999 , 29 % din cetatenii SUA au realizat tranzatii bancare on-line , in comparatie cu 13 % cat au fost inregistrate in anul 1998

In anul 1999 , 20 % din cetatenii SUA au realizat investitii on-line , in comparatie cu doar 12% in anul 1998

In anul 1999 , 20 % din cetatenii SUA faceau cumparaturi on-line , in comparatie cu doar 45 % in 1998 .

Se apreciaza ca , intr-un interval de numai trei ani , numarul persoanelor utilizatoare de Internet va cunoaste o crestere spectaculoasa , aproximativ 75 % dintre cetatenii SUA urmand sa devina utilizatori de Internet .

Avand in vedere aceasta tendinta , societatile de asigurari ce furnizeaza produse si servicii prin intermediul Internetului nu pun accent pe atragerea celor care utilizeaza in prezent Internetul , ci mai ales pe atragerea potentialilor utilizatori de Internet .

In acest sens , societatile de asigurari trebuie sa tina seama de faptul ca utilizatorii urmaresc cateva lucruri atunci cand doresc achizitionarea de produse on - line :

(a)  Experienta deosebita ( un asigurator trebuie sa stie faptul ca a ramane pe Internet timp indelungat si a incerca sa obtii pretul unei asigurari nu reprezinta o experienta deosebita )

(b)  posibilitatea de a alege

(c)   rapiditate

(d)  sprijin in luarea deciziei ( nu se intentioneaza inlocuirea oamenilor in adoptarea deciziilor , ci oferirea instrumentelor necesare in vederea adoptarii unei decizii adecvate

De asemenea trebuie sa tina cont de faptul ca pe Internet exista peste 8000 de siteuri Web ce trateaza problemele din domeniul asigurarilor . Va fi din ce in ce mai greu sa navighezi printre toate informatiile .

Un studiu recent intreprins de LIMRA INTERNATIONAL , un institut de cercetari din Connecticut , SUA , institut specializat in domeniul marketingului , a efectuat acest studiu asupra unui numar de 136 de societati de asigurari , cu scopul de a stabili modul in care se utilizeaza Internetul :

35 % dintre societatile de asigurari care detin siteuri Web au ca obiectiv educarea clientilor si furnizarea de informatii despre propria societate

25 % doresc sa-si promoveze denumirea firmei

11 % sunt interesate in acordarea de asistenta clientilor

8 % cauta clienti potentiali

4 % realizeaza vanzari directe

Obiectivul majoritatilor acestor firme il constituie educarea si informarea consumatorilor , precum si popularizarea denumirii firmei .

Dar cum se poate face popularizarea denumirii firmei pe Web , in conditiile in care la o pagina se poate ajunge dupa multe salturi din adresa in adresa , iar clintul trebuie sa navigheze printre mii de siteuri ?

Cum poate o firma sa ofere o modalitate de filtrare a 8000 de siteuri legate de asigurari , pentru a-si face cunoscuta denumirea ?

Tehnologia computerelor are tendinta de a evolua spre forme care nu sunt recunoscute ca fiind propriu-zis computere , cum este de exemplu , cazul cipurilor integrate in autovehicule .

Un exemplu il constituie instrumentul denumit " cross pen " .

Acesta reprezinta un creion special prevazut cu o tabla de scris corespunzatoare . Tot ceea ce se scrie pe aceasta tabla cu ajutorul creionului " cross pen " se inregistreaza electronic . Cuvintele incercuite reprezinta cuvintele " cheie " . Acest instrument poate avea o utilitate eficienta in domeniul asigurarilor . In locul procedurii traditionale , conform careia agentii se deplaseaza la domiciliu pentru a completa formularele de cerere , dupa care se procedeaza la reintroducerea informatiilor in baza de date electronica , agentii pot utiliza creionul " cross pen " pentru completarea formularelor , iar acestea se vor inregistra digital . Astfel se poate asigura automatizarea intregului proces de vanzare a produselor de asigurare .

Toate elementele prevazute cu cipuri pot fi integrate in reteaua Internet.

Instrumentele de lucru puse la dispozitia agentilor de asigurare prin intermediul tehnologiilor de varf au un impact deosebit asupra dezvoltarii sectorului asigurarilor . Agentul de asigurare nu poate fi in permanenta la dispozitia clientului .

Pentru indepartarea acestui impediment s-a dezvoltat un program care permite agentului sa acceseze cateva informatii despre client , despre produsul achizitionat de catre acesta ; programul beneficiaza , de asemenea , de anumite facilitati e- mail .

Astfel , atunci cand clientul doreste sa obtina informatii suplimentare , sistemul este capabil sa pregateasca si sa transmita automat informatiile solicitate .

Un alt proiect realizat de specialistii IBM pentru compania YASUDA FIRE & MARINE INSURANCE din Japonia , este cel care se aplica la utilizarea camerelor de luat vederi digitale .Aceasta companie urmarea sa reduca cheltuielile implicate de procedurile de solutionare a daunelor .

Astfel , angajatii companiei de asigurari , in loc sa mai faca fotografii si sa le transmita prin posta , au recurs la metoda transmiterii lor pe cale electronica , prin intermediul camerelor de luat vederi digitale.

Alaturi de realizarea unor economii la cheltuielile postale , aceasta tehnologie conduce , de asemenea , la accelerarea procesului de solutionare a daunelor .

Alte tendinte ar putea fi : tehnologia recunoasterii vocii ( voice tehnology) si telefonul cibernetic ( ciber phone ) .

Probabil cei care au ideea ca utilizarea Internetului este foarte dificila se inseala , dar greul apasa pe firmele de asigurari care trebuie sa faca cumva sa poata depasi concurenta folosind diferite strategii .

Internetul elimina cheltuielile si suprapunerile inutile doar daca firmele isi fac utile documentele respective utilizand software de management , creand un depozit in Web si coordonand plasarea documentelor in diferite siteuri Web .

Clientii societatii de asigurari au posibilitatea accesului electronic la depozitul de documente ale acestora .

Accesul in Internet permite asiguratilor

sa vizualizeze on-line politele de asigurare

sa verifice stadiul in care s-a ajuns cu un dosar de despagubire .

Asadar , tot ce intrebau clientii altadata prin telefon se poate afla acum on-line , accesul direct la comenzi dand clientilor toate raspunsurile de care au nevoie .

Daca accesul la Internet este facil , administrarea documentelor Web si a informatiilor nu sunt tot atat de usoare . De fapt , acesta este aspectul la care multe companii clacheaza .

Un site Web invechit este un site Web izolat .

Cheia succesului publicisticii in Web este sa ai cea mai recenta versiune software .

3 STRATEGIILE DE BAZA ALE UNEI FIRME DE ASIGURARI

In adoptarea unei solutii referitoare la comertul electronic , asiguratorii iau in considerare cele mai importante aspecte legate de activitatea firmei , precum si modul in care doresc sa fie perceputi de public .

Pe Internet exista o adevarata retea subterana de legaturi ( link- uri) .

In majoritatea siteurilor Web , exista o legatura ( link ) catre un site care prezinta agentii sau brokerii cu care potentialii clienti pot lua legatura atunci cand doresc sa achizitioneze un produs de asigurare .

Astfel , in ceea ce priveste modul de desfasurare a activitatii pe Internet , exista patru strategii de baza , dintre care o societate de asigurari poate sa o aleaga pe cea care o considera potrivita :

siteuri cu linkuri

siteuri agregat

siteuri specializate

web - siteuri de firma

SITEURI CU LINKURI

Ele reprezinta web - siteuri ce distribuie informatii despre diferite produse , dar se concentreaza pe satisfacerea unei singure necesitati de asigurare .

Un atribut cheie al acestora il constituie legaturile ( linkurile ) , adica posibilitatea de a ajunge in alt web - site doar clicand pe o iconita .

Aceasta posibilitate reprezinta un element cheie pentru intelegerea modului in care aceasta strategie functioneaza .

SITEURI AGREGAT

Cea de- a doua strategie este crearea unor siteuri agregat care prezinta ofertele mai multor societati de asigurare , astfel incat clientul sa aleaga ceea ce considera ca i se potriveste sau ii convine din punct de vedere al primei de asigurari .

Astfel de siteuri realizeaza o agregare a ofertelor unei game diverse de societati de asigurare .

SITEURI SPECIALIZATE

A treia strategie , presupune ca o societate de asigurari incearca sa ofere cele mai bune produse si servicii dintr-o anumita clasa de asigurari .

Concomitent , aceasta incearca sa isi prezinte oferta pe cat mai multe siteuri agregat .

WEB-SITEURILE DE FIRMA

Cea de- a patra strategie este cea mai popularizata in randul societatilor de asigurari .

Din aceste siteuri nu pot fi realizate legaturi cu siteurile altor societati de asigurare deci daca vizitezi siteul unei societati de asigurare , ceea ce poti sa faci efectiv este sa vizionezi oferta acestuia , sa vezi cat costa produsele sale de asigurare , sa obtii numele si adresa unui agent de asigurari .

Nu este posibila cumpararea cu oferta altor societati de asigurare .

In general , dezvoltarea comertului electronic cu produse de asigurare va determina divizarea participantilor pe piata asigurarilor in trei categorii:

societati de asigurare

agentii de asigurare

clientii ( asiguratii )

Prin practica comertului electronic cu produse de asigurare , fiecare dintre aceste categorii se vor bucura de avantaje speciale :

Avantajele societatilor de asigurare :

v    venituri ridicate

v    costuri scazute de distributie

v    profit ridicat

Avantajele agentilor de asigurare :

v    acces rapid la piata asigurarilor

v    eficienta

v    venituri ridicate

Avantajele clientilor :

v    gama larga de produse

v    servicii mai bune

v    preturi mai mici

v    calitate ridicata

Odata ce companiile si-au stabilit prezenta pe Web , ele isi pot construi ofertele in pasi succesivi . Nu toate produsele de asigurari , cum ar fi : asigurarile de sanatate de grup , sunt adecvate vanzarii prin Internet .

Siteurile Web pot fi utilizate si pentru obtinerea de clienti potentiali.

Unele companii nu doresc sa vanda on - line , ele fiind adepte ale vanzarilor prin intermediul agentilor sau ale vanzarilor in urma contractarii directe a clientului .

Asemenea companii sunt prezente pe Web si inregistreaza succes in ceea ce priveste educarea consumatorului , furnizandu-i acestuia informatii care sa-i permita sa-si creeze o imagine de ansamblu despre produsul care ar corespunde cel mai bine nevoilor sale de asigurare , indicandu-i , in acelasi timp , agentul prin intermediul caruia se poate incheia vanzarea .

Societatile de asigurari de viata utilizeaza siteuri de firma care nu au legatura cu alte siteuri pentru :

afisarea unor cotatii de prima

prezentarea numerelor si adreselor agentilor de asigurare

prezentarea unor informatii referitoare la activitatea acestora si la produsele pe care le ofera

administreaza activitatea in sensul ca reteaua Internet poate fi utilizata ca un instrument de comunicare intre diferite sedii ale unei societati de asigurare , intre administratia centrala si reprezentantele sau agentii de asigurare

Internetul reprezinta mai mult decat o poarta catre noi clienti . Cea mai puternica influenta a Internetului asupra industriei asigurarilor pana in 2000 , nu se reflecta atat in vanzari , cat mai ales in asistenta postvanzare acordata clientului . Agentii si brokerii de asigurari vor putea economisi timp utilizand comunicarea electronica pentru discutiile cu asiguratorii , in urma vanzarii politelor , spre deosebire de situatiile in care ar folosi corespondenta scrisa sau telefonul .

Asistenta postvanzare acordata clientului prin intermediul Internetului este foarte eficienta si datorita faptului ca multi agenti nu vor sa aloce timp acestei activitati , pentru ca nu sunt platiti pentru ea .

Insa trebuie stiut faptul ca urmatorul pas in domeniul asigurarilor prin Internet nu consta numai in cresterea accesarii siteurilor ci si in dezvoltarea capacitatii de distributie imediata si de actualizarea informatiilor legate de activitatea de subscriere .

De exemplu , compania americana BLANCH este in curs sa elaboreze o baza de date on-line care contine imagini fotografice si date statistice privind asigurarile .

Urmatoarea etapa de evoluare va consta in utilizarea de catre asiguratori a fotografiilor si informatiilor ante si post eveniment pentru a determina care asigurati pot fi afectati de un dezastru , pentru a stabili prioritatile potentialelor daune si pentru a facilita controlul fraudelor .

Gestiunea documentelor permite utilizatorilor sa controleze , sa gaseasca si sa partajeze scrisori , rapoarte si alte documente .

Serviciile de baza ale unui sistem de administrare a documentelor include urmatoarele aspecte :

capacitatea de a extrage si de a pune la loc documentele , intocmai ca intr-o biblioteca

gestiunea versiunilor documentelor

crearea unui posibil de examinare pentru a sti cine a vizualizat , schimbat sau imprimat fiecare document .

4 RISCURILE FOLOSIRII INTERNETULUI IN ASIGURARI

Dezvoltarea fara precedent a tehnologiei a determinat schimbarea mediului de afaceri . Aceasta reprezinta primul pas catre trecerea la revolutia postindustriala , care va fi in mod fundamental o revolutie a informatiei .

Deschiderea infostructurii IP ( Internet Provider ) a inlesnit aparitia noilor modele de afaceri si a creat oportunitati fenomenale . Totul este fundamental schimbat , diferit total de orice am vazut pana acum . Insa , concomitent cu aceasta apar riscurile .

Unele riscuri sunt clasice , dar majoritatea sunt complet diferite , iar o societate de asigurari trebuie sa ia in seama riscurile pentru a beneficia de avantajele concurentiale .

In acest sens cooperarea este singura sansa . Cooperarea presupune , in esenta ca cel care astazi este concurent , maine va fi persoana pe care va veti bizui .

Afacerile electronice reprezinta o modalitate cu totul diferita de reducerea costurilor . Nivelul de reducere a costurilor va fi aproximata la 250 milioane USD pana in anul 2003 .

Insa odata cu inceperea activitatii pe Internet apar si probleme cum ar fi : veridicitatea tuturor informatiilor din retea sau imposibilitatea interzicerii intrarii persoanelor nedorite in retea acum cand aceasta este o retea deschisa de informatii .

Se presupune ca afacerile electronice creeaza medii de lucru nesigure . In acest sens , trebuie evaluate riscurile si beneficiile pe care o societate le are in urma unui astfel de activitati si , in functie de acestea trebuie organizata activitatea pe care aceasta o desfasoara . Atunci cand o companie intra in domeniul afacerilor electronice , iar activitatea sa se bazeaza complet pe modul in care utilizatorii folosesc informatiile legate de clientii companiei , mediul in care acea companie actioneaza devine unul foarte nesigur .

In cazul in care compania nu dispune de un sistem de securizare care sa monitorizeze activitatea electronica , exista tot timpul pericolul producerii unui accident . De asemenea , trebuie sa se solicite persoanelor care au acces la reteaua companiei sa utilizeze sistemele cu un anumit nivel de comparabilitatea cu sistemul acestuia . Utilizatorii interni sunt la fel de " periculosi " ca si cei din exterior . Acest lucru este foarte important , pentru ca persoanele care au acces la sistemul informatic al companiei respective nu le este necesar sa sparga codurile ca sa acceseze sistemul .

Riscurile aferente activitatii pe Internet apar de fiecare data cand se deschide o poarta in retea , de fiecare data cand se permite accesul unei persoane din exterior la reteaua companiei .

Afacerile electronice reprezinta o activitate relativ noua si majoritatea companiilor prezente pe Internet nu sunt pregatite pentru asigurarea securitatii activitatii lor . In acest caz , pierderile nu sunt numai de ordin financiar , fiind afectata si reputatia companiei .

Hackerii sunt interesati de locul de stocare al datelor , si nu de tranzactiile care au loc pe parcurs . De ce sa piarda timpul sa afle numarul unei carti de credit sau datele dintr-o polita de asigurari , cand pot patrunde in baza de date a companiei de asigurari si obtin toate informatiile de care au nevoie .

Deci , atunci cand se vorbeste despre asigurarea securitatii datelor clientilor , principala preocupare o constituie modul de stocare al acestora , fiind mai putin important modul de transfer al datelor .

TIPURI DE RISCURI

Riscuri directe

Riscuri indirecte

Este important de stiut faptul ca riscurile directe ii afecteaza implicit pe posesorii politelor de asigurare . Un exemplu de dauna directa ce ii poate afecta pe clientii unei societati de asigurare il constituie distrugerea de catre un virus a unor informatii in valoare de 10 milioane USD . Totusi acest tip de daune pot fi considerate minore in comparatie cu daunele care pot fi provocate de riscurile indirecte .

De exemplu clientul unei societati de asigurare este un furnizor de servici Internet , iar sistemul informational al acestuia este infestat cu un virus . Daunele indirecte provocate de virusul ajuns in acest mediu de lucru care , la randul sau , il poate transmite mai departe si poate infecta toate mediile de lucru ale colaboratorilor si clientilor acestuia , sunt imense . In acest caz , daunele indirecte sunt catastrofale in comparatie cu pagubele provocate propriului sistem .

In lumea afacerilor prin Internet , cand sunteti conectati la intregul mapamond , compania este responsabila in fata intregii lumi pentru informatiile pe care le furnizeaza .

Un alt tip de riscuri ce apar ca urmare a prezentei pe Internet a unei companii il constituie risurile aferente postei electronice . Astfel , atunci cand o firma transmite un mesaj e-mail fara a avea nici un soft pentru detectarea virusilor , exista posibilitatea transmiterii unui mesaj e-mail infectat catre toti clientii sau potentialii clienti .

Managementul ricului in domeniul afacerilor pe Internet presupune dezvoltarea continua a ciclului de viata ; o companie trebuie sa aiba garantia responsabilitatii sale pentru absolut orice decizie adoptata de la modul in care alege furnizorii , la modul de alegere a modului de activitate , la reteaua pa care o va utiliza , la modul de acces in retea .

In esenta , managementul riscului pentru activitatea prin Internet implica:

Evaluarea riscurilor

Dezvoltarea controlului daunelor

Compatibilitatea sistemelor

Elaborarea unui plan de reactie in caz de urgenta

De asemenea , pentru prevenirea riscurilor aferente activitatii pe Internet sunt eficiente pentru :

Controalele organizationale (numirea unei persoane care sa fie responsabile de securitatea sistemului informational)

Verificarea personalului (verificarea activitatii desfasurate de angajati)

Controale fizice on-line

Controale tehnice ( verificarea compatibilitatii sistemului utilizat )

Instruirea adecvata a personalului ( stabilirea unui set de cerinte si reguli pentru persoanele care au acces in retea )

De asemenea , trebuie sa se stabileasca foarte clar cine sunt persoanele si care sunt competentele persoanelor implicate in managementul riscului aferent activitatii pe Internet .

In concluzie , putem spune ca elementele fundamentale ale prevenirii riscurilor in domeniul afacerilor pe Internet sunt :

q      Confidentialitatea

q      Integritatea

q      Disponibilitatea

q      Detectarea riscurilor

q      Instruirea

q      Reactia rapida la situatii neprevazute

Pentru a putea controla riscurile din domeniul asigurarilor si modul de subscriere al acestora , trebuie studiat specificul activitatii respective (business model ) .

FRAUDE PE INTERNET

Fraudele pe Internet au starnit in ultimul timp cele mai multe controverse si pentru ca societatile de asigurare si pentru utilizatorul de Internet care trebuie sa se protejeze impotriva acestora .

Datorita caracteristicilor mediului actual , multi dintre noi nu constientizeaza intotdeauna momentul in care suntem victime ale unei fraude.

Internetul constituie , in fapt , un alt mecanism de desfasurare a afacerilor si nu un mod de a comite fraude . Multe persoane se tem sa faca cumparaturi sau tranzatii financiare pe Internet . Printre motivele invocate amintim :

Teama de hackeri

Lipsa produselor cautate

Imposibilitatea de a vedea produsele

Teama furtului indentitatii personale

Websiteurile impropriu concepute

Teama pierderii banilor

In prezent pentru garantarea securitatii siteului multe societati de asigurare folosesc digital certificates Acestea sunt asemanatoare cartilor de credit si sunt folosite pentru a identifica clientii cand consulta un site . Digital certificates sunt personalizate prin intermediul unor inscriptii personale si al unor coduri de acces .

In prezent intre 15 - 20 % dintre brokerii si clientii care incheie afaceri prin intermediul Internetului folosesc digital certificates . Restul brokerilor si clientilor utilizeaza metode mai putin sigure de identificare , testand datele personale si parola .

TIPURI DE FRAUDE PRIN INTERNET

furt de proprietate intelectuala

penetrari realizate de cartelurile de droguri si de crima organizata

hackeri profesionisti , infractori cibernetici , furt , santaj , brokeri de informatii secrete , redirectionarea navigarii pe Internet

obtinerea de date , dezvaluiri sau distrugerea lor de catre :

angajati nemultumiti

amatori

profesionisti

anumite persoane pentru amuzament

spionaj industrial international

informatii despre produse originale

violarea copyrightului

terorismul electrteonic

distrugerea datelor

spalarea banilor

sabotaj

transferarea ilegala de fonduri

daune in domeniul serviciilor

infractiuni ale personalului intern

accesul neautorizat , penetrarea sistemelor , accesarea ilegala a siteurilor web si a paginilor web

HACKERII

Un hacker este o persoana care obtine acces neautorizat la un sistem . In acceptiunea initiala , termenul avea o conotatie mai blanda , referindu-se la amatorii care erau interesati de descoperirea tehnologica a calculatoarelor . Motivatia hackerilor include multumire de sine si rapacitate .

Hackerii reusesc sa acceseze sistemul exploatand informatiile generale disponibile referitoare la respectiva organizatie . Ei pot utiliza un program care genereaza si formeaza numere de telefon aleatoare pentru a localiza porturile dial-in ale computerului respectiv . Formand in continuu astfel de numere de telefoane , programul retine numarul pentru care obtine o intrare , ce indica un port al calculatorului . Hackerul incearca sa gaseasca numele utilizatorului - parola .

Unii hackeri apeleaza la biroul de asistenta al companiei pentru a raporta aparitia unei probleme fictive si obtine astfel parola si instructiunile pe care le cauta . Hackerii isi impartasesc intre ei programele si tehnicile utilizate .

Unele firme angajeaza hackeri condamnati la executarea unei pedepse judiciare sa stimuleze " jocurile razboinice " pentru a testa securitatea sistemelor lor informatice .

O alta problema cu care societatile de asigurari se confrunta in ceea ce priveste activitatea acestora pe Internet sunt attack - siteurile . Ele reprezinta o colectie de plangeri si nemultumiri din partea clientilor la adresa serviciilor proaste oferite pe Internet de catre diferite firme .

Exista cazuri in care ele sunt realizate chiar de catre angajatii firmei respective sau de firme concurente . Scopul acestora este sa atace companiile prin raspandirea de informatii compromitatoare , comentarii tendentioase , zvonuri nefondate . Pentru o societate de asigurari este foarte dificil sa raspundem unor astfel de atacuri .

Cele mai eficiente metode de aparare sunt :

inregistrarea numelor siteurilor firmelor care au desfasurat activitati de publicitate negativa

inregistrarea numelor siteurilor firmelor " pirat" cu modificarea extensiei ( de exemplu o firma care difuzeza siteuri interzise tinerilor sub 18 ani a folosit ilegal numele whitehouse.com , usor de confundat cu adresa siteului Casei Alba whitehouse.gov )

Comertul electronic va duce la cresterea volumului de activitate , dar si a vulnerabilitatii societatilor de asigurare . Pentru a fi competitiva , o companie trebuie sa includa printre metodele sale de distributie si comertul electronic , adica trebuie sa inceapa sa vanda via Internet . Aceasta presupune evaluarea sistemelor si a proceselor interne , asigurarea protectiei si stabilirea unor scenarii de actiune .