Cardul de credit, noua tendinta pe piata financiara

UNIVERSITATEA ROMANO-AMERICANA

FACULTATEA MANAGEMENT-MARKETING

CARDUL DE CREDIT, NOUA TENDINTA PE PIATA FINANCIARA

Capitolul 1. Cardul de credit – caracteristici principale

Daca pana acum cativa ani, cardul de credit reprezenta pentru cei mai multi romani o noutate, acum a devenit un lucru comun pentru foarte multa lume, un element indispensabil. Tot mai multi romani incep sa inteleaga avantajele unui card de credit: comoditatea efectuarii platilor fara grija furtului banilor din buzunar sau epuizarea rezervei strategice. Banca te crediteaza luna de luna, pe termen nelimitat (cu conditia sa si rambursezi periodic sumele imprumutate). Exista deja zeci de carduri de credit, din care alegi cu greu cea mai buna oferta.

Mai toate bancile cu pretentii din Romania detin un card de credit: BCR, BRD, HVB, Raiffeisen, Finansbank, Alpha Bank, Banca Tiriac, Banca Transilvania, Banca Romaneasca, Unicredit si altele. Mai mult decat atat, unele dintre aceste banci pentru a veni in ajutorul clientilor, au optat si pentru lansarea unui card de credit co-branded,. Printe acestea se numara BCR cu cardurile de credit BCR- Depozitul de calculatoare, BCR – Ultre-Pro-Computers si BCR – Altex, Raiffeisen Bank cu cardul Raiffeisen Bank – Connex, Banca transilvania cu cardul Visa Credisson BT, s.a.

Cardul de credit poate fi folosit pentru a face cumparaturi din magazinele prevazute cu aparate de citire a cardurilor (POS), pentru a achita diverse facturi, a efectua alte plati sau pentru retragerea de bani de la bancomate. Poate functiona ca “depozit” de bani (banca iti ofera o dobanda pentru banii din cont) si poate fi un portofel sigur. Pe card 'incap' cat de multi bani vrei tu, fie ca au fost depusi de tine, fie de companie (sub forma de salariu).

Cand vine vorba de cumparaturi in rate, cardurile de credit devin optiunea aleasa de tot mai multi romani. Dar si cand ne gandim la o rezerva de bani la dispozitia nostra in orice moment pentru cheltuieli neprevazute, tot la un card de credit ne sta mintea. Rezerva de bani din buzunar sau dintr-un cont bancar se poate termina oricind. Nu insa si cea de pe un card de credit. Cu un card de credit poti folosi oricind banii bancii, sub forma unui credit acordat intr-o limita maxima stabilita initial. Mai mult, ii poti folosi gratis! Cu conditia sa inapoiezi banii imprumutati, intr-un termen de o luna, cit este perioada de gratie, stabilita de fiecare banca in parte. Iar dupa ce i-ai inapoiat, luna viitoare poti sa-i imprumuti din nou. Si tot asa!

Asa ca, tot mai multi romani opteaza pentru eleganta si eficienta detinerii unui card de credit. Cand ne hotaram sa facem un pas inainte si sa trecem de la cardul de debit la un card de credit (cei mai multi romani asociaza cardul cu salariul), mai multe criterii sunt de luat in calcul la alegera acestuia, mai ales avand in vedere ca oferta pe piata este tot mai variata. Astfel, trebuie sa ne uitam la valoarea creditului care se poate obtine (adica limita maxima lunara), la dobanda, perioada de gratie, suma minima de rambursat lunar, comisioanele percepute, atat pentru administrarea contului, cat si pentru cumparaturile facute in afara tarii.

Limita de credit

Este plafonul superior de bani pe care bancile il acorda, in functie de veniturile titularului de card. E de la sine inteles faptul ca detinerea unui card de credit nu iti lasa libertatea de a cheltui cat vrei tu de-o data, ci cat ai limita de credit. Sumele variaza de la 2.000 de euro (Alpha Bank) pana la 5.000 de euro la Banca Tiriac, Transilvania, BCR si pana la 10.000 de dolari la Unicredit. Fireste, aceste sume sunt cele maxime care se pot acorda, insa pentru fiecare utilizator de card banca va stabili diferite plafoane, in functie de venituri si alte criterii.

Pentru eliberarea unui card de credit, banca iti solicita documente care sa ateste nivelul salarial sau alte venituri, apoi, in urma unui scoring, se stabileste limita de creditare.De retinut, ca la alcatuirea scoringului, in urma caruia banca decide suma pe care ti-o poate acorda, se iau in calcul, la majoritatea bancilor, si alte credite si carduri de credit pe care le detii. Mai exact, banca cere detalii despre bonitatea ta si despre trecutul bancar al fiecaruia, iar daca exista un alt imprumut (la oricare institutie bancara), va tine cont de acest lucru si va tine cont de normele BNR in vigoare. Rata lunara pe care ai de achitat in urma acelor credite se va scade din venitul net pe care l-ai declarat, iar suma rezultata va reprezenta venitul net de care banca va tine cont.

Exista banci care acorda ca limita de credit valoarea maxima a 3 salarii nete ale solicitantului, precum Raiffeisen sau Finansbank dar si banci care limiteaza plafonul de credit la 6 salarii BCR sau Banca Tiriac.

Perioada de gratie si dobanda penalizatoare

Perioda de gratie inseamna ca banca nu percepe dobanda pentru sumele imprumutate luna anterioara, daca banii au fost returnati inainte de termenul respectivei perioade de gratie. Bancile practica perioade cuprinse intre 55 de zile la Banca Transilvania si BRD (cardul Vivere), 50 de zile la Raiffeisen Bank, BCR,Unicredit, 45 de zile la Banca Tiriac, Alpha Bank si Banca Romaneasca. Exista si banci care nu acorda perioada de gratie pentru unele carduri de credit.La acest capitol codasa este tot BRD ce detine un card sub sigla Visa Classic ce nu detine perioada de gratie.

Pentru cei care stiu ca nu pot achita diferenta de credit luat de pe card in 30 de zile, sigur, conteaza mai mult suma minima de rambursat si rata dobanzii.

Suma minima ce trebuie rambursata lunar difera de la banca la banca. De exemplu, majoritatea bancilor cer un minim de 5% (Finans Bank, Raiffeisen, BRD), sau 10% (Unicredit sau Banca Transilvania) si se poate ajunge si pana 20% la Alpha Bank.

O data intarziata plata lunarala, apar si dobanzile penalizatoare. La BCR de pilda, dobanda ajunge la 5 procente din suma minima neachitata, lunar, deci cam 60% anual. Raiffeisen isi penalizeaza clientii ”uituci” aplicandu-le dobanzi de pana la 40 % pe an, dar cea mai mare “pedeapsa” o aplica bancile care au o dobanda de 70%/an, adica Finansbank sau Banca Romaneasca. Cea mai mica dobanda penalizatoare o aplica Alpha Bank, doar 30%.

Comisionul de administrare

Comisionul de administrare a contului este perceput de toate bancile. Desi nu este o suma foarte ridicata, la o prima vedere, taxa anuala de administrare a contului porneste de la 10 RON la Banca Transilvania sau, 30 RON la Finans Bank sau Banca Romaneasca si ajunge la 48 RON in cazul BRD, cardul Vivere.

E bine de stiut, de asemenea, ca este recomandat sa utilizati cardul de credit pentru plata la comercianti, comisionul perceput fiind 0%, decat sa retrageti numerar de la bancomat, caz in care se percepe un comision, care variaza intre 0,5 si 1 % din suma retrasa, la care se mai adauga ceva „maruntis”, in jur de 25.000 lei , daca retragerea se face prin unitati distincte celei emitente. E bine sa luati in calcul si acest aspect.

Multi dintre detinatorii de carduri de credit romani circula si in afara tarii. Majoritatea bancilor detin un produs valabil si in strainatate: BRD, BCR, Banca Transilvania, Banca Tiriac, Finansbank, Raiffeisen, etc. Exista si banci ale caror produse nu pot fi flolosite in strainatete – Alpha Bank.

E bine de stiut ca scutirea de comisioane valabila pe teritoriul tarii nu se aplica, in cazul unora dintre carduri, si la utilizarea acestora in strainatate. De exemplu, posesorii cardurilor de credit emise de Finansbank, BCR si Transilvania nu vor plati comisioane nici in strainatate. Detinatorii de carduri Raiffeisen sau Unicredit platesc 1 % comision pe tranzactie, iar cei de la BRD platesc 1,25%.

De asemenea, la plecarea in strainatate, trebuie tinut cont de moneda in care e emis cardul. Se poate plati in strainatate si cu card de credit emis in lei, caz in care se percepe comision de conversie valutara, care ajunge la 2% din suma convertita.

Banca iti ofera:

- card de credit

- o suma de bani egala cu 1, 2 sau mai multe salarii nete (maximum 6 salarii);

- suma obtinuta in urma “imprumutului” poate sa fie retrasa integral sau partial (bani cash)

- o perioada de gratie in care nu platesti dobanda;

- carduri suplimentare (exemple: Raiffeisen Bank, Unicredit, Finansbank)

Banca iti cere:

- adeverinta de salariu si/sau venit

- copie dupa cartea de munca, doar la unele banci (BCR)

- actul de identitate in copie si original

- taxa de emitere a cardului

- declaratia de venit pe propria raspundere

- comision pentru retragerea de numerar (nu intotdeauna)

- acord pentru prelucrarea datelor cu caracter personal

Capitolul 2. Cardul de credit Gold

Cardurile de credit “Gold” sunt instrumente cu o limita de credit de la “mare” la “foarte mare”. Caci detinatorul unui card se bucura de o linie de credit incepand de la 2.500 de euro si ajungand chiar la 15.000 de euro, precum detinatorul unui American Express Gold de la Bancpost. De altfel aceasta este cea mai mare limita de credit accesata unui card din Romania.. Limita de creditare este influentata de limitele financiare proprii.

Daca vrei sa intri insa in clubul exclusivist al detinatorilor de carduri “aurii” iti trebuie un salariu cu mult pentru media din Romania: 1.000 de dolari. De asemenea, pentru unele carduri Gold ai nevoie si de depozite colaterale drept garantie. De exemplu, pentru un MasterCard Gold in euro de la BRD iti trebuie un depozit colateral de 5.000 de euro, dar si un salariu de cel putin 2.000 de euro. Insa esti sigur ca nu mai sunt multi ca tine in Romania care au asa ceva.

Aproximativ 10-15% din detinatorii de carduri de credit beneficiaza de aceste produse premium. Segmentul de piata pentru cardurile de tip “gold” cuprinde persoanele din top-managementul companiilor mari, in special multinationale, avocati, medici, notari, diplomati, magistrati, etc., in general persoane care calatoresc mult. Pe langa faptul ca aceste carduri au o utilizare internationala - caracteristica insa pentru toate cardurile emise sub sigla Visa, MasterCard sau American Express, cardurile de tip “gold” au atasate o serie de avantaje, servicii si asigurari preferentiale, ce se adreseaza in special celor care calatoresc.

In cazul in care ti-ai platit biletul de avion sau sejurul de vacanta cu un card “gold” vei fi despagubit daca ti se pierd bagajele, daca intarzie sau ti se anuleaza zborul, sau in cazul in care iti pierzi actele. De asemenea, primesti informatii utile privind calatoria.

Insa cel mai important este faptul ca detinatorul de card “gold” beneficiaza, in regim de urgenta, de sume cash si eliberarea cardului oriunde in lume in cazul pierderii sau furtului acestuia. Astfel, detinatorul de card MasterCard Gold de la BRD primeste in maximum 48 de ore o suma cash de pana la 6.000 de euro, sau maximum 5.000 de euro intr-o zi pentru cel care are in portofel un Visa Gold de la Banca Transilvania. Pe site-urile bancilor gasiti numerele de telefon din aproape toate tarile lumii puse la dispozitie de Visa sau Mastercard detinatorilor de carduri.

Pachetul de servicii atasate cardului de credit “gold” contine asigurare medicala, asigurarea de viata, de accident pe timpul calatoriei, repatrierea ramasitelor pamantesti, servicii de asistenta juridica, servicii de evacuare/repatriere sau despagubiri in cazul deturnarii avionului, servicii de asistenta personala, precum rezervari la restaurante sau de bilete la spectacole. Insa e de asteptat ca un detinator de card “gold” sa aiba deja asigurare de medicala sau de viata.

Un concept nou a fost implementat in Romania de Bancpost odata cu emiterea de carduri American Express. Este vorba despre protectia cumparaturilor. Daca intr-o perioada de 30 de zile obiectele de valoare cumparate cu un card American Express sunt furate sau se deterioreaza accidental, iti vei putea recupera integral sau partial daunele. Acest serviciu este disponibil si pentru clientii bancii care au un card de credit American Express Green, nu doar pentru cei din clasa Gold. Insa cardurile American Express, indiferent de tip (Green, Gold, Platinium, Centurion sau Black Centurion), sunt renumite in toata lumea ca fiind destinate unor clienti cu venituri mari, avand un caracter exclusivist. De exemplu, chiar si pentru un card de credit Bancpost American Express Green limita minima de creditare este de 1.800 RON, ceea ce nu este la indemana oricui. Detinatorii de carduri Bancpost American Express beneficiaza si de discounturi in diverse locatii comerciale ale partenerilor AmEx din Romania: hoteluri, magazine, restaurante etc.

Insa toate aceste avantaje vin cu un pret. Caci costurile unui card “Gold” sunt mai mari decat pentru cele obisnuite. De exemplu, pentru un Visa Gold de la Banca Transilvania trebuie sa platesti pentru emiterea unui astfel de card 100 RON, in timp ce un card de credit simplu te costa 10 RON. Nu doar emiterea este mai scumpa, ci si utilizarea: comisionul de ridicare de numerar este dublu pentru utilizatorul cardului de credit Visa Gold Banca Transilvania (1% fata de 0,5%). Dai un ban, dar stai in fata.

Ionut Patrahau, director general adjunct Banca Transilvania afirma: 'Un card de credit gold iti ofera eticheta, recunoastere si status. Te simti bine cand ai un card de credit gold in buzunar. Piata acestor instrumente de plata elitiste are un potential enorm. Numai daca ne uitam pe strada la masinile care circula in Romania, ne dam seama ca exista un segment de piata dedicat acestui tip de produs care poate fi exploatat. In conditiile in care numai anul trecut am emis peste 5.000 de carduri gold, Banca Transilvania este lider pe aceasta piata'.

Capitolul 3. Descoperirea de cont

O alta modalitatea de a dispune de o suma de bani in orice moment este operatiunea denumita Overdraft sau descoperire de cont. Prin intermediul acestei operatiuni detinatorul unui card poate dispune, pe langa disponibilitatile banesti proprii existente intr-un cont deschis la emitent, si de o anumita suma, asimilata unui credit.

Foarte multe persoane nu pot face diferenta intre aceasta operatie si un card de credit normal. Tinand cont de faptul ca ambele ofera o suma de bani, un imprumut acordat de banca pe card, este oarecum normal sa se creeze aceasta confuzie. Exista insa si o serie de elemente care le disting, cel mai important am putea spune ca este perioada de gratie in care nu se percepe dobanda.

Pentru a beneficia de o descoperire de cont, exista doua posibilitati: ori iti faci un card de debit cu ajutorul companiei la care lucrezi si in care iti este virat salariul lunar, sau iti faci pe cont propiu un card de debit care poate benefiacia (dupa o anumita perioada de timp) si de o facilitatea de overdraft. Adica,daca salariul lunar este virat pe un card de debit, exista posibilitatea stabilirii unui plafon acordat sub forma unui credit, pe care banca ti-l pune la dispozitie.Odata aprobata, poti folosi aceasta linie de credit pe toata perioada in care primesti salariul in contul de card. Vei plati dobanda numai pentru creditul efectiv utilizat, iar neutilizarea creditului nu implica costuri suplimentare pentru tine. In majoritatea cazurilor, limita de descoperire in cont nu are o data fixa de rambursare integrala, cu conditia sa nu iti schimbi locul de munca .

Iata un scurt exemplu care te va ajuta sa intelegi mai bine modul cum functioneaza facilitatea de descoperit de cont:

• Limita de descoperit de cont: 12.000.000 lei/ 1.200 RON.
• La inceputul lunii martie ai in cont 2.000.000 lei/ 200 RON din surse proprii, la care se aduga limita de descoperit de cont de 12.000.000 lei/ 1.200 RON acordata de banca. Deci, poti utiliza in cursul lunii maximum 14.000.000 lei/ 1.400 RON (2.000.000 lei/ 200 RON din surse proprii plus 12.000.000 lei/ 1.200 RON limita acordata de banca ).
• La sfarsitul lunii martie ai utilizat integral suma din cont ( 14.000.000 lei/ 1.400 RON), respectiv ai o datorie fata de banca de 12.000.000 lei/ 1.200 RON.
• In primele zile ale lunii aprilie banca inscrie in contul tau dobanda datorata, aproximativ 330.000 lei/ 33 RON (dobanda pentru creditul de 12.000.000 lei/ 1.200 RON), astfel incat datoria fata de banca este de 12.330.000 lei/ 1.233 RON.
• Pe 15 aprilie incasezi in cont, din drepturi salariale, suma de 4.000.000 lei/ 400 RON. In acest moment, datoria catre banca scade la 8.330.000 lei/ 833 RON(respectiv 12.330.000 lei/ 1.233 RON minus 4.000.000 lei/ 400 RON).
• Fata de limita de descoperire in cont de 12.000.000 lei/ 1.200 RON, poti utiliza suma de 3.670.000 lei/ 367 RON (respectiv diferenta de la 8.330.000 lei/ 833 RON pana la 12.000.000 lei/ 1.200 RON ), marind din nou masa datoriei pana la 12.000.000 lei/ 1.200 RON.
• Ciclul de operatiuni se reia ori de cate ori doresti, cu conditia existentei alimentarilor ritmice cu drepturi salariale in contul tau de card.

Majoritatea bancilor ce acorda descoperiri de cont - HVB Bank, Volksbank, BRD, Romexterra Bank, Daewoo Bank, va pot acorda maximum 6 salarii.

Capitolul 4. Probleme intampinate la plata cu cardul 

Ungaria, Slovacia, Serbia si Muntenegru, Cehia - sunt doar cateva tari in care plata electronica a intrat in normal, ca sa nu mai vorbim despre Statele Unite ale Americii, Canada si tarile cu traditie in Uniunea Europeana, acolo unde cardul bancar este de-a dreptul banal. In Romania insa, uneori, a alege sa efectuezi plati cu un card poate sa fie o adevarata aventura. Sunt mai multe tipuri de probleme pe care orice uitilizator trebuie sa le ia in seama.                               Daca te ambitionezi sa mergi la cumparaturi fara cash, numai cu cardul tau bancar, atunci inseamna ca trebuie sa ai ochi buni si sa cauti, inainte de orice, acele spatii comerciale ce afiseaza sigle precum VISA, VISA Electron, American Express, MasterCard si Maestro. Cum numai in marile centre comerciale si pe arterele principale ale marilor orase aceste semne sunt mai raspandite, in rest este nevoie de cautari intense. Practic, aproape ca nu mai conteaza ca iti place un obiect daca respectivul magazin nu iti accepta plata cu cardul va trebui sa te multumesti cu acele lucruri disponibile in magazine ce au instalate POS-uri. Daca chiar vrei sa cumperi cu orice pret un anumit obiect/serviciu, trebuie sa cauti prin zona un ATM: platesti un comision relativ mic daca ai norocul sa gasesti chiar un ATM instalat de banca ce ti-a emis cardul sau, daca te opresti la un ATM al unei alte banci, ai de suportat o taxa in general de 2,5 lei plus 0,5% din suma extrasa, la cardurile in lei. Pentru cardurile in euro sau dolari, comisioanele sunt mult mai mari. Pana de curand, cardurile inteligente nu existau in Romania, insa, si acum, numarul lor pe piata este nesemnificativ. Astfel, cardurile bancare 'normale' nu sunt destul de 'destepte' pentru a trece peste unele probleme. Linia telefonica poate sa fie ocupata sau sa aiba alte probleme, raspunsul si acceptarea implicita a platii electronice poate dura mai mult decat ar fi normal sau se poate intampla chiar ca vanzatoarea sa iti explice ca in acel moment plata cu cardul nu este posibila. Daca nu ai cash, evident, trebuie sa te duci sa pui toate produsele inapoi pe rafturi sau sa astepti pana se remediaza problema. POS-urile se pot defecta si ele si unii comercianti care nu mizeaza pe acceptarea platii cu card bancar decat pentru a fi in legalitate absoluta (in cazul unor volume de cel putin 100.000 de euro pe an, orice comerciant este obligat, prin lege, sa isi instaleze POS) nu arata ca se grabesc prea tare sa remedieze problema. O alta piedica, in cazul in care totul merge perfect ca tehnica: exista posibilitatea ca personalul magazinului sa fie prea putin instruit. Nu putine sunt cazurile in care este chemata o anumita persoana, singura care stie sa manuiasca un card: poti avea astfel de suportat privirea nesatisfacuta a vanzatoarei care trebuie sa apeleze la o anumita colega si, in plus, privirile unora dintre cei ce sunt asezati la rand, in spatele tau, nevoiti si ei sa astepte pana problema ta este rezolvata Se intampla asadar ca, in calitate de utilizator al cardului banacar intr-un mediu in care aceasta procedura nu este chiar foarte raspandita, sa te simti pus intr-o sitiuatie dificila, chiar discriminat de societatea ce nu doreste sa isi imprime, la nivel de mentalitate, tehnica moderna in viata de zi cu zi. Toate acestea trebuie luate in seama atunci cand doriti sa folositi un card bancar - va puteti baza pe el, insa cel mai bine este sa aveti si o rezerva cash la dumneavoastra, pentru a evita situatiile neplacute.

Capitolul 5. Cardurile principalelor banci emitente

5.1. Cardul de credit - BCR Eurocard MasterCard

Card de credit emis in lei, destinat persoanelor fizice, tranzactiile efectuandu-se in limita unui plafon de creditare acordat clientului de catre banca. Poate fi folosit numai pe teritoriul Romaniei, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate) cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla Eurocard/MasterCard (EC/MC).
Creditul se acorda pe baza unei analize a bonitatii clientului efectuata de catre unitatea BCR la care acesta s-a adresat. Odata aprobata cererea de creditare, se incheie un contract pentru o perioada de 1 an intre banca si client, contract ce se poate prelungi printr-un act aditional.                                      Cardul poate fi utilizat pentru:

• plata de marfuri si servicii la comerciantii acceptatori de carduri;                         
• ridicarea de numerar de la ATM-uri si de la ghiseele bancilor care accepta carduri;          
• plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile care se incheie cu societatile furnizoare de utilitati;
• reincarcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR.            

Avantajele pe care le ofera cardul BCR Eurocard/MasterCard:

• accesul 24 de ore din 24 la orice ATM din tara pentru obtinerea de numerar;            
• eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;                        
• achizitionarea de bunuri si servicii, fara a dispune de numerar, la orice comerciant din tara ce are afisata sigla Eurocard/MasterCard;
• perioada de gratie este de maximum 50 zile pentru tranzactiile efectuate la comercianti;
• suma minima de rambursat (% din creditul utilizat) este de 20%
• dobanda perceputa in cazul neplatii sumei urilizate in perioada de gratie: 23%
• dupa aprobarea creditului, clientul beneficiaza de acesta timp de 1 an, in limita plafonului aprobat, fara a mai fi necesara intocmirea altei documentatii

Principalele conditii de emitere si utilizare ale cardului BCR Eurocard/MasterCard:

• comision emitere initiala card 12.5 RON        
• comision reannoire card 12.5 RON
• taxa anuala de utilizare: 25 RON
• taxa blocare card: 5 RON 
• comision emitere ulterioara pentru card pierdut, furat, deteriorat, demagnetizat: franco         
• comision de mentenanta anuala a contului de card 12.5 RON /card
• comision inchidere cont de card franco         
• comision pentru regenerare PIN franco         
• comision alimentare cont card franco
• comision pentru achizitionarea de bunuri si servicii franco                            

comision eliberare numerar: a) la ATM-urile din reteaua BCR: 1%

b) la ghiseele BCR: 1%

c) in reteaua altor banci: 0.5% + 2.5 RON

d) la ATM-urile din strainatate: 0.5% + 2.5 RON

comision interogare sold la ATM BCR: 0.2 RON/operatiune

suma maxima de retragere numerar/zi: 300 RON

comision eliberare extras de cont lunar: franco

comision eliberare extras de cont la cerere: franco        

data extrasului de cont: ultima zi lucratoare a lunii

data scadentei: 20 zile de la data extrasului  

suma lunara minima de plata: 10% din creditul utilizat + 100% din dobanda si comisioane

5.2. BCR MasterCard Gold

           Este un card de credit emis in euro. Contractul de credit se incheie pe o perioada de 2 ani si poate fi prelungit prin act aditional. Tranzactiile se efectueaza in limita unui plafon de creditare acordat clientului de catre banca. Poate fi folosit in tara si in strainatate, atat in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate) cat si manual (imprintere), oriunde este afisata sigla MasterCard. Linia de credit este cuprinsa intre 2.500 si 10.000 de euro, iar dobanda este de 10% pe an. Utilizatorul unui card BCR MasterCard Gold beneficiaza de un pachet de servicii pe care banca le pune la dispozitia acestuia pe perioada calatoriilor in strainatate:

• asistenta de urgenta: raportarea cardurilor pierdute/furate/distruse; eliberarea de numerar in regim de urgenta; inlocuirea de urgenta a cardului;
• asistenta pe timpul calatoriei: informatii utile privind calatoria; transmiterea de mesaje urgente; servicii de asistenta administrativa; avansuri de fonduri; regasirea bagajelor pierdute sau gresit directionate de catre un transportator; expedierea/inlocuirea unor lucruri de uz personal;
• asistenta medicala: acordarea de avansuri pentru cheltuieli medicale; repatrierea dupa efectuarea tratamentului; vizita unei rude in situatii de urgenta; cazarea in caz de convalescenta; repatrierea ramasitelor pamantesti; repatrierea copiilor ramasi fara supraveghere; eliberarea de medicamente absolut necesare etc.;
• asistenta legala: plata cheltuielilor de judecata; achitarea cautiunii;
• servicii diverse: rezervarea de bilete la spectacol etc.;
• asigurare de accidente pe parcursul calatoriei. Suma minima lunara de plata:
• este formata din 100% dobanzi + 100% comisioane;
• se achita in 20 zile de la data extrasului;
• daca nu se achita la termen se percepe un comision de 5% flat aplicat la suma ramasa; 

Creditul acordat se garanteaza cu urmatoarele tipuri de garantii reale mobiliare cu sau fara deposedare, in valoarea limitei de credit:

• depozite colaterale;
• certificate de depozit cu discount;
• certificate de depozit la purtator cu parola.

Bineinteles, toate aceste date se pot modifica in functie de politica bancii.

5.3. Cardul de credit BRD Vivere

Vivere este un card de credit in lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare nationala si internationala destinat persoanelor fizice. Cardul Vivere iti ofera o linie de credit cuprinsa intre 800 - 20.000 RON la care poti avea acces in functie de resursele financiare proprii. La creditul utilizat pentru plata cumparaturilor efectuate cu cardul Vivere la comercianti ai o perioada cuprinsa intre 25 - 55 de zile in care sa-l rambursezi fara a plati dobanda. In cazul neachitarii sumei utilizate in cadrul perioadei de gratie, dobanda este de 27% pe an.

Poate fi utilizat pentru :                 

• cumpararea oricarui produs si/sau serviciu de la toti comerciantii accpetanti din toata lumea care afiseaza sigla MasterCard
• retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricarei alte banci comerciale care afiseaza sigla MasterCard    

Acest card benefiaciaza de o serie de servicii gratuite, precum :

• asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente)
• asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren)
• asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament. Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari
• asigurare speciala de viata care acopera riscul de deces, invaliditate totala sau permanenta precum si incapacitate totala sau permanenta de munca
• servicii de urgenta in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat MasterCard

• reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood - Sheraton, Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection

Comisioanele bancii percepute pentru emiterea acestui card sunt :

• emitere card: 10 RON
• taxa anuala (de utilizare): 48 RON
• comision pentru retragere numerar de la ATM propriu: 2 RON
• comision pentru retragere numerar de la ATM-ul altei banci: 4 RON
• comision pentru retragere numerar de la un ATM in strainatate: 15 RON
• comision analiza: 10 RON

5.4. BRD Mastercard Gold

     Acesta este un card de credit in lei sau euro. Cardul MasterCard Gold iti ofera o linie de credit cuprinsa intre 3.000 si 10.000 euro (echivalent in lei) in cazul Mastercard Gold in lei sau intre 5.000 si 10.000 euro daca optezi pentru MasterCard Gold in euro. Pentru a putea avea un astfel de card este nevoie de un salariu de cel putin 2.000 de euro pe luna si un depozit de minim 5.000 euro. Dobanda pentru linia de credit este de 22% pentru lei si 10,5% pentru euro.

Servicii atasate cardului:                

• servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria in care urmeaza sa plecati, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de fonduri pana la suma maxima de 6.000 de euro;
• servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale pana la suma de 6.000 de euro, asigurarea cazarii pe perioada de convalescenta pana la 175 euro/zi;
• servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice etc.;
• servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole, restaurante.  

Asigurari atasate cardului:

• Asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate (suma maxima asigurata 1.000 euro) sau a cursei aeriene (suma maxima asigurata 500 Euro);
• Asigurare in cazul anularii calatoriei (suma maxima asigurata 6.000 euro);
• Asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare (suma maxima asigurata 50.000 euro);
• Asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate (250.000 euro);
• Asigurare de raspundere civila (suma maxima asigurata 350.000 euro).
   

Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii aveti acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari. De asemenea, sunt disponibile reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood – Sheraton, Four Points, westin, St. Regis, W Hotels, The Luxury Collection).

Taxe si comisioane percepute:

Taxa emitere card: 20 EURO

Taza anuala (de utilizare): 60 EURO

Comision eliberare numerar la ghiseul bancii emitente: 0.5%

Comision retragere numerar la ATM-ul propriu: 0.5%

Comision retragere numerar la ATM-ul altei banci: 1% + 3.5 RON

Comision retragere numerar la un ATM in strainatate: 2% + 3 EURO

Prin MasterCard Gold ai acces in strainatate la o serie de servicii de urgenta gratuite, precum: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat sau asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani.

5.5. Cardul de credit CardFinans Visa Classic

Cardul de credit CardFinans Visa Classic reprezinta o modalitate rapida si eficienta de a avea acces la o linie de credit oferita de Finansbank si, in acelasi timp, daca doriti, puteti dispune si de fondurile proprii existente in acelasi cont. Pentru tranzactiile comerciale efectuate cu CardFinans Visa Classic, posesorul de card poate beneficia de o perioada de gratie, fara a plati dobanda de 30%, de pana la 30 de zile. Finansbank ofera o perioada de creditare nelimitata cu conditia efectuarii rambursarii lunare minime de 15% din totalul sumei utilizate din linia de credit acordata.
Caracteristici:

• Card de credit in lei pentru persoane fizice;
• Utilizare nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in valuta tarii respective);
• Poate fi folosit atat in mediul electronic la ATM-uri si POS-uri, cat si la Imprinter;
• Servicii* disponibile posesorilor de card aflati in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea cardului pierdut sau furat, asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani;
• Achizitionarea de bunuri/servicii de la comerciantii care au afisata sigla Visa;
• Obtinerea de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghiseele bancilor care accepta carduri Visa;
• Pentru tranzactiile comerciale, dobanda se va calcula din ziua emiterii extrasului de cont; pentru retragerile de numerar de la ATM, dobanda se va calcula din ziua efectuarii tranzactiei;
• Obtinerea de mini-extrase de cont de la ATM-urile Finansbank;
• Schimbare a codului PIN direct de la ATM-urile Finansbank;
• Numar nelimitat de carduri suplimentare;
• Durata de valabilitate a cardului este de 2 ani, cu posibilitatea de reinnoire automata.

Taxe si comisioane :

• Taxa emitere card: 20 RON
• Taxa anuala ( de utilizare ): 16 RON
• Comision eliberare numerar la ghiseul bancii: 1% + 2 RON
• Comision retragere numerar la ATM-ul propriu: 1% + 2 RON
• Comision retragere numerar la ATM-ul altor banci din tara: 1% + 2.5 RON
• Comision retragere numerar la ATM-urile din strainatate: 2% ( min. 2.5 EURO)

5.6. CardFinans Visa Gold

Este un card de credit in lei. Venitul minim pentru un astfel de card este de 1.000 de euro. Linia de credit este de maxim 1 venit lunar. Dobanda perceputa la linia de credit este de 30% pe an. Durata de valabilitate a cardului este de 2 ani, cu posibilitatea de reinnoire automata. Pentru tranzactiile comerciale efectuate cu CardFinans Visa Gold, posesorul de card poate beneficia de o perioada de gratie, fara a plati dobanda, de pana la 30 de zile. Finansbank ofera o perioada de creditare nelimitata cu conditia efectuarii rambursarii lunare minime de 15% din totalul sumei utilizate din linia de credit acordata. Pentru retragerile de numerar dobanda se calculeaza din ziua efectuarii tranzactiei. Servicii disponibile posesorilor de card aflati in strainatate:

• eliberarea de numerar in regim de urgenta (in cazul in care cardul a fost pierdut/furat),
• servicii de consiliere legala si medicala, asistenta in timpul calatoriilor (in cazul in care plata calatoriei a fost facuta prin intermediul cardului),
• declararea cardului pierdut/furat.

Caracteristici:

• achizitionarea de bunuri/servicii de la comerciantii care au afisata sigla Visa;
• obtinerea de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghiseele bancilor care accepta carduri Visa;
• obtinerea de mini-extrase de cont de la ATM-urile Finansbank;
• schimbare a codului PIN direct de la ATM-urile Finansbank;
• numar nelimitat de carduri suplimentare.

Taxe si comisioane:

• taxa emitere card: 100 RON
• taxa anuala (de utilizare): 60 RON
• Comision eliberare numerar la ghiseul bancii: 1% + 2 RON
• Comision retragere numerar la ATM-ul propriu: 1% + 2 RON
• Comision retragere numerar la ATM-ul altor banci din tara: 1% + 2.5 RON
• Comision retragere numerar la ATM-urile din strainatate: 2% ( min. 2.5 EURO)

5.7. CardFinans Avantaj MasterCard Standard

                                  Este primul card de credit cu utilizare atat nationala cat si internationala ce ofera avantajul cumparaturilor cu plata in rate (numarul ratelor variaza intre 1 si 12) si mai mult decat atat, bonus pentru fiecare tranzactie efectuata la magazinele partenere Finansbank.
Caracteristici:

• Card de credit in lei pentru persoane fizice;
• Posibilitatea de a plati in rate produsele achizitionate din reteaua de magazine partenere Finansbank;
• Bonus pentru fiecare cumparatura efectuata - 0,3% din valoarea fiecarei tranzactii effectuate la partenerii Finansbank (Romania) S.A.;
• Dubla functionalitate credit/debit: pe langa accesul la o linie de credit acordata de catre banca, posesorul de card poate dispune si de fondurile proprii depuse in contul de card;
• Posibilitatea retragerii intreagii limite de credit, in numerar, de la ATM;
• Utilizarea nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii respective);
• Comision 0 pentru tranzactiile comerciale efectuate in tara si strainatate;
• Perioada de creditare nelimitata cu conditia efectuarii rambursarii lunare minime de 5% din totalul sumei utilizate din linia de credit (acordata in urma unei analize de tip scoring);
• Calculul dobanzii de 25%:
1. pentru tranzactiile efectuate la comercianti (inclusiv in sistemul de rate) banca va ofera o perioada de gratie de pana la 40 de zile (intre data tranzactiei si data efectuarii rambursarii)
2. Pentru retrageri de numerar de la ATM dobanda va fi calculata din ziua efectuarii tranzactiei;
• Suma minima de rambursat este de 5% din creditul utilizat
• Taxa emitere card: 10 RON
• Taxa anuala de utilizare: 30 RON card principal si 15 RON card suplimentar
• Servicii disponibile posesorilor de card aflati in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea cardului pierdut sau furat, asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani;
• Nu necesita giranti sau alte garantii suplimentare;
• Numar nelimitat de carduri suplimentare;
• Cardul este valabil doi ani, cu posibilitatea prelungirii automate.

5.8. CardFinans Avantaj MasterCard Gold

                                  Este primul card de credit cu utilizare atat nationala cat si internationala ce ofera avantajul cumparaturilor cu plata in rate si mai mult decat atat, bonus pentru fiecare tranzactie efectuata in reteaua de magazine partenere Finansbank. CardFinans Avantaj MasterCard Gold este un card de credit adresat persoanelor cu venituri ridicate, oferind posibilitatea de a cumpara orice produs/serviciu in rate din cadrul retelei acceptatoare Finansbank, numarul de rate variind de la un comerciant la altul (intre 1 si 12 rate) cat si ca pe un card de credit, oriunde este afisata sigla MasterCard.

Caracteristici, taxe si comisioane :

• Card de credit in lei pentru persoane fizice;
• Posibilitatea de a plati in rate produsele achizitionate din reteaua de magazine partenere Finansbank;
• Bonus pentru fiecare cumparatura efectuata - 0,3% din valoarea fiecarei tranzactii effectuate la partenerii Finansbank (Romania) S.A.;
• Dubla functionalitate credit/debit: pe langa accesul la o linie de credit acordata de catre banca, posesorul de card poate dispune si de fondurile proprii depuse in contul de card;
• Posibilitatea retragerii intreagii limite de credit, in numerar, de la ATM;
• Utilizarea nationala si internationala (in strainatate se face automat conversia in moneda tarii respective);
• Comision 0 pentru tranzactiile comerciale efectuate in tara si strainatate;
• Perioada de creditare nelimitata cu conditia efectuarii rambursarii lunare minime de 5% din totalul sumei utilizate din linia de credit (acordata in urma unei analize de tip scoring);
• Calculul dobanzii de 27%:
1. pentru tranzactiile efectuate la comercianti (inclusiv in sistemul de rate) banca va ofera o perioada de gratie de pana la 40 de zile (intre data tranzactiei si data efectuarii rambursarii)
2. pentru retrageri de numerar de la ATM dobanda va fi calculata din ziua efectuarii tranzactiei;
• Taxa emitere card: 100 RON
• Taxa anuala de utilizare: 240 RON
• Comision retragere numerar la ATM-ul bancii: 0.5%
• Comision retragere numerar la ATM-urile altor banci din tara: 2% + 2.50 RON
• Comision retragere numerar la ATM-urile din strainatate: 3% (min.12 RON)
• Servicii disponibile posesorilor de card aflati in strainatate: asistenta telefonica privind utilizarea cardului, inlocuirea cardului pierdut sau furat, asigurarea in regim de urgenta a unei sume de bani;
• Nu necesita giranti sau alte garantii suplimentare;
• Numar nelimitat de carduri suplimentare;
• Cardul este valabil doi ani, cu posibilitatea prelungirii automate.

5.9. Card de credit MasterCard Forte

MasterCard Forte este un card de credit cu cont in ROL si utilizare atat nationala, cat si internationala emis de Banca Transilvania sub sigla MasterCard. Cardul are elementele de identificare (numele si prenumele titularului de card, data expirarii, numarul cardului) embosate (scoase in relief). MasterCard Forte este un instrument de plata fara numerar care poate fi utilizat atat la ATM-urile cat si la POS-urile care afiseaza sigla MasterCard pentru ridicari de numerar sau cumparari de bunuri si servicii. Cu acest tip de card pot fi efectuate tranzactii atat on-line cat si off-line.

Cardul are o perioada de gratie de pana la 55 de zile, suma minima rambursabila (% din creditul utilizat) fiind de 10%. In cazul in care se depaseste totusi perioada de 55 de zile, dobanda perceputa este de 25% pe an.  Limita maxima a creditului acordat este de 5.000 EUR (in echivalent ROL). Cardul se reinnoieste automat o data la 2 ani.

Taxe si comisioanele percepute:

Taxa emitere card: 10 RON

Taxa administrarea anuala a contului de card: 10 RON

Comision ridicare numerar de la automatele Bancii Transilvania: 0.5%

Comision retragere numerar de la POS-urile aflate la ghiseele bancii: 0.5%

Comision ridicare numerar de la automatele altor banci: 1% + 2.5 RON

Comision ridicare numerar de la automatele din strainatate: 1% + 2.5 RON

Clientii beneficiari ai creditului trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:

• sa fie persoane fizice cu cetatenie romana
• sa aiba 18 ani impliniti
• sa poata dovedi ca sunt beneficiari de venituri permanente (salarii, venituri din chirii, drepturi de autor, contracte de colaborare, alte venituri cu caracter permanent)
• sa aiba un venit net cert cu caracter permanent mai mare de 200 EUR
• sa se incadreze in conditiile de acordare a creditului conform scoringului

5.10. Cardul de credit Visa Gold

Visa Gold este un card de credit cu cont in lei, utilizabil oriunde in lume sub sigla VISA. Cardul se adreseaza persoanelor cu un venit lunar de minim 1.600 de euro. Linia de credit oferita este cuprinsa intre 5.000 si 10.000 de euro (echivalentul in lei), insa nu mai mult de 3 venituri nete. Acesta este un card de tip revolving, rulajul minim ce trebuie sa-l efectuati este de 10%, iar perioada de gratie este de pana la 55 de zile, cu o dobanda de 28% pe an in cazul nereturnarii intregii sume folosite in timpul perioadei de gratie. Practic, vei primi lunar un extras de cont si va trebui sa efectuezi rulajul minim pana in data de 25 a lunii urmatoare.

Servicii speciale atasate contului de card:

• inlocuirea in regim de urgenta a cardului, in cazul pierderii/furtului cardului;
• eliberare de numerar in regim de urgenta - maxim 5000 USD, dar nu mai mult decat disponibilitatile din contul de card. In cazul pierderii sau furtului cardului, poti primi un card sau bani cash in maxim o zi lucratoare;
• in cazul calatoriilor beneficiezi de asigurari speciale, daca achiti cheltuielile aferente cu cardul Visa Gold: asigurare medicala de calatorie inclusa (accident/deces) 50.000 euro, asigurare de pana la 500 de euro in cazul intarzierii bagajelor, asigurare de pana la 300 euro in cazul intarzierii zborurilor, acoperirea, pana la 1.000 euro, a cheltuielilor de inlocuire a actelor esentiale in cazul periderii acestora, acoperirea, pana la 5.000 euro, a unor chetuieli de asistenta juridica in strainatate;
• Internet banking gratuit.

Taxe si comisioane percepute :

• Taxa emitere card: 100 RON
• Taxa anuala de administrare cont: 200 RON
• Ridicare numerar de la ATM-urile bancii: 1%
• Ridicare numerar de la ATM-urile altor banci din tara: 1% + 2.5 RON
• Ridicare numerar de la ATM-urile din strainatate: 2% ( min.10 RON )
  
  

Capitolul 6. Studiu de caz: Cardul de credit Raiffeisen Bank  

6.1. Considerente principale Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa de produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 200 in intreaga tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct) si mobile banking (myBanking).           Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) in Romania - Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB si Banca Agricola, achizitionata in 2001. Dupa privatizare, Raiffeisen Bank a reusit o schimbare radicala. In 2004 banca a obtinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de sase ori mai mare decat in anul 2003 (4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fata de 2003, depasind 2.000 milioane EUR. In 2005, banca a continuat sa implementeze un plan de investitii semnificativ, destinat in principal infrastructurii si sistemelor IT&C, modernizarii retelei de unitati si extinderii retelelor de ATM si POS. Banca are peste 1,8 milioane de clienti.       Rezultatele excelente obtinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase publicatii romanesti si straine. Revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai buna banca de investitii din Romania, iar revista Global Finance a desemnat banca, atat in 2004 cat si in 2005, drept 'Cea mai buna banca din Romania'. Raiffeisen Bank emite urmatoarele tipuri de carduri de credit: 1. pentru persoane fizice: MasterCard in lei cu utilizare internationala 2. pentru persoane juridice:Visa Bussiness Charge cu utilizare internationala

In proiectul meu m-am axat pe cardurile de credit destinate persoanelor fizice, asa ca despre cardul de crdit Visa Bussiness Charge nu voi spune decat ca permite persoanei juridice sa efectueze plati (in tara si in strainatate), utilizand o linie de credit oferita de catre banca in limita echivalentului a 10,000 Euro (pe un card sau pe mai multe carduri) ; pentru creditul obtinut dobanda este zero, cu respectarea conditiilor contractuale iar utilizarea fondurilor nu trebuie justificata fata de banca.

Cele trei tipuri de carduri de credit care se adreseaza persoanelor fizice, emise sub sigla MasterCard sunt:

1.     Raiffeisen Bank Standard

2.     Raiffeisen Bank – Connex (realizat in parteneriat cu Connex)

3.     Raiffeisen Bank Gold (exclusiv pentru persoane cu venituri mai mari de 1000 euro)

Detalii tehnice. Cardul prezinta elemente de identificare scoase in relief (embosat) si este emis sub sigla MasterCard. Dimensiunile sunt cele obisnuite la toate cardurile, lungimea de 8,5 cm ; latimea de 5,4 cm si diagonala de 9,8 cm.

Se prezinta sub trei culori care corespund celor trei tipuri de carduri, albastru pentru Raiffaisen Bank Standard, verde pentru Raiffeisen Bank – Connex si auriu pentru Raiffeisen Bank Gold. Toate variantele prezinta in partea stanga - sus emblema bancii iar in coltul din dreapta – jos, sigla MasterCard.

Cardul de credit are un cont atasat de tip linie de credit in lei pentru nevoi personale, cu acces exclusiv prin card si cu rambursare lunara si reintregire a plafonului dupa fiecare rambursare.

Piata tinta

25 – 45 de ani

studii medii si superioare

venituri personale peste 150 euro

angajati – functionari si personal executie

familii tinere

abonat Connex, abonament persoana fizica (doar pentru cardul de credit Raiffeisen Bank – Connex)

6.2. Caracteristicile cardului de credit

6.3. Cardul de credit Raiffeisen Bank – Connex este primul card de credit care permite posesorului sa acumuleze puncte de loialitate. Acest card de credit reprezinta o premierea absoluta pentru piata romaneasca. Folosind Cardul de Credit Raiffeisen Bank - Connex in contul clientului se acumuleaza puncte de loialitate suplimentare pentru fiecare plata efectuata la comercianti. Acest aspect, in afara de cel fizic, constituie principala deosebire fata de cel Standard, caracteristicile principale, prezentate mai sus fiind aceleasi.

Punctele de loialitate

Modalitate acumulare puncte prin programul « Connex in fiecare zi » :

la prima tranzactie la comercianti, se primeste automat un bonus de 500;

la fiecare tranzactie la comercianti, se primesc 5 puncte pentru fiecare 10 Ron cheltuiti;

punctele obtinute ca urmare a tranzactiilor comerciale efectuate pe parcursul unui ciclu de tranzactionare vor fi evidentiate pe Raportul de activitate lunar;

aceste puncte se vor adauga pe urmatoarea factura Connex, emisa dupa Raportul de activitate, si se vor cumula cu celelalte puncte obtinute in programul « Connex in fiecare zi ».

Valoare punct de loialitate Connex:

1 punct loialitate = 1 cent USD

100 puncte loialitate = 1 USD

Utilizare puncte de loialitate Connex:

aceste puncte se vor putea cheltui conform regulamentului programului « Connex in fiecare zi »

toate punctele se pot transforma in :

telefoane mobile subventionate sau nesubventionate

minute gratuite de convorbiri nationale in reteaua Connex

reduceri la abonamente

extraoptiuni

alte produse Connex (cartele reincarcabile, accesorii, produse promotionale Connex)

Punctele pot fi utilizate pentru achizitionarea produselor de mai sus dupa sfarsitul primului an de contract ca abonat Connex.

6.4. Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold prezinta inafara caracteristicilor comune celor doua carduri, unele facilitate, unele servicii atasate, cum ar fi:

- servicii evacuare/repatriere - maxim 500.000 euro;
- despagubiri accident de calatorie - maxim 50.000 euro;
- despagubiri pentru bagaj pierdut, deteriorat - 1.500 euro;
- despagubire pentru anularea calatoriei - 3.000 euro;
- servicii de asistenta pentru raspunderea civila - maxim 1.000.000 euro;
- despagubiri pentru intarzierea calatoriei – 40 Euro pe ora, nu mai mult de 12 ore;
- despagubiri pentru intarzierea de bagaj - 40 Euro pe ora, nu mai mult de 12 ore;
- despagubiri pentru pierderea documente - 1.000 euro;
- despagubiri pentru deturnarea avionului - 50 euro pe zi;

- cheltuieli de judecata - 2.500 euro.

6.5. Conditii de obtinere a cardului Raiffeisen Bank

1. Conditii de acordare:

• se acorda pe baza urmatoarelor documente:
• actul de identitate (copie si original)
• cererea de emitere a cardului de credit (vezi Anexa 1)
• adeverinta de vechime si salariu in munca (vezi Anexa 2)
• acord de prelucrare a datelor cu caracter personal ( vezi Anexa 3)
• fara girant
• fara depozit colateral
• fara alte garantii

2. Criterii minime de eligibilitate:

cetatenie romana si domiciliu stabil in Romania

varsta cuprinsa intre 18 - 65 de ani

existenta unei surse stabile si permanente de venituri

venitul personal net din care s-a scazut valoarea angajamentelor de plata ale familiei (rate credit sau leasing) sa fie peste 70 Euro ( peste 1200 de Euro in cazul cardului Gold)

pentru cardul de credit Connex, clientul trebuie sa fie abonat Connex, iar contractul trebuie sa fie incheiat pe persoana fizica (fara restrictie de vechime in reteaua Connex)

3. Principii de calcul a limitelor:

• venitul lunar net se determina ca diferenta intre veniturile totale certe ale solicitantului minus angajamentele de plata de alta natura decat contractele de credit, cum ar fi: CAR, pensii alimentare, chirii, etc.
• limitele aprobate nu pot depasi de trei ori nivelul venitului net lunar
• totalul angajamentelor de plata ale familiei ce decurg din toate contractele de credit, inclusiv leasing, sa nu depasesca 40% din venitul lunar net al solicitantului
• im cazul in care solicitantul beneficiaza de facilitate de overdraft (de la Raiffeisen sau de la alte banci), se va lua in calcul ca angajamnet de plata dobanda lunara calculata la expunerea maxima ce rezulta din limita de credit
• in cazul in care solicitantul beneficiaza de alte carduri de credit se va lua in calcul ca angajament 5% din limita de credit aprobata pe aceste carduri de credit.

In cazul in care solicitantul considera ca veniturile personale nu ii sunt suficiente pentru a intruni conditiile acordarii cardului de credit si este casatorit/a, se pot lua in considerare si veniturile sotului/sotiei. Tot ce trebuie aceste sa faca este sa depuna pe langa documentele prezentate mai sus si adeverinta de venit a sotului/sotiei, copie buletin/carte de identitate a acestuia si un Acord de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la S.C. Biroul de Credit S.A. si la S.C. Expert Credit Bureau S.A (vezi Anexa 4). Toate aceste documente tip sunt asigurate de catre banca.

Unul dintre serviciile suplimentare oferite de Raiffeisen Bank posibililor clientilor cardului de credit este asigurare risc de neplata. Aceasta asigurare este optionala, clientul isi poate manifeste acordul sau dezacordul in punctul 7 din cererea de card de credit (vezi Anexa 1). Riscul de neplata asigurat de catre banca se manifesta in cazul decesului, respectiv invaliditatea totala permanente ale solicitantului, ambele evenimente fiind produse din accident sau din imbolnavire. Despagubirea consta in suma datorata bancii la data incheierii fiecarui ciclu de tranzactionare iar prima de asigurare ( 0,32% * suma datorata) se plateste lunar la inchiderea ciclului de tranzactionare si este evidentiata distinct in Raportul de activitate.

6.6.Situatia actuala pe piata

Se pot face anumite estimari in ceea ce priveste situatia actuala a cardurilor de credit Raiffeisen Bank. Astfel, aproximativ 70% din carduri sunt active; 70% din numarul total de tranzactii si 60% din valoarea tranzactiilor se realizeaza la comercianti. In ceea ce priveste posesorii de card de credit Raiffeisen Bank, peste 50% dintre acestia sunt utilizatori de plati la comercianti, comparativ cu posesorii cardurilor de debit, care utilizeaza acest card doar in proportie de 8%.

Locatiile unde se efectueaza tranzactii se prezinta astfel (in functie de valoarea tranzactiei):

• supermarketuri/magazine alimentare – 44%
• benzinarii – 11%
• magazine de haine – 7%
• utilitati (gaz, electricitate, etc) – 4%
• altele – 34%

Comportamentul de utilizare al clientilor este urmatorul:

• revolver – doar EPOS (plateste la comercianti si nu ramburseaza integral) – 30%
• revolver – EPOS si ATM (plateste la comercianti si retrage dela ATM-uri, nu ramburseaza integral) – 26%
• revolver – doar ATM (retrage de la ATM-uri si nu ramburseaza integral) – 33%
• transactor (plateste la comercianti si ramburseaza integral) – 7%
• transactor fals (retrage la ATM-uri si ramburseaza inegral) – 4%

Din aceste date ne putem da seama ca o mare parte dintre clientii Raiffeisen Bank nu isi fac cumparaturile direct cu cardul, ci retrag numerar de la ATM-uri, nerambursand integral suma folosita si nebeneficiind astfel de avantajul perioadei de gratie in care nu se percepe dobanda. Acest lucru demonstreaza pe de o parte faptul ca majoritatea clientilor nu au inteles foarte bine avantajele acestui produs si nu le fructifica, platind automat acea dobanda de 28% si pe de alta parte faptul ca in Romania inca se mai intalnesc probleme cand vine vorba de achitarea la comercianti direct cu cardul, probleme pe care le-am detaliat mai mult iintr-un alineat precedent.

6.7. Promovarea cardului de credit Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank este una dintre putinele banci care au pus un accent major pe promovarea acestu produs. In primul rand este vorba despre un site dedicat in exclusivitate cardului de credit, www.carddecredit.ro. Accesand acest site, cei interesati pot obtine informatiile necesare mult mai comod, nefiind nevoie sa se mai deplaseze pana la unul dintre sediile bancii. Tot in acest sens, pentru a usura modalitatea de a obtine un card de credit, site-ul are si optiunea « Aplici acum! Si apoi toata viata iti vei permite sa cumperi si sa platesti mai tarziu. » (sloganul acestui card de credit este « Cumperi acum, platesti mai tarziu ! »). Astfel, clientul are posibilitatea de a descarca de pe internet toate documentele necesare, netrebuind sa se prezinte la sediul bancii decat la sfarsit, can toate acestea sunt completate.

Una dintre cele mai interesante aspecte ale cardului de credit pe care cei interesati le pot citi pe acest site se refera la motivele pentru care ar trebui sa isi achizitioneze un card de credit Raiffeisen Bank. As dori sa o prezint in cele ce urmeaza.

« 10 motive pentru care ai nevoie de un card de credit

De cate ori ti s-a intamplat sa fii la cumparaturi si sa iti cumperi doar o parte din lucrurile pe care ti le-ai fi dorit? De cate ori ai ratat oferte foarte bune pentru produse la care te gandeai de mult timp?

Cardul de credit Raiffeisen Bank este prietenul perfect in aceste situatii. Iata cele mai importante 10 argumente:

1. Aplici o singura data pentru un credit pe perioada nelimitata
Cardul de credit Raiffeisen Bank este practic o sursa inepuizabila de finantare. Aplici o singura data, la orice unitate Raiffeisen Bank, si ai acces la credit pe o perioada nelimitata. In plus, o data ce ai achitat suma lunara minima, ai din nou acces la suma neutilizata. Acest prieten discret si de incredere iti va sta la dispozitie oricand ai nevoie.

Cardul de credit Raiffeisen Bank este practic o sursa inepuizabila de finantare. Aplici o singura data, la orice unitate Raiffeisen Bnak, si ai acces la credit pe o perioada nelimitata. In plus, o data ce ai achitat suma lunara minima, ai din nou acces la suma neutilizata. Acest prieten de incredere iti va sta la dispozitie oricand ai nevoie

2. Pana la 50 de zile perioada de gratie
Cand utilizezi cardul pentru plati direct la comercianti, Raiffeisen Bank iti acorda o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu platesti dobanda pentru suma rambursata. Astfel, iti vei face cumparaturile simplu si elegant, fara nici un cost supl

Cand utilizezi cardul pentru plati direct la comercianti, Raiffeisen Bank iti acorda o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu platesti dobanda pentru suma rambursata. Astfel, iti vei face cumparaturile simplu si elegant, fara nici un cost suplimentar.

3. Te poti baza pe el 24 de ore din 24, 7 zile din 7
Cardul de credit Raiffeisen Bank este cel mai bun prieten al tau la cumparaturi si in multe alte situatii. Si asta pentru ca poti plati direct cu cardul la orice ora din zi sau din noapte, indiferent daca te afli intr-un magazin sau restaurant, intr-un hotel, la benzinarie, la coafor sau la film. Iar daca ai nevoie de numerar, poti apela la un bancomat cu maxima incredere. Important este ca vei avea mereu la indemana o rezerva strategica, care te va ajuta sa te descurci cu brio in orice situatie.

Cardul de credit Raiffeisen Bank este cel mai bun prieten al tau la cumparaturi si in multe alte situatii. Si asta pentru ca poti plati direct cu cardul la orice ora din zi sau din noapte, indiferent daca te afli intr-un magazin sau restaurant, intr-un hotel, la benzinarie, la coafor sau la film. Iar daca ai nevoie de numerar, poti apela la un bancomat cu maxima incredere. Important este ca vei avea mereu la indemana o rezerva strategica, care te va ajuta sa te descurci cu brio in orice situatie.

4. Nu se supara deloc daca trebuie sa faci deplasari dese

Mic si discret, cardul de credit Raiffeisen Bank se va aseza confortabil in portmoneul tau si va fi bucuros sa te insoteasca oriunde, in tara sau in strainatate. Imagineaza-ti ca esti intr-un loc superb si te-ai hotarat sa-ti prelungesti vacanta cu 2 zile sau ca pur si simplu esti la cumparaturi si ai vazut covorul care s-ar potrivi perfect in sufrageria ta. In aceste situatii si in multe altele, cardul de credit este de neinlocuit.
Mic si discret, cardul de credit Raiffeisen Bank se va aseza confortabil in portmoneul tau si va fi bucuros sa te insoteasca oriunde. La nevoie, te vei putea bucura de nepretuitul sau ajutor indiferent unde te afli, in tara sau in strainatate. Imagineaza-ti ca esti intr-un loc superb si te-ai hotarat sa-ti prelungesti vacanta cu 2 zile sau ca pur si simplu esti la cumparaturi si ai vazut covorul care s-ar potrivi perfect in sufrageria ta. In aceste situatii si in multe altele, cardul de credit este de neinlocuit.

5. Ai 0% comision pentru plata cu cardul direct la comercianti

Da, este asa cum ai auzit, pentru ca Raiffeisen Bank nu percepe comision pentru platile cu cardul efectuate la comercianti. Suma afisata va trece din contul tau in cel al comerciantului, fara ca banca sa-ti perceapa comision pentru aceasta tranzactie. In plus, atunci cand folosesti cardul la comercianti ai acces la intreaga suma aflata in cont, fara nici o limitare.
Da, este asa cum ai auzit, pentru ca Raiffeisen Bank nu percepe comision pentru platile cu cardul efectuate la comercianti. Suma afisata va trece din contul tau in cel al comerciantului, fara ca banca sa-ti perceapa comision pentru aceasta tranzactie. In plus, atunci cand folosesti cardul la comercianti ai acces la intreaga suma aflata in cont, fara nici o limitare.

6. Iti aduce castiguri suplimentare ori de cate ori il folosesti

Daca esti posesorul unui abonament Connex poti obtine cardul de credit Raiffeisen Bank – Connex care iti ofera puncte de loialitate in programul “Connex in fiecare zi” pentru platile la comercianti. Poti folosi aceste puncte pentru a obtine telefoane mobile, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, extraoptiuni sau alte produse Connex. Este foarte placut sa primesti cadouri cand iti faci cumparaturile, nu?
Daca esti posesorul unui abonament Connex poti obtine cardul de credit Raiffeisen Bank-Connex care iti ofera puncte de loialitate in programul Connex In fiecare zi pentru platile la comercianti. Poti folosi aceste puncte pentru a obtine telefoane mobile, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, eXtraoptiuni sau alte produse Connex. E foarte placut sa primesti cadouri cand iti faci cumparaturile, nu?

7. Nu te bate la cap sa returnezi banii imprumutati

Raiffeisen Bank nu stabileste o perioada limita in care trebuie sa achiti integral suma utilizata. Singura ta obligatie este sa rambursezi lunar minim 5% din creditul utilizat, dupa care vei avea din nou acces la disponibilul din cont. Practic poti imprumuta bani la nesfarsit, ori de cate ori ai nevoie, cu conditia sa achiti in fiecare luna suma minima. Cardul va fi reinnoit o data la doi ani, fara sa fie nevoie sa acoperi intreaga suma imprumutata.
Raiffeisen Bank nu stabileste o perioada limita in care trebuie sa achiti integral suma utilizata. Singura ta obligatie este sa rambursezi lunar minim 5% din valoarea creditului utilizat, dupa care vei avea din nou acces la disponibilul din cont. Practic poti imprumuta bani la nesfarsit, ori de cate ori ai nevoie, cu conditia sa achiti in fiecare luna suma minima. Cardul va fi reinnoit o data la doi ani, fara sa fie nevoie sa acoperi intreaga suma imprumutata.

8. Tu alegi data si modul de rambusare a sumelor utilizate

Banca iti ofera libertate in privinta datei si modului de rambursare a sumelor utilizate. Poti efectua rambursarea lunara prin depuneri de numerar la orice unitate Raiffeisen Bank, prin transfer bancar sau poti autoriza banca sa transfere automat banii din contul tau curent de la Raiffeisen Bank.
Banca iti ofera libertate in privinta datei si modului de rambursare a sumelor utilizate. Poti efectua rambursarea lunara prin depuneri de numerar la orice unitate Raiffeisen Bank, prin transfer bancar sau poti autoriza banca sa transfere automat banii din contul tau curent de la Raiffeisen Bank.

9. Ai control total asupra tranzactiilor efectuate

Lunar, Raiffeisen Bank iti trimite un extras de cont in care figureaza toate tranzactiile realizate in luna precedenta, disponibilul aflat in cont si suma minima pe care trebuie sa o rambursezi. In plus, daca ai abonament sau cartela Connex poti beneficia de serviciul myBanking prin care poti afla direct pe telefonul mobil lista ultimelor tranzactii efectuate si situatia contului tau. Sau, daca ai un telefon fix prin preajma, cu un simplu apel gratuit la Raiffeisen Direct 0800 802 02 02 poti sa afli suma pe care o mai ai la dispozitie din linia de credit.
Lunar, Raiffeisen Bank iti trimite un extras de cont in care figureaza toate tranzactiile realizate in luna precedenta, disponibilul aflat in cont si suma minima pe care trebuie sa o rambursezi. In plus, daca ai abonament sau cartela Connex poti beneficia de serviciul myBanking prin care poti afla direct pe telefonul mobil lista ultimelor tranzactii efectuate si situatia contului tau. Sau, daca ai un telefon fix prin preajma, cu un simplu apel gratuit la
Raiffeisen Direct 0800 802 02 02 poti sa afli suma pe care o mai ai la dispozitie din lina de credit. Simplu, eficient, cu maxim de control.

10.  Nu ai nevoie de girant sau de alte garantii »

Tot pe acest site sunt prezentate si promotiile care se deruleaza. In prezent, Raiffeisen Bank propune clientilor sai un card de credit – editie limitata. Este vorba despre cardul de credit MasterCard FIFA World Cup^TM 2006. Anuntul afisat pe site arata in felul urmator:

« Oferta unica de la Raiffeisenbank si MasterCard

Acum, poti obtine unul dintre cele 15.000 de carduri de credit MasterCard FIFA World Cup^TM 2006.

Prin cardul de credit MasterCard FIFA World Cup^TM 2006 ai acces la o suma suplimentara de bani mereu la indemana cu 0% dobanda pentru o perioada de pana la 50 de zile. Plus entuziasm, spontaneitate si libertatea de a trai experienta World Cup intr-un mod cu totul special.

Profita acum de oferta speciala disponibila pana la 31 mai 2006!

Aplica pentru orice card de credit MasterCard de la Raiffeisen Bank si ai 0 lei taxa de emitere si 0 lei taxa de administrare in primul an*.

* pentru minimum 500 RON cheltuiti la comercianti pana la data de 31 mai 2006. » 

O alta promotie care se desfasoara in perioada 1 aprilie – 31 mai arata in felul urmator:

« Castiga cu cardul de credit Raiffeisen Bank

Plateste cu cardul de credit MasterCard de la Raiffeisen Bank in perioada 1 aprilie – 31 mai 2006 si intri automat in competitie pentru:

- O super petrecere FIFA World Cup^TM 2006, pentru tine si prietenii tai, cu plasma TV Philips inclusa.

- Una dintre cele 3.000 de mingi speciale. »

O alta modalitate de promovare a cardului de credit, comuna tuturor bancilor este cu ajutorul pliantelor (vezi Anexa 5, 6, 7,8) , pe care cei interesati le pot achizitiona din sediile Raiffeisen Bank.

Pentru a constientiza importanta pe care Raiffeisen Bank o acorda acestui produs, trebuie sa tinem cont de faptul ca banca are o adevarata divizie de angajati care se ocupa numai pe vanzarea acestui produs. Astfel, in curand se doreste usurarea si mai mult a efortului depus de clienti, prin deplasarea expresa a salariatilor bancii la domiciliul sau locul de munca al acestora.

Bibliografie:

www.baniinostri.ro

www.romanialibera.ro

www.SmartFinancial.ro

www.easybanking.ro/banci/bcr/persoanefizice/card_de_credit

www.comunic.ro

www.bloombiz.ro

www.brd.ro

www.bcr.ro

www.bancatransilvania.ro

www.cardfinans.ro

www.carddecredit.ro

www.raiffeisen.ro