CONSIDERATII GENERALE PRIVIND ASIGURARILE DE PERSOANE

Crearea resurselor financiare, ca suport material al existentei oamenilor, in ipoteza pierderii capacitatii de munca - temporar sau definitiv - partial sau total, din cauza accidentelor, bolilor si batranetii este reglementata, in tara noastra, in principiu, pe calea asigurarilor sociale. In aceiasi directie, un rol complementar il au asigurarile de persoane, ca ramura a asigurarilor comerciale.

Asigurarile de persoane raspund preocuparii individului pentru propria securitate si perspectiva.

Asigurarile de persoane au drept scop protectia persoanelor fizice impotriva unor riscuri care pot afecta integritatea corporala sau viata asiguratului, respectiv vatamarea corporala, imbolnavirea, decesul sau supravietuirea.

Protectia prin asigurare a persoanelor se realizeaza de catre societatea de asigurari, prin garantarea platii unei sume de bani, deci a unei indemnizatii, in ipoteza producerii evenimentului asigurat.

Evenimentele luate in considerare in asigurare nu au intotdeauna ca efect producerea unor daune, asa fiind cazul sperantei de viata peste o anumita varsta.

Asigurarile de persoane au o trasatura esentiala, anume natura lor neindemnitara care face ca, la producerea evenimentului asigurat (accident, supravietuire, deces etc.), societatea de asigurari sa plateasca suma asigurata convenita prin contract, indiferent de amploarea sinistrului. Reiese ca natura neindemnitara a asigurarilor de persoane are trei caracteristice majore si anume:127 a) Suma asigurata are caracter forfetar, este stabilita prin conventia partilor, in conditiile legii iar plata ei are loc de catre asigurator la producerea sinistrului. b) Suma asigurata nu este o repartitie. Aceasta pentru ca in asigurarile de persoane asiguratul poate subscrie mai multe asigurari, intr-un cuantum relativ, mic sau mare in raport cu riscul asigurat. Deci asiguratul poate fi beneficiar al prestatiilor de asigurare, la ivirea riscului asigurat, pentru una sau mai multe polite de asigurare. Pe de alta parte asiguratorul este obligat la plata sumei cuvenite ca urmare a producerii riscului, intrucat plata respectiva nu este o repartitie ci contrapartida primei de asigurare incasata de la asiguratul respectiv.

Cat priveste tertul responsabil de producerea evenimentului, el nu se poate prevala de plata facuta de asigurator, pentru ca prin aceasta nu se acopera dauna sau paguba si nici de faptul ca asiguratorul nu dispune de dreptul de actiune in regres impotriva tertului vinovat.

c) Asiguratorul nu are dreptul de recurs impotriva tertilor raspunzatori de sinistru. Reiese ca in cadrul asigurarilor de persoane asiguratorul nu se poate subroga in drepturile asiguratului. In fond, asiguratorul nu poate pretinde ca tertul responsabil de producerea evenimentului asigurat i-a provocat o paguba prin plata sumei cuvenite asiguratului, intrucat el datora prin contract, plata sumei.

Evolutia si gradul de dezvoltare a asigurarilor de persoane comporta influente ale unor factori obiectivi intre care: nivelul de dezvoltare a economiei nationale, suportabilitatea financiara a primei de asigurare, de catre asigurati. In acelasi timp se remarca influenta unor factori subiectivi cum sunt: sfera de cuprindere si amploarea asigurarilor sociale; masurile de modernizare si publicitate a portofoliului de asigurare intreprinse de societatile de asigurare etc.

Sfera asigurarilor de persoane include variate categorii ale populatiei, pentru unele constituind o modalitate de a-si reface sau spori mijloacele materiale de existenta, in ipoteza pierderii capacitatii de munca, iar pentru altele fiind singura cale de realizare a acestor mijloace.

Asigurarile de persoane pot fi structurate in functie de riscul asigurat, de momentul incasarii sumei asigurate si de forma specifica sau mecanismul realizarii.

In functie de riscul acoperit, asigurarile de persoane pot fi structurate astfel: a) asigurari de viata (adica asigurari de supravietuire, asigurari de deces si asigurari mixte) si b) asigurari de persoane, altele decat cele de viata (adica asigurari de accidente, asigurari de boala si alte asigurari de persoane).

Este evident ca ambele categorii de asigurari au ca obiect persoana fizica, dar in primul caz, prin prisma protectiei de risc-viata; in al doilea caz, prin prisma protectiei pentru riscul de accidente, boala si alte riscuri. Cele doua categorii de asigurari pot fi denumite suficient de sugestiv:1) asigurari de viata si 2) asigurari de persoane pentru cazurile de accidente, boala si alte riscuri sau mai simplu - asigurari de persoane.

Intre cele doua ramuri specifice de asigurari exista o serie de elemente comune, care vor fi sintetizate in continuare:

a) asiguratul poate sa incheie, dupa caz, una sau mai multe contracte de asigurare, impotriva aceluiasi risc sau a unui complex de riscuri; pentru sume variabile;

b) atat asigurarile de viata cat si asigurarile de persoane altele decat cele de viata se incheie in general, conditionat (de varsta, stare de sanatate etc.);

c) aceste asigurari au cel mai adesea ca titular persoana, dar in anumite forme de asigurare pot avea ca referinta grupul de persoane (familia, un grup profesional etc.);

d) suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat in functie de posibilitate si necesitatile sale financiare;

e) la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare incheiate cu diferite societati de asigurare;

f) suma asigurata se plateste asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de asigurare;

g) suma asigurata cuvenita beneficiarului nu poate fi urmarita de creditorii asiguratului;

h) asiguratorul nu plateste suma ce s-ar cuveni asiguratului in cazul in care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de catre asigurat a unor fapte penale, in mod intentionat sau a fost cauzat de actiuni de razboi.

i) beneficiarul de asigurare este exclus din aceasta calitate, daca a provocat intentionat decesul asiguratului.

Desigur, intre asigurarile de viata si alte asigurari de persoane, desi inrudite prin subiectul asigurarii - persoana, ele comporta deosebiri. Se deosebesc prin risc sau complexul de riscuri asigurate si mai ales prin mecanismul si prin tehnicile de asigurare, ca de altfel si prin alte elemente.